Решение по делу № 2-4482/2016 ~ М-4304/2016 от 20.09.2016

Дело 2-4482/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2016 года                                                   г. Ачинск Красноярский край

        Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

с участием истца Альпанова Н.К.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Соловьевой Ю.В., действующей на основании доверенности, выданной 14.04.2016 года на срок до 02.04.2017г.

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Альпанова Н. К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Альпанов Н.К. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на предоставление кредита. При выдаче кредита банк возложил на истца дополнительную обязанность по оплате страховой платы в размере 89700 рублей, лишив тем самым права потребителя на свободу выбора услуг. На претензию о расторжении договора страхования банк не ответил. В связи с чем, истец обратился в суд, и просит взыскать страховую плату в сумме 89700 руб., неустойку за период с 19.08.2016г. по день принятия решения в размере 897 рублей за каждый день, компенсацию морального вреда в сумме 7000 руб., штраф, судебные расходы в размере 12 000 рублей (л.д. 2-4).

Истец Альпанов Н.К. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении. Кроме того, истец пояснил, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием, а также пояснил, что в общей сумме им оплачено в счет погашения задолженности по кредиту 500000 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Соловьева Ю.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в иске отказать, поскольку при заключении договора кредитования Банк предложил истцу застраховать свою жизнь и здоровье. Однако, при этом, заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Заявление на страхование Альпанов Н.К. подписал без замечаний и возражений. В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с расчетом платы за подключение к программе страхования, тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Собственноручно подписав заявление на страхование истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Все существенные и необходимые условия программы страхования указаны в заявлении на страхование, условиях участия в программе страхования, памятке застрахованному лицу, которые истец получил. В п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» прямо предусмотрена возможность заемщиков ОАО «Сбербанк России» прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе. Однако, истец в установленный срок не предпринимал действий по прекращению участия в Программе страхования- заявления об отключении от Программы страхования в Банк и в страховую компанию не направлял. Как следует из справки, представленной самим же истцом, остаток ссудной задолженности у него имеется. Кроме того, и сам по себе факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору не влечет возврата суммы платы за страхование, заемщик остается застрахованным, становясь единственным (кроме его наследников) выгодоприобретателем по договору страхования (п.5 Заявления на страхование, п. 3.2.3 Условий участия в программе).

Требования о взыскании неустойки не могут быть удовлетворены, так как Определением Верховного суда РФ от 03.11.2015г. подтверждено, что ошибочно применять к отношениям сторон положения ст. 28 и 30 ФЗ «О защите прав потребителей», регулирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Таким образом, действия банка по подключению заемщика к программе страхования жизни и здоровья не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Уплаченная истцом плата за подключение его к Программе добровольного страхования жизни и здоровья никаким образом не нарушает его прав как потребителя. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, тем самым выразил свое согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном размере.Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой платы, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

Представитель третьего лица страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование», уведомленный о слушании дела судебным извещением (л.д. 54), в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы только при условии отказа от исполнения договора в разумный срок.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между Альпановым Н.К. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 600 000 руб. под 23,20 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора              (д.<адрес>).

Организационно-правовая форма ОАО «Сбербанк России» изменена на ПАО «Сбербанк России».

Решением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Альпанову Н.К. было одобрено предоставление «Потребительского кредита» без обеспечения (л.д.19).

Альпановым Н.К. ДД.ММ.ГГГГ также было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО «Сбербанк России» (л.д. 23-24). Во исполнение условий заключенного договора ДД.ММ.ГГГГ со счета Альпанова Н.К. была списана денежная сумма 89700 руб., являющаяся платой за подключение к Программе страхования (л.д. 32,33).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования и выплате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, в удовлетворении которой Обществом с ограниченной ответственностью

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу было отказано в удовлетворении его требований, по тем основаниям, что договор страхования был заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков Банка. Страхователем, а также Выгодоприобретателем и стороной по таким договорам является ПАС Сбербанк. Право на отказ от договора страхования принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю). Страховщику не поступало обращение о прекращении в отношении Альпанова Н.К. страхования, в связи с чем договор страхования продолжает действовать. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае подачи заявления физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (л.д. 10).

Сведений об обращении истца в Банк с требованием о расторжении договора страхования и выплате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, истцом не представлено.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что выдача истцу кредита не была обусловлена обязательным подключением истца к Программе добровольного страхования. Не представлено никаких доказательств того, что в случае отказа заемщика от подключения к Программе добровольного страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Заключая с банком кредитный договор, истец выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», оформив в банк заявление на страхование, в котором подтвердил свое волеизъявление, добровольность высказанного согласия на участие в страховании и внесении платы за подключение к программе страхования в размере 89700 рублей за весь срок страхования 60 месяцев. Подпись истца в Заявлении подтверждает добровольность принятия им условий договора страхования его жизни и здоровья. Согласился с тем, что если плата за подключение к программе страхования не будет оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать договор страхования в отношении Альпанова Н.К.

При этом Альпанов Н.К. также подтвердил своей подписью в заявлении, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, понимает, что отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 23-24).

       В п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусмотрено, что участие в Программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг.

Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2 условий) (л.д.25-28).

Таким образом, банк в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил истцу как потребителю необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую истцу возможность правильного выбора.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования, с которыми Альпанов Н.К. был ознакомлен, участие клиента в программе страхования также может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе (л.д. 27 оборот).

Судом установлено, что датой начала срока страхования является дата подписания заявления на страхование 03.08.2015г. (л.д.23 оборот), в этот же день со счета Альпанова Н.К. была перечислена в ОАО «Сбербанк России» плата за подключение к программе страхования (л.д.31,33).

По условиям участия в программе страхования страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России».

Альпанов Н.К. с заявлением о досрочном прекращении страхования с момента заключения договора не обращался в банк, обратился в страховую компанию по истечении почти одного года с момента подключения к программе страхования 03.08.2016г., кроме того, остается застрахованным в настоящее время, что также подтверждает его согласие на страхование на предложенных условиях.

         Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

        По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

        Истец указывает в исковом заявлении, что просит взыскать в его пользу часть страховой премии в сумме 89700 рублей. Однако, как следует из материалов дела и указано в заявлении истца на страхование, 89700 рублей- это сумма за подключение к Программе страхования, которую истец добровольно согласился оплатить (л.д. 6-7).

        Доказательств надлежащего уведомления ответчика об отказе заемщика от исполнения договора в материалы дела не представлено, следовательно, стороной истца не соблюдены предусмотренные ст. 165.1 ГК РФ правила о направлении контрагенту юридически значимого сообщения об отказе от исполнения договора.

       При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что не подлежат удовлетворению исковые требования истца о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика части страховой премии в сумме 89700 рублей.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Альпанова Н. К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

      Судья                                        Н.А. Дорофеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>