Решение по делу № 2-4490/2016 ~ М-4311/2016 от 23.09.2016

        Дело №

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    07 ноября 2016 года    г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре ЛоктишевойМ.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой № к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Михайлова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) о защите прав потребителя,расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, взыскании удержанных Банком комиссий и штрафов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между нею и Банком 05 октября 2015 года заключен кредитный договор №№ на суму 64 543 руб. 24.06.2016 в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку:

- в нарушение требований пп. 3 п.2 Закона о защите прав потребителей, гласящего, что информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты за пользование кредитом в рублях и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

    - на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В данном случае гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В связи с этим, считает, что права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

- в соответствии сп/п 4 Заявления клиента о заключении договора кредитования №№ процентная ставка годовых составляет 29%,однако согласно заявлению полная стоимость кредита составляет 29,03%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых, не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму подлежащего выплате кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» и ст.6 Закона № 353-ФЗ, кредитор обязан определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Таким образом, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения;

-согласно выписке по лицевому счёту была удержана комиссия в размере 2 795,10 руб., полагает, что все незаконно произведённые платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 05.10.2015 по 19.08.2016 в размере 204,33 руб., в соответствии со ст. 395 ГК РФ;

-ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счёт погашения платы за пропуск минимального платежа. Считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счётпогашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит о возврате удержанной неустойки. Согласно выписке по лицевому счёту была удержана неустойка в виде штрафа в размере 105,97 руб., полагает, что все произведённые платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2015 по 19.08.2016 в размере 6,14 руб. в соответствии со ст. 395 ГК РФ;

- в силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу ст. 16 ФЗ РВ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. В связи с чем, данные условия договора как ущемляющие установленные законом права потребителя являются недействительными. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 11 543руб., что является для Банка неосновательным обогащением, на которое подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 05.10.2015 по 19.08.2016 в размере 843,84 руб.;

- в п.2 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, который заключён с заёмщиком-гражданином. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Полагает, что одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства;

- в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий;

- в связи с несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору истцу присуждается штраф в размере 50%.

На основании вышеизложенного Михайлова И.В. просит расторгнуть кредитный договор №№ 05.10.2015, признать недействительными пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышеннойнеустойки, признать незаконными действия ответчика по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере 2 795,10 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 204,33 руб.; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 11 543 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 843,84 руб.; взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере 105,97 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами вразмере 6,14 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы (л.д.2-12).

Определением суда от 27.09.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Альфастрахование–Жизнь» (л.д.1).

В судебное заседание истец Михайлова И.В. не явилась, извещена путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией (л.д.43), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.11).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный»,будучи извещен надлежащим образом (л.д.47), в судебное заседание не явился, ходатайств и доказательств уважительности причин не явки в суд не представил, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО «Альфастрахование–Жизнь»будучи о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д.48), в суд не явился, отзыва по исковому заявлению, а также ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 21.07.2014), дате по тексту (Закон о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 данной статьи).

Согласно части 4 данной статьи кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте).

В силу части 7 указанной статьи общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

На основании части 18 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Михайлова И.В. от 05.10.2015 года о заключении договора кредитования №<адрес> предоставил ей кредит с лимитом кредитования64 543руб. под 29% годовых. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования (л.д.19-24). В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы заявления перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитного договора указана полная стоимость кредита в размере 29,03% годовых.

    Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита и стоимости кредита в процентах годовых, в связи с чем, доводы истца о нарушении банком требований закона о предоставлении информации о кредите, являются необоснованными.

    При таких обстоятельствах, требования истца признании недействительными условий кредитного договора по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, не подлежат удовлетворению.

Требования истца Михайловой И.В. о взыскании с ответчика начисленной и удержанной комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 2 795,10 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 204,33 руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Как видно из заявления (оферты) истца о заключении договора кредитования истец поручила банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования счета для кредитных продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка (л.д.19).

Согласно индивидуальным условиям, подписанным истцом, она просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открыть истцу текущий банковский счет (ТБС); для осуществления операций по ТБС выдать кредитную карту; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования (л.д.22).

В разделе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату» индивидуальных условий установлена плата за снятие наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах банка – 4.9% от суммы плюс 399 руб. (л.д.21).

Как следует из выписки по счету 05.10.2015 Михайловой И.В. были сняты денежные средства с использованием карты в размере 48 900 руб., за проведение данной операции Банком начислена и удержана комиссия по трансакции в размере: 48 900 руб. ? 4,% + 399 руб. = 2 795,10 руб. (л.д.30).

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением ЦБ РФ №266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с положениями ст. 851 ГК РФ позволяет прийти к выводу о том, что данный вид договора, является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами.

При этом открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу вышеуказанных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен смешанный договор о кредитовании счета, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. В рамках заключенного договора истцам Банком открыт текущий банковский счет, выдана банковская карта, которая ими активирована путем обращения в кассу Банка.

Истец, заключив соглашение о кредитовании счета, получив банковскую карту, активировала ее и производила по ней различные финансовые операции, тем самым подтвердила, что между ними и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом истец приняла на себя все права и обязанности, определенные соглашением о кредитовании счета, изложенные в Условиях и Тарифах Банка.

Условия договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Закону РФ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса РФ.

Поэтому получение истцом кредита по Соглашению о кредитовании счета не обусловлено приобретением услуги по обналичиванию денежных средств, оплата комиссии производится при пользовании кредитной картой путем снятии наличных денежных средств, поскольку исходя из анализа представленных доказательств и требований закона, суд приходит к выводу, что совершение безналичных расчетов либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Судом также установлено, что индивидуальные условия содержат условие об отсутствии платы за безналичные расчетыс использование пластиковых карт, не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи. Таким образом, действия Банка по взиманию комиссии за получение наличных денежных средств с использованием карты по Соглашениям о кредитовании счета являются правомерными, а данное условие Соглашения не нарушает права истца.

Кроме того, истец подала заявление о заключении с ООО «Альфастрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней, в котором выразила свое согласие на оплату страховой премии в размере 11 543 руб. единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств (л.д.24).Во исполнение указанного обязательства Банк 05.10.2015 перечислил со счета истца страховую премию в размере 11 543 руб. (л.д.30).

Проверяя доводы истца о навязывании Банком заемщику услуги по страхованию, суд считает, что указанные доводы не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обязанности заемщика, заключить договор страхования для получения кредитных денежных средств, истцом суду не представлено, судом указанные обстоятельства при рассмотрении дела не установлены.

Напротив, согласно представленной в материал дела копии заявления о добровольном страховании, подписанного истцом 05.10.2015, заемщик выразила желание быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев с ООО «Альфастрахование-Жизнь»,и просила Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 11 543 руб. с открытого ей в рамках договора кредитования счета на счет получателя ООО «Альфастрахование-Жизнь».Также, подтвердила, что уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования в вышеуказанной страховой компании до неё доведены и ей понятны. Пописав данное заявление заемщик могла воспользоваться своим правом отказать от заключения с ней договора страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Однако указанным правом она не воспользовалась (л.д.24).

На основании поданного истцом заявления с ней заключен договор страхования, ей выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья №15/0929/00000/402110, также подписанный истцом 05.10.2015, содержащий условие об оплате страховой премии в размере 11 543 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с её расчетного счета в ПАО КБ «Восточный» (л.д.25)..

Таким образом, суд считает установленным, что истец самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь». Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, то есть услуга по предоставлению кредита была обусловлена приобретением услуги по страхованию, истцами суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с банка в пользу истцасписанную с её счета страховую премию в размере 11 543 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисленных на суммы указанной страховой премии в размере 843,84 руб., не имеется.

    Требования истца о взыскании с ответчика начисленных и удержанных сумм неустойки, как несоразмерные последствию нарушения обязательства по кредиту, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, суд считает необоснованными.

    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Из выписки по счету Михайловой следует, что 10.12.2015 из внесенных в погашение кредита денежных средств Банком была удержана сумма штрафа в размере 105,97 руб. (л.д.30).

    По условиям заключенного соглашения предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом оплаты очередного обязательного платежа: штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования при сумме кредита до 50 000руб.: 590 рублей факт образования просрочки, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме 50 001 до 100 000,00 руб.: 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа и т.д. (л.д.21).

    С данными условиями истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью, предусмотрены штрафные санкции за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности соответствуют требованиям ст. ст.819, 329ГК РФ.

    В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Закон допускает возможность безакцептного списания денежных средств со счета клиента, если сторонами договора об этом достигнуто соглашение.

Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку согласно тексту заявления о заключенииДоговора кредитования, при подписании настоящего заявления она была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, общедоступными и размещенными на информационных стендах, а также на сайте Банка.Михайлова И.В.подписавзаявление о заключении Договора кредитования на предложенных условиях, согласилась с условиями кредитования, предложенными Банком.

    Таким образом, согласованное сторонами договора его условие, не противоречащее действующему законодательству, недействительным признано быть не может.

В претензии от 22.06.2016, подписанной Михайловой И.В. и направленной в адрес банка 24.06.2016 ООО «Эскалат», которому Михайлова И.В. выдала доверенность от 17.06.2016 на представительство её интересов (л.д.14-18,34-35), Михайлова И.В. в связи с тем, что в кредитный договор были включены условия о взимании с неё дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), а также условия, которыми установленызавышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договорупросила расторгнуть кредитный договор, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых взносов и перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия о взимании дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Михайловой № к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Ачинский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2016 года