Решение по делу № 2-161/2012 ~ М-133/2012 от 09.04.2012

Гражданское дело №2-161/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2012г.                                                                                   п. Абан

Абанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., с участием ответчиков Х., Х., П.,

при секретаре Садовской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Х., Х., П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Х., Х., П. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Х. был заключен кредитный договор №<адрес>113, по которому Х. получил кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,58% годовых. В обеспечение исполнения кредитного договора поручителями выступили Х., П. Как указано в исковом заявлении, задолженность Х. составила на ДД.ММ.ГГГГ 522773 рубля 42 копейки, куда вошла задолженность по кредиту, по процентам, комиссия за ведение ссудного счета.

В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» просит досрочно солидарно взыскать с ответчиков всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, всего в сумме 522773,42 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8427,73 рублей.

Представитель истца – ОАО АКБ "Росбанк" – по доверенности Г., надлежаще извещенный о дне и времени рассмотрения гражданского дела телефонограммой, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Х., Х. и П. в судебном заседании исковые требования признали частично, пояснили, что между истцом и ответчиком Х. действительно был заключен договор кредитования на сумму 300000 рублей, под поручительстко Х., П. Ответчики не оспаривают суммы задолженности по основному долгу и по проветам, однако они не согласны со взысканием с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 17266,58 рублей, считают, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, т.к. действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения указанной правовой нормы предоставляют займодавцу возможность требовать взыскания суммы процентов за пользование заемными средствами в установленном договором размере за весь период, на который был заключен договор.

Как следует из копии кредитного договора №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ, между кредитором ОАО АКБ "Росбанк " в лице управляющего дополнительным офисом «Абан» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» П. и заемщиком Х. заключен кредитный договор №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 1.1,п.1.2, п.1.3,п.1.4,п.1.5, п.1.6 кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) «На неотложные нужды» по<адрес> % годовых в сумме 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно 10 числа каждого месяца, следующего за платежным месяцем, о чем указано в п.1.6 кредитного договора.

Согласно п.1.7 Обязательства заемщика по уплате кредита, начисленных процентов, комиссии считаются исполненными при наличии на конец соответствующей даты платежа, и при наличии у Кредитора возможности их списания, в том числе, при отсутствии лицевым счетам заемщика требований, отсутствии предъявленных к ЛБС (чичный банковский счет) заемщика исполнительных документов, отсутствии приостановления налоговыми органами операций по ЛБС заемщика, отсутствия ареста денежных средств заемщика, находящихся на ЛБС заемщика.

В соответствии с п. 4.1 заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку- пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита и уплате процентов, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В обеспечение обязательств заемщика Х. по кредитному договору, Х., П. и ОАО АКБ "Росбанк" подписали кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ в качестве поручителей, согласно договора они отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком Х. всех его обязательств по кредитному договору №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором.

В соответствии с п. 1.13 договора №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении ли ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Кредитор не обязан извещать поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей.

Из представленного дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Х. была предоставлена отсрочка по уплате платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, при условии реструктуризации без специальных условий в связи с основанием, указанным в п.2 дополнительного соглашения, в результате чего была произведена замена процентной ставки с 17% годовых на 23,58%, согласно п.4.3.2 (дополнительного соглашения), указанное соглашение подписано заемщиком Х. и поручителями Х. и П.

Истец – ОАО АКБ "Росбанк" свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом – предоставил заемщику Х. кредит в сумме 300000 рублей, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом в сумме 237594,83 рублей, просроченная задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 267912,01 рублей, комиссия за ведение судного счета в размере17266,58 рублей подтверждаются представленным истцом расчетом суммы задолженности.

Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с договором №<адрес>113 от ДД.ММ.ГГГГ, поручители Х. и П. отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком Х. условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В момент подписания договора заемщиком Х. поручители Х. и П. были ознакомлены с условиями кредитного договора.

Проанализировав вышеуказанные нормы права и материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Ответчики не признают исковые требования истца в части взыскания с них комиссии за ведение ссудного счета в размере 17266,58 руб. Суд считает не подлежащей взысканию с ответчиков суммы в размере 17266,58 руб. – комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), из договора поручительства также такая обязанность поручителя не следует, и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, то требования о взыскании с ответчиков в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере 17266,58 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При таком положении итоговая сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков, складывается из задолженности по основному долгу и задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, а всего составляет 505 506,84 руб. (237594,83 + 267912,01= 505 506,84).

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Учитывая, что иск удовлетворен частично и взысканию с ответчиков подлежит сумма 505506,84 рублей, частичному удовлетворению подлежат и требования о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины, всего на сумму 8255,07 рублей.

Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. Поскольку по кредитному договору и договору поручительства не предусмотрена солидарная ответственность ответчиков перед истцом по оплате госпошлины, также законом не предусмотрена солидарная ответственность по выплате госпошлины, то взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины следует в равных долях, в размере по 2751,69 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Х., Х., П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Х., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, с П., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, с Х., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 505506,84 руб.

Взыскать с Х., П., Х. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 2751,69 руб. с каждого.

Меры про обеспечению иска, принятые ДД.ММ.ГГГГ Центральным районным судом <адрес> в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Х., Х., П., отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                            Е.В. Черенкова