Решение по делу № 2-3822/2018 ~ М-3455/2018 от 07.09.2018

24RS0002-01-2018-004280-68

Дело № 2-3822/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября2018 года                г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кутергину А. АлексА.у о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратился с иском к Кутергину А.А. о взыскании долга по договору кредитования в размере 316 653, 28руб., а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 6 366, 53рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 07 марта2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кутергиным А.А. был заключен договор о кредитовании № 13/0929/00000/400900, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 200 000рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 16 апреля 2018 года задолженность заемщика перед банком составила316 653, 28 руб., в том числе, по основному долгу 146426, 46руб., по процентам за пользование кредитом 86 866, 82рублей, по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг,83 360, 00 рублей. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о слушании дела извещен должным образом (л.д. 42), просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик Кутергин А.А.,извещавшийся о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, по адресу регистрации (л.д. 42, 45), от получения извещения уклонилась, о чем свидетельствует возврат корреспонденции (л.д. 46, 47), в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 07 марта 2013 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и Кутергиным А.А. был заключен смешанный договор № 13/0929/00000/400900, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000, 00рублей под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка. Просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия заемщику банковского специального счета и зачисления всей суммы кредита.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков(л.д. 22, 23).

В соответствии с п. 5 заявления от 07.03.2013 г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кутергин А.А. обязался производить банку оплату услуги за подключение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 200, 00 руб. (л.д. 27).

Руководствуясь условиями заявления от 07 марта 2013 года ОАО КБ «Восточный» выдал Заемщику кредит в сумме 200 000, 00 рублей путем открытия Заемщику текущего банковского счета и перечисления суммы кредита акцептовал оферту.Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Как следует из заявления на получение кредита, гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитет).

Согласно п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (л.д. 25, 26).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4 Общих условий).

В момент заключения и подписания договора сторонами составлен график платежей, с которым заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.Согласно графику платежей Кутергин А.А.должен был ежемесячнопроизводить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование в размере 7 928, 00 рублей (л.д. 24), однако,в установленный график платежей заемщиком платежи не вносились, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.13-19).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе, при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договор кредитования и тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Общих условий).

Заявлением на получение кредита предусмотрен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. (л.д. 22).

20 июля 2014 г. ОАО КБ «Восточный» изменены размеры штрафных санкций, которые при сумме задолженности от 100 000 до 200 000 р. составили: 800 р. - 1-й раз в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки, 1 300 р. - 2-й раз в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки, 1 800 - 3-й и последующие разы раз в течение последнего календарного года от момента допущения текущей просрочки (л.д. 48).

Согласно представленному истцом расчету, произведенные ответчиком выплаты по состоянию на 16 апреля 2018 года составили 215 336, 38 руб., из которых 53 573, 54 руб. внесено в счет погашения задолженности по основному долгу, 128 082, 46 руб. – в счет погашения задолженностипо процентам, 1 770, 00 руб. – в счет погашения задолженности по неустойке, 31 910, 38 руб. – в счет погашения задолженности по страхованию.Таким образом, по состоянию на 16 апреля 2018 г. задолженность Кутергина А.А. по основному долгу составила 146 426, 46рублей (200 000, 00 – 53 573, 54), задолженность по процентам –75 577, 20рублей (203 659, 66 – 128 082, 46), задолженность по неустойке на сумму просроченного основного долга составила 83 360, 00 рублей (85130,00-1770,00), задолженность по страхованию 11 289, 62 руб. (43200,00-31910,38) (л.д. 8-11).

Представленный истцом расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

В связи с тем, что ответчик Кутергин А.А.перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору, ОАО КБ «Восточный» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. 10.11.2014 г. мировым судьей судебного участка № 145 в г. Ачинске был выдан судебный приказ о взыскании с Кутергина А.А. в пользу ОАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита в сумме 200 000 р. (л.д. 7). В связи с обращением должника Кутергина А.А. с мотивированными возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске 17 октября 2016г. был отменен (л.д. 44).

ОАО «Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк».

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Разрешая спор, суд пришел к убеждению о том, что заявленная истцом неустойка за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств в сумме 83 360, 00 рублей превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ России, явно несправедлива и несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в случае ее взыскания в таком размере с ответчика в пользу истца повлечет необоснованную выгоду для последнего.

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, исходя из баланса интересов сторон, суд полагает возможным уменьшить заявленный истцом размер неустойки до 35 000, 00 руб.

При таких обстоятельствах, всего с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма в размере 268 293, 28руб.:146 426, 46+ 75 577, 20+35 000, 00 + 11 289, 62руб.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения № 59388, истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 6 366, 53 рублей (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кутергину А.А. о взыскании долга по кредитному договоруудовлетворить частично.

    Взыскать с Кутергина А.А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредиту в сумме 268 293, 28рубля, расходы по оплате госпошлине в размере 6 366, 53рублей, всего 274659 (двести семьдесят четыре тысячишестьсот пятьдесят девять) рублей81 копейку.

Ответчиком может быть подано в Ачинский городской суд заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Решение также может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     подпись                            Е.П. Матушевская