Решение по делу № 2-4631/2013 ~ М-4645/2013 от 17.10.2013

Дело 2-4631/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

с участием: представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Новоселовой О.Н., действующей на основании доверенности от 03.06.2013 г.,

при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Власовой Г.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Власовой Г.В. с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) о защите прав потребителя и признании недействительным условия подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору в части взимания с заемщика комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, взыскании 24570 руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, неустойку в размере 24570 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1756,76 руб., компенсации морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что 06.12.2012 г. между Власовой Г.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому Власова Г.В. оплатила в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику 24570 руб. Ответчик включил в заявление на страхование к кредитному договору условия, ущемляющие права потребителя и обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. При заключении кредитного договора, заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не была разъяснена полная стоимость услуги, так как в заявлениях на страхование не указана сумма комиссии банка на страхование и страховая премия за услуги страховщика (л.д.2-3).

Представитель КРОО «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.19), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

Истец Власова Г.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление (л.д.20), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика ОАО « Сбербанк России» Новоселова О.Н. в судебном заседании по исковым требованиям возражала, пояснив, что истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих факт навязывания банком услуги по страхованию. Подключение Власовой Г.В. к Программе добровольного страхования жизни и здоровья было осуществлено на основании ее заявления, согласно которому, она была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (л.д.23-24).

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление (л.д.21), отзыв по делу не представил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, в которых одной из сторон выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 пункт 4.4).

Как установлено по делу, 06 декабря 2012 года между Власовой Г.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Власовой Г.В. кредит в сумме 273 000 рублей под 20,55 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 8-9).

Одновременно с подписанием кредитного договора Власова Г.В. выразила согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней по Программе коллективного добровольного страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование от 06.12.2012 г. (л.д.10), поэтому она была подключена к Программе страхования, страховщиком по которой является ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь».

Из заявления на страхование следует, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 24750 руб. и состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, которая была уплачена в день выдачи кредита, что подтверждается копией сберегательной книжки (л.д.10).

В обоснование исковых требований истец указывает, что в нарушение ст.ст. 8,10 ФЗ "О защите прав потребителей", при подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья кредитором не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуги, а также в заявление включены условия, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение к указанной программе.

Между тем, из заявления Власовой Г.В. на подключение к Программе страхования, следует, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с Тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Также заемщик указывает, что ознакомлена с Тарифами Банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 24750 руб. за весь срок кредитования.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика согласно поданному им заявлению. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае несогласия на подключения к Программе страхования при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подписи в заявлениях на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Указанная правовая позиция отражена и в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013г (п.4.4).

Из отзыва ответчика следует, что в рамках сотрудничества с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ОАО «Сбербанк России» оказывает услуги по консультированию, заключению договора страхования, ведение страхового дела, оформлению запросов в компетентные органы, сбор и подготовку документов. При этом, заемщику не требуется обращаться лично в страховую компанию, предоставлять медицинские документы, подтверждающие отсутствие ряда заболеваний, поэтому страхование осуществляется без учета индивидуального риска заемщика. Таким образом, выплаченная истцом сумма в размере 24750 руб. включает в себя расходы на оплату услуг банка по подключению клиента к программе страхования и страховую премию, подлежащую перечислению банком страховщику.

То обстоятельство, что при подключении к Программе страхования заемщику Власовой Г.В. не была предоставлена информация о размере комиссии за подключение клиента к Программе страхования, перечисленной непосредственно страховщику, и о размере компенсации расходов Банка по страхованию, не ущемляет права потребителя, т.к. она при подписании заявления была согласна оплатить всю сумму в целом независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком. Кроме того, она могла отказаться от подписания данных заявлений, однако Власова Г.В. выразила согласие по оплате указанной в заявлении суммы и добровольно оплатила данную сумму за весь срок кредитования.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в части взимания платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Власовой Г.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Судья: Т.Н.Настенко