Решение по делу № 2-1108/2020 ~ М-634/2020 от 19.02.2020

Дело № 2-1108/2020

                                                                                                      24RS0002-01-2020-000869-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2020 года                                           г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Парфеня Т.В.,

при секретаре Аневич В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к Долженковой Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее ООО «АРС ФИНАНС», общество) обратилось в суд с исковым заявлением к Долженковой Ю.С. о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 20.04.2018 года между ООО МФК «Экофинанс» и Долженковой Ю.С. был заключен договор займа № 1006077013, согласно которому Долженковой Ю.С. были предоставлены денежные средства в размере 26 500 рублей. Договор займа с Долженковой Ю.С. был заключен в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия. Заемщик подписал размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются обществом клиенту в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода. Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору займа. 28.11.2018 года ООО МФК «Экофинанс» уступило ООО «АРС ФИНАНС» права (требования) по договору займа от 20.04.2018 года, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № ММ-7-2018/УП. После подписания договора денежные средства были предоставлены заемщику выбранным им способом, однако, свои обязательства Долженкова Ю.С. не исполнила, в связи с чем за период с 20.04.2018 года по 15.08.2018 года задолженность заемщика по займу составляет 58 201 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 26 500,00 руб., по процентам – 31 701,00 руб.(л.д. 2-3).

Определением Ачинского городского суда от 25.02.2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «Экофинанс» (л.д. 1).

        Представитель истца ООО «АРС ФИНАНС», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д.30), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (оборот л.д.3).

    Ответчик Долженкова Ю.С., извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по известному адресу его места жительства (л.д.30), в судебное заседание не явилась, от получения судебного извещения уклонилась, о чем свидетельствует возврат извещения с отметкой почты «истек срок хранения» (л.д. 34-35), об уважительности причины своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявлял, отзыва по иску не представил, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

        Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д.30), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, отзыва по иску не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по месту жительств. Действия ответчика в виде неявки в судебное заседание судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело с согласия истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

      Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

     В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст. 807 Гражданского кодекса).

    На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Как следует из материалов дела, на основании оферты на предоставление займа от 20.04.2018 года, направленной Долженковой Ю.С. в связи с ее обращением на сайт ООО МФК «Экофинанс» https://creditplus.ru, между Долженковой Ю.С. и ООО МФК «Экофинанс» был заключен договор потребительского займа № 1006077013, согласно которому Долженковой Ю.С. был предоставлен 20.04.2018 заем в размере 26 500,00 руб., на срок 30 дней с момента списания денежных средств с расчетного счета кредитора, либо с номера QIWI кредитора, зарегистрированного на кредитора (л.д.7-8).

    Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка 620,500% годовых.

    Количество платежей по договору – один, единовременный платеж в сумме 40 015 руб., из которых 26 500 руб. – сумма основного долга, 13 515 руб. – сумма начисленных процентов. Проценты за пользование суммой займа начисляются до даты возврата суммы займа по договору включительно (п. 6 договора).

    Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата платежа по договору кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% от суммы выданного займа.

    Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью с использованием SMS-кода (уникальной комбинации букв и/или цифр, направляемой на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи), полученным в SMS-сообщении кредитора.

    Принимая оферту, Долженкова Ю.С. приняла на себя обязательства возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой.

    В силу п.17 Индивидуальных условий, акцепт договора осуществляется заемщиком в порядке, предусмотренном общими условиями договора (л.д.7 оборот листа).

Акцепт условий осуществляется в форме, предусмотренной ч.3 ст.434 ГК РФ, то есть путем совершения действий, указанных п. 7.2 настоящего соглашения. Проставляя отметку в поле «Я ознакомлен и принимаю: Условия использования сервиса. Согласия и обязательства заемщика» при регистрации на сайте и осуществляя дальнейшее использование сайта, клиент присоединяется к условиям настоящего соглашения. Клиент может принято условия соглашения только в полном объеме (п.п. 7.1, 7.2 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

          Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

            В данном случае, договор потребительского займа заключен после входа на сайт ООО МФК «Экофинанс» и направления кредитору анкеты-заявления путем заполнения формы, размещенной на сайте.

Стороной ответчика не оспаривалось то обстоятельство, что ею была подана заявка на получение займа в ООО МФК «Экофинанс», которая была акцептована кредитором.

          ООО МФК «Экофинанс» обязательства по договору займа были исполнены, денежные средства в сумме 26 500 руб. перечислены заемщику (л.д. 20-22), доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика.

    Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

    Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

28.11.2018 года между ООО МФК «Экофинанс» и ООО «АРС ФИНАНС» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № 7-2018/УП, в соответствии с которым, ООО МФК «Экофинанс» передало ООО «АРС ФИНАНС» права требования к физическим лицам-должникам, возникшие из договоров займов, в том числе право требования задолженности по договору займа, заключенному с Долженковой Ю.С. (л.д.14-16).

Порядок уведомления заемщика о состоявшейся уступке права требования истцом соблюден в установленном законом порядке (л.д.8).

Согласно выписке из приложения к договору уступки сумма задолженности Долженковой Ю.С. составила 39 729,00 руб., в том числе: по основному долгу – 26500,00 руб., по процентам за пользование займом – 13 229 руб. (л.д.20-23).

           Ответчиком в счет уплаты процентов внесено 20 557 руб., которые учтены истцом при определении размера задолженности, доказательств иного в ходе рассмотрения дела суду не представлено, стороной ответчика не оспорено.

           ООО «АРС ФИНАНС» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Долженковой Ю.С. задолженности по договору займа, определением мирового судьи от 10 апреля 2019 года в принятии заявления о выдаче судебного приказа было отказано (л.д.12).

Договор займа № 1006077013 по своему содержанию и форме соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", заключен Долженковой Ю.С. добровольно и содержит все необходимые условия, позволяющие оценить объем вытекающих из него обязательств и порядок их выполнения. Долженкова Ю.С. согласилась со всеми условиями договора, была ознакомлена с ними. В случае неприемлемости условий договора Долженкова Ю.С. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции от 03.07.2016, действующей на момент заключения договора займа).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 приведенного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п. 2.1 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона (п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ) микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительскогозайма по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, с 29.03.2016 года закон ограничивает начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

           Согласно представленному истцом расчету, за период с 20.04.2018 года по 15.08.2018 года задолженность заемщика по займу составляет 58 201 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 26 500 руб., по процентам – 31 701 руб. (с учетом внесенной оплаты в сумме 20 557 руб.).

Расчет размера процентов за пользование займом истцом произведен в соответствии с положениями п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

           Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от 20.04.2018 года размер полной стоимости потребительского кредита – 620,500 % годовых, не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам – 615,064 % годовых.

           Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

    Учитывая, указанные обстоятельства и требования закона, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 1946,04 руб. (л.д.4,5) также подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» удовлетворить.

    Взыскать с Долженковой Юлии Сергеевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по договору займа в размере 58201 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1946,04 руб., всего 60 147 (шестьдесят тысяч сто сорок семь) рублей 04 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                                  Парфеня Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2020 года.