Решение по делу № 2-465/2019 (2-5373/2018;) ~ М-5051/2018 от 13.12.2018

24RS0002-01-2018-006198-37

№2-465/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

      20 марта 2019 года                                                              г. Ачинск Красноярского края,

                                                                                                           ул. Назарова, 28-Б

         Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В.,

         с участием ответчика Хомченко И.В.,

         при секретаре Шлушните С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Хомченко И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                               УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» с учетом уточнения обратилось в суд с исковым заявлением к Хомченко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между АО «Тинькофф Банк» и Хомченко И.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70 000 руб., данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. В нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к возникновению задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «ЭОС» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Хомченко И.В. перед Банком составляла 119941,60 руб. С учетом частичной оплаты просят взыскать с ответчика 109293,29 рублей, из которых основной долг – 76964,82 рублей, проценты – 32328,47 рублей, а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3532,01 руб. (л.д. 2-3,90).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для участия в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д.1)

Представитель истца ООО «ЭОС», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.117), в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик Хомченко И.В. в судебном заседании против заявленных исковых требований возражала, суду пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим заявлением, представив соответствующее заявление (л.д. 113).

           Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом (л.д.116), отзыв не представил.

            Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между Хомченко И.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 6).

              Организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

        Из заявления-анкеты следует, что заемщик просила Банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.

           В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (л.д. 11-15). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.5.6.).

           В соответствии с п. 2.2 Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

        Согласно пунктам 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется, если клиент назовет Банку правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

       В соответствии с п.3.12. Общих условий кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты.

             Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Горбачевой Н.И. банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

          Из материалов дела видно, что кредитная карта была активирована и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено снятие денежных средств с кредитной карты (л.д.69).

    В силу пункта 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам.

    Ответчик Хомченко И.В. пользовалась кредитными средствами Банка. Вместе с тем, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Согласно п. 9.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок- 28,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочих операций-36,9 % годовых, минимальный платеж – не более 6% от задолженности/600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз- 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 9,10).

    Из выписки по счету следует, что ответчиком неоднократно совершались операции с использованием кредитной карты, а также производилось частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69,70).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма долга по договору кредитной карты составляла 119 941,60 рублей, из них:

- основной долг – 76 964,82 рублей,

- проценты – 30 458,31 рублей,

- штрафы – 12 518,47 рублей.

С учетом уменьшения истцом требований в части взыскания задолженности по процентам и штрафам по кредитному договору, сумма долга составляет:

- основной долг – 76 964,82 рублей,

- проценты – 32 328,47 рублей (л.д. 94-96).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

      В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

ДД.ММ.ГГГГ 2014 года между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования (цессии) №-ТКС, в соответствии с которым Банк передал ООО «ЭОС» права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, в том числе и по договору, заключенному с Хомченко И.В., что подтверждается актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав требований (л.д. 20-26).

Согласно п.3.4.6 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своим своими правами по Договору кредитной карты любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте (л.д.14).

Согласно выписки из приложения к договору уступки прав требования, ООО «ЭОС» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в общей сумме 119941,60 руб. (л.д. 26).

АО «Тинькофф Банк» в адрес Хомченко И.В. направлено уведомление об уступке права требования (л.д.78)

На основании заявления истца (л.д.52) мировым судьей был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Хомченко И.В. задолженности по кредитному договору в размере 121741,02 руб., который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.56).

Согласно информации МОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м, исполнительное производство в отношении должника Хомченко И.В. не возбуждалось (л.д.44).

    Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

           Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п.5.11.).

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В момент востребования кредита и процентов Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 (двух) рабочий дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (л.д.13).

Стороной истца в материалы дела заключительный счет не представлен.

Между тем, как следует из уведомления о состоявшейся уступке прав требований АО «Тинькоф Банк» в адрес должника Хомченко И.В., последняя была уведомлена о состоявшейся уступке и имеющееся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности до договору кредитной карты в размере 119941,60 рублей, в том числе по основному долгу – 76964,82 рублей, по процентам – 30458,31 рублей, по штрафам – 12518,47 рублей, которые она должна была уплатить с момента получения уведомления, о чем непосредственно в нем самом и было указано (л.д. 104).

Учитывая, что истцом не предоставлено доказательств формирования и направления должнику заключительного счета, суд полагает необходимым считать моментом востребования - дату направления вышеуказанного уведомления, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, а применительно к п.5.12 Условий – ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о выдаче судебного приказа ООО «ЭОС» о взыскании с Хомченко задолженности по кредитному договору было направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53), т.е. с пропуском срока исковой давности.

После отмены судебного приказа мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление в Ачинский городской суд направлено только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

Доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.

Поскольку пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, в удовлетворении исковых требований, ООО «ЭОС» следует отказать, в связи с пропуском срока за обращением за судебной защитой.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Хомченко И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

            Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

         Судья                                Е.В. Большевых

Мотивированное решение составлено 25 марта 2019 года