Решение по делу № 2-1560/2020 ~ М-1131/2020 от 19.03.2020

Дело № 2-1560/2020

УИД 24RS0002-01-2020-001510-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года                                            г.Ачинск Красноярского края

            Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Полатовской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Григорьевой (Зенковой) Н. С. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось с иском к Григорьевой Н.С. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 18 марта 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Григорьевой Н.С. был заключен договор кредитования № 14/0929/00000/400726, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 266 432 руб. на срок 36 месяцев. По условиям договора заемщик приняла на себя обязательство по оплате кредита и начисленных процентов. Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдав кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 13.02.2020 года задолженность заемщика перед Банком составила 141 656,48 руб., в том числе по основному долгу 88 322,93 руб., по процентам за пользование кредитом 53 333,55 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Григорьевой Н.С. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 141 656,48 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 4 033,13 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленная о рассмотрении дела (л.д.56,57), не явилась, представитель истца Савина Е.С., действующая по доверенности № 283-ГО от 17.07.2019 г., просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражала (л.д. 6).

Ответчик Зенкова (Григорьева) Н.С., уведомленная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.55, 71). Представила возражения по исковым требованиям, согласно которым просила применить к исковым требованиям Банка о взыскании задолженности срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту был внесен ею в июне 2016 года (л.д.71). Ранее в судебном заседании поясняла, что получила кредит на 1000 руб. меньше, т.е. 265 432 руб., а также ей не понятно почему 19.10.2014 года 20 руб. переведено с ее счета и за это взята комиссия 150 руб., указала, что первый платеж был внесен ею в размере 10.000 руб., т.к. сумма кредита ею была получена со счета на 1000 руб. меньше. После чего почти ежемесячно в размере 11.000 руб., т.е. на 40 руб. больше, чем предусмотрено графиком.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 18 марта 2014 года путем подачи заявления-оферты о заключении договора кредитования и ее последующего акцепта между ПАО «Восточный экспресс банк» и Григорьевой Н.С. был заключен договор кредитования № 14/0929/00000/400726, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в общей сумме 266432,00 руб. на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также заемщику установлены Индивидуальные условия кредитования "Выгодный Жизнь" на приобретение автотранспортного средства с суммой кредита в размере 266 432,00 руб. на срок 36 месяцев по 18.03.2017 года с установлением процентной ставки по кредиту – 27,5% годовых (л.д.9).

Заемщику был предоставлен кредит на общую сумму 266 432,00 рублей путем зачисления на счет заемщика на условиях, изложенных в договоре кредитования, с которым заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.8,9), дальнейшее распоряжение заемными денежными средствами в полном объеме или частично является волеизъявлением заемщика.

Согласно Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса установлен – 10961,00 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные), дата платежа по кредиту – 18 число каждого месяца, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита (л.д.9).

По условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты, просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему банковского специального счета (БСС), зачислении суммы кредита на открытый БСС (л.д.9).

    Индивидуальными условиями кредитования предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 200 000 до 500 000 руб. – 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз (л.д.9).

            Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

            Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4. Общих условий).

            По сведениям отдела миграции МО МВД России «Ачинский», фамилия должника «Григорьева Н.С.» изменена на «Зенкова», в связи с заключением брака 17.03.2017 (л.д.26).

Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен заемщиком 20 июня 2016 года (л.д.8).

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске от 26 февраля 2019 года по заявлению Зенковой (до брака Григорьевой Н.С.) Н.С. был отменен судебный приказ по делу № 2-1413/2018 от 08.05.2018 о взыскании с должника Григорьевой Н.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № 14/0929/00000/400726 в сумме 131 608,23 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 916,08 руб., а всего 133 524,31 руб. (л.д. 32,33,34).

До отмены судебного приказа Зенковой Н.С. платежей в погашение долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств, в том числе установлено, что первый платеж 18.04.2014 был произведен ответчиком в размере 10.000 руб., т.е. в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения задолженности по кредитному договору. Взимание штрафа за несвоевременное или не в полном объеме внесение платежа, а также комиссии за безналичные перечисления со специального банковского счета предусмотрены условиями кредитования, с которыми заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении о кредитовании. Согласно представленного ПАО КБ «Восточный» ответа на запрос номер счета, на который 20.10.2014 ответчиком было переведено 20 руб., принадлежит также Григорьевой Н.С., о чем представлена выписка по счету № 40817810809290020041. В соответствии с графиком платежей ответчику необходимо было внести 20.10.2014 года 10 961 руб., а на дату списания у ответчика оставалась сумма, недостаточная для ежемесячного платежа, в размере 10 929 руб. При таких обстоятельствах доводы ответчика в данной части подлежат отклонению.

В ходе рассмотрения дела Зенковой Н.С. заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д.9-10).

Как установлено по делу, последний платеж по кредиту был произведен Зенковой (Григорьевой Н.С.) Н.С. 20 июня 2016 года в сумме 11 000 руб. (л.д. 8 оборот).

Истцом представлен расчет задолженности по кредиту и процентам по состоянию на 13.02.2020 за период с 18.04.2014 по 28.09.2018 года.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, ПАО КБ «Восточный» стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору 20 июня 2016 года. Впервые с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 21.04.2018 года (л.д.31), то есть в пределах срока исковой давности. Судебный приказ от 08.05.2018 года был отменен по заявлению должника 26.02.2019 (то есть судебная защита осуществлялась 8 мес. 18 дней, в течение которого срок исковой давности не течет), в то время как с исковым заявлением Банк обратился 10.03.2020 года (л.д.22), следовательно, по платежам по основному долгу, а также начисленным процентам со сроком исполнения по 22.06.2016 г. срок исковой давности истек.

Течение срока исковой давности по оставшимся платежам с 23.06.2016 г. по 28.09.2018 г. длилось до подачи истцом искового заявления 10.03.2020 г. При таких обстоятельствах, срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по вышеназванным платежам банком не пропущен.

При таких обстоятельствах, взысканию с Зенковой Н.С. в пользу банка подлежит просроченный долг и проценты за пользование кредитом за период с 23.06.2016 по 28.09.2018 в пределах заявленных истцом требований в общей сумме: 141 656,48 руб., из которых: основной долг в общей сумме 88 322,93 руб. (установленный на июнь 2016 года) и проценты за пользование кредитом в общей сумме 53 333,55 руб. (за вычетом отмененных процентов в сумме 1 863,25 руб.) (л.д.7).

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4033,13 рублей (л.д.2).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить, взыскать с ответчика Зенковой Н.С. в пользу Банка долг по кредитному договору в сумме 141 656,48 руб. и возврат госпошлины в сумме 4033,13 руб. (л.д.2).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Зенковой Н. С. в пользу публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 141 656 рублей 48 коп., возврат государственной пошлины в сумме 4033,13 руб., а всего 145 689 (сто сорок пять тысяч шестьсот восемьдесят девять) рублей 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                    А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2020.