Решение по делу № 2-101/2012 (2-1155/2011;) ~ М-1237/2011 от 20.12.2011

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз                           13 февраля 2012 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Петрова И.М.,

с участием ответчицы Боргояковой Т.Ю.,

при секретаре Чебодаевой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Борзовой Т.Ю. , Боргояковой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Борзовой Т.Ю. и Албычаковой А.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей 64 копейки, из которых <данные изъяты> рублей 89 копеек составляет задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 75 копейки - задолженность по процентам. Также истец просит суд обязать ответчиков возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 66 копеек.

Исковые требования представитель истца Панкова М.Н. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Борзовой Т.Ю. заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщик получила денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, приняв на себя обязательства возвращать кредит ежемесячно равными частями по <данные изъяты> рублей 11 копеек, а также уплатить проценты за кредит по ставке <данные изъяты>% годовых согласно графику возврата кредита и уплаты процентов. Сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была зачислена на счет заемщика в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с Албычаковой А.М., последняя обязалась полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, по условиям которого заемщику была предоставлена отсрочка уплаты всех платежей сроком на 3 месяца, увеличилась процентная ставка по договору, которая составила <данные изъяты>% годовых, однако после реструктуризации долга ответчица Борзова Т.Ю. обязательств по уплате кредита не исполняет, в связи с чем соответствующее исковое заявление подано в суд.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещался о времени и месте его проведения, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, заявленное требование поддержал в полном объеме.

Ответчица Борзова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте его проведения, ходатайства об отложении судебного заседания не заявила.

Ответчица Боргоякова А.М. просила отказать в удовлетворении исковых требований, заявленных в отношении нее о взыскании в солидарном порядке задолженность в размере <данные изъяты> рублей 64 копейки, ссылаясь на то, что в соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ несла ответственность за исполнение Борзовой Т.Ю. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого кредит Борзовой Т.Ю. был предоставлен под <данные изъяты>% годовых, тогда как о заключении ДД.ММ.ГГГГ между Борзовой Т.Ю. и банком дополнительного соглашения об изменении в сторону увеличения процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>% годовых, уведомлена не была, письменного согласия на изменение его условий не давала. Не согласна и с размером задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек, поскольку в данную сумму включены также проценты, начисленные на просроченный основной долг, и, кроме того, истец просит взыскать задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, тогда как рассчитаны они за весь период действия кредитного договора - до ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что правовых оснований для взыскания в солидарном порядке с нее денежных средств не имеется. Также ответчица пояснила, что в связи с расторжением брака ДД.ММ.ГГГГ сменила фамилию с «Албычакова» на «Боргоякова», в ДД.ММ.ГГГГ году произвела замену паспорта.

Учитывая, что обстоятельства изменения ответчицей фамилии с «Албычакова» на «Боргоякова» подтверждается свидетельством о расторжении брака (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ), а также паспортом гражданина России (серия № № выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по РХ в Аскизском районе), суд установил, что Албычакова А.М. и Боргоякова А.М. являются одним и тем же лицом, и определил указывать ответчицу по ее настоящей фамилии как «Боргоякова А.М.».

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Борзова Т.Ю. обратилась с заявлением-офертой к Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды, обязавшись, в том числе, в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры-кредита» заявления - оферты (п. 3 заявления).

Из указанного заявления следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых, дата ежемесячного погашения кредита - 1 число каждого месяца, ежемесячный платеж - <данные изъяты> рублей 11 копеек.

Истец акцептировал оферту Борзовой Т.Ю. путем перечисления на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Борзовой Т.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей.

Пунктом 3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В обязанности клиента входит своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи (п. 4.1.1), банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 4.4.2, 4.4.2.1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности, в соответствии с которым процентная ставка увеличилась и составила <данные изъяты>% годовых.

С условиями дополнительного соглашения Борзова Т.Ю. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении.

Ответчице было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, согласно которого ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей 39 копеек.

Проанализировав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к Боргояковой А.М. по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

По смыслу указанной нормы, основанием прекращения поручительства является вся совокупность названных в ней условий, а именно изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя и отсутствие согласия поручителя на изменение условий. При этом в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Настаивая на солидарном взыскании денежных средств с ответчиц Борзовой Т.Ю. и Боргояковой А.М. истец ссылается на договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Боргоякова (Албычакова) А.М. обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Борзовой Т.Ю. обязательств перед кредитором по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора).

Объем ответственности поручителя определен статьями 1,2 названного договора поручительства, согласно которой поручитель обеспечивает исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в сумме <данные изъяты> рублей, уплату процентов на сумму кредита в размере <данные изъяты>% годовых за весь срок кредита, предоставленный заемщику до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей 11 копеек, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, комиссии за открытие ссудного счета - <данные изъяты> рублей, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов - <данные изъяты>% от просроченной исполнения суммы за каждый день просрочки. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3 договора поручительства).

Согласно пункту 1.5 статьи 1 договора поручительства кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в пункте 1.6 Договора.

Так, пунктом 1.6 Договора поручительства определено, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за пользование ссудного счета, а также условий предоставления кредита на неотложные нужды и тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до вступления в силу указанных изменений, в том числе при изменении процентной ставки путем направления поручителю письменного уведомления (п. 1.6 договора).

Из дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что соглашение вступает в силу с момента подписания его сторонами и получения от Боргояковой А.М. согласия на внесение в кредитный договор изменений, предусмотренных дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписи Боргояковой А.М. о согласии с вышеуказанными изменениями (в частности увеличение процентной ставки по договору) и несения обязательства по кредитному договору Борзовой Т.Ю. по договору поручительства с учетом изменений по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, равно как и данных о направлении Боргояковой А.М. соответствующего письменного уведомления.

Данное обстоятельство подтверждается ответом представителя истца ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда о предоставлении доказательств получения от поручителя согласия на внесение изменений в кредитный договор, в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ. Из содержания ответа следует, что запрашиваемые документы не могут быть предоставлены, в связи с чем просит рассмотреть дело на основании представленных документов.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания с Боргояковой А.М. кредитной задолженности по обязательствам Борзовой Т.Ю. в солидарном порядке, поскольку договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие с момента внесения изменений в основное обязательство.

Что касается исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Борзовой Т.Ю., то суд приходит к следующему.

Общая сумма гашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубль 57 копеек, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей 64 копейки, из которых <данные изъяты> рублей 89 копеек - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 75 копеек - задолженность по процентам.

При этом, учитывая, что иного расчета задолженности у суда не имеется, кроме предоставленного истцом, каких-либо доказательств того, что возврат суммы займа полностью или частично Борзовой Т.Ю. производился, не добыто, тогда как ответчица не была лишена возможности представить в суд свои возражения, поскольку была уведомлена о наличии спора и заявленной к взысканию суммы, суд, проверив правильность расчета, считает возможным принять его и взыскать с Борзовой Т.Ю. в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Что касается требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, то согласно предоставленному банком расчёту истец просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по процентам в размере <данные изъяты> рублей 75 копеек, из которых <данные изъяты> рубля 94 копейки - сумма долга по процентам за пользование кредитом (с учетом погашенной задолженности); <данные изъяты> рублей 81 копейка - сумма долга по процентам, начисленным на просроченный основной долг, что не предусмотрено условиями кредитного договора.

Согласно подп. 5.1. Кредитного договора заемщик (клиент) обязуется уплатить Кредитору (банку) неустойку - пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному Договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты. На сумму ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы.

Таким образом, по своей правовой природе заявленные Банком проценты в размере <данные изъяты> рублей 81 копейка (начисленные на просроченный к уплате основной долг) являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, то есть неустойкой.

Учитывая, что суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований, а истец не заявлял требования о взыскании неустойки, суд не находит оснований для удовлетворения исковый требований в этой части.

Кроме того, пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Так, в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2009 года №243-О-О указано на то, что ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

По смыслу ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа - проценты, подлежащие уплате, являются мерой гражданско-правовой ответственности, следовательно, судом в каждом конкретном случае должен решаться вопрос о соразмерности мер ответственности последствиям нарушения обязательства и компенсационного характера этих мер причиненным убыткам.

Условия пунктов 2.1 и 2.2 предоставления кредита на неотложные нужды предусматривают, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В судебном заседании установлено, что задолженность Борзовой Т.Ю. по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей 89 копеек.

При этом, истец в исковом заявлении указал, что задолженность по процентам рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, однако к взысканию заявлена сумма <данные изъяты> рублей 75 копеек, что составляет задолженность по процентам и неустойку до дня, когда сумма займа должна быть возвращена, в соответствии с договором - ДД.ММ.ГГГГ (дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Между тем, истец заявил требование о взыскании процентов без учета условий договора и названных правовых норм, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчицы проценты по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть по день вынесения судом решения о взыскании основного долга, что будет соответствовать условиям предоставления кредита, сумме основного долга, периоду просрочки обязательства, размеру просроченных процентов, а также принципу справедливости.

Так, задолженность по процентам за пользование кредитом по договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля 12 копеек (с учетом погашенной задолженности).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчицы Борзовой Т.Ю. судебные расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Борзовой Т.Ю. , Боргояковой А.М. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Борзовой Т.Ю. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек.

Взыскать с Борзовой Т.Ю. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей 12 копеек.

Взыскать с Борзовой Т.Ю. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Боргояковой А.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским дела Верховного Суда Республики Хакасия через Аскизский районный суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Аскизского районного суда                            И.М. Петров

Мотивированное решение изготовлено и подписано 20 февраля 2012 года

Судья Аскизского районного суда                            И.М. Петров

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:     И.М. Петров