Мотивированное решение по делу № 02-2232/2017 от 22.03.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес             дата

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 2232/17 по иску фио к наименование организации об обязывании наименование организации предоставить копию кредитного договора, признании недействительным условия о порядке списания , признании кабальным условия о начислении неустойки, обязывании ответчика предоставить информацию о структуре образования задолженности.

УСТАНОВИЛ:

фио обратился с иском к наименование организации в вышеуказанной формулировке, в котором просил: обязать ответчика предоставить копию кредитного договора № 11750255371 от дата, признать недействительным условие о порядке списания, признать кабальным условие о начислении неустойки, обязать ответчика предоставить информацию о структуре образования задолженности.

Требования истца мотивированы тем, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № 11750255371, согласно которому, банк предоставил истцу кредит в размере сумма При заключении кредитного договора истцу не была предоставлена существенная информацию об услуге кредитования, что препятствовало истцу внимательно ознакомиться с существенными условиями договора. Истец не получил информацию о размере неустойки, не соблюдена письменная форма соглашения о неустойке. Истец обратился в банк с письменным заявлением , содержащим требование о предоставлении второго экземпляра кредитного договора от дата , графика платежей, информации о структуре задолженности, просил отменить, либо уменьшить неустойку.В ответ банк направил истцу выписку по счету, график платежей. Ознакомившись с выпиской по счету, обнаружил нарушение банком очередности списания, установленной ст.319 ГК РФ. По мнению Истца сделка в части очередности погашения, установленной п. 4.4.20 Общих условий, нарушает ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляет его права как потребителя.

фио в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика наименование организации – фио в судебном заседании в исковых требованиях фио просила отказать, ссылаясь на то, что истцом, при заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды был получен полный комплект документов, доказательств обратного клиентом не предоставлено. Указанные утверждения истца не соответствуют действительности, поскольку между сторонами дата был в надлежащей письменной форме заключен кредитный договор № 11750255371, который содержит все существенные условия кредитного договора. Истец был ознакомлен с условиями своего кредитного договора, добровольно его подписал, получил на руки экземпляр договора, в том числе и все неотъемлемые части договора. Всю требуемую в исковом заявлении документацию истец мог получить, обратившись в любое отделение Банка, а в случае необходимости повторного получения кредитного досье - уплатив соответствующую комиссию. дата истец обратился к ответчику с заявлением о несогласии с размером неустойки и требованием о предоставлении копий документов по кредитному договору, информации о задолженности и выписки по счету. дата банк простым письмом направил истцу письменный ответ с приложением выписки по счету, расчета задолженности, графика платежей,обратив внимание истца на тот факт, что копию оферты он получил под подпись на странице 2 договора от дата при его заключении вместе со всеми неотъемлемыми частями договора. Для получения копии кредитного договора истцу было предложено уплатить банку комиссионное вознаграждение согласно тарифам банка. Повторных обращений за получением документов от истца в банк не поступало. Условие о неустойке полностью соответствует требованиями действующего законодательства РФ. Просила применить срок исковой давности, установленный ч.2 ст. 181 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № 11750255371.

В кредитном договоре содержится подпись фио о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам наименование организации (далее по тексту – «Условия»), Тарифы наименование организации по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения наименование организации по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам наименование организации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (часть 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы, либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (часть 2).

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.

В п. 76 данного Пленума указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от дата N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Кредитный договор не является публичным, а очередность погашения задолженности никак не может являться дополнительной услугой по смыслу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В ст. 319 ГК РФ, указано: «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».

Данная норма является диспозитивной, а, соответственно, не содержит явно выраженного законодательного запрета на установление иного порядка погашения задолженности.

Исполнение сделки в оспариваемой части началось дата Именно в эту дату истец впервые оплатил задолженность по неустойке, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной (в части очередности погашения задолженности) по кредитному договору № 11750255371 от дата истек дата Исковое заявление было направлено Истцом в суд только в дата, следовательно, Истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий кредитного договора об очередности погашения задолженности.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пункт 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Судом установлено, что в кредитном договоре № 11750255371 содержится подпись фио о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам наименование организации (далее – «Условия»), Тарифы наименование организации по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения наименование организации по операциям с физическими лицами (далее – Тарифы).

Данный договор был заключен на добровольных основаниях. Подписав договор, истец подтвердил, что подтверждает ознакомление с условиями договора и получение на руки экземпляров договорных документов, обязуется неукоснительно соблюдать положения условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

 Тарифы комиссионного вознаграждения, Тарифы по Кредитам физических лиц содержат информацию о размере договорной неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору. Условия предусматривают порядок начисления неустойки банком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении между истцом и наименование организации кредитного договора, процедура оформления указанного договора была соблюдена ответчиком в полном объеме.

С условиями договора истец был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись истца в договорных документах.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что вся существенная информация по договору истцу была предоставлена, со всеми необходимыми документами истец был ознакомлен и получил их на руки.

Условиями (п. 1.2.2.20) предусмотрена обязанность Клиента сохранять все документы, касающиеся исполнения обязательств по Договору до прекращения Договора, более того это Клиент обязался по требованию Банка предоставлять их последнему. Таким образом, Клиент обязан хранить все документы, которые им подписаны при заключении Договора, что указывает на отсутствие обязанности Банка предоставлять их по требованию Клиента.

Кроме того, учитывая основные начала гражданского законодательства при установлении осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения (ч. ч. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Таким образом, утрата документов, на основании которых Клиенту был выдан кредит, является недобросовестным поведением и не может послужить основанием для извлечения из него каких - либо преимуществ, в частности, безвозмездного предоставления данных документов Банком. Материалами дела подтверждается факт направления истцу выписки по счету, графика платежей, расчета задолженности, предоставленных ответчиком бесплатно.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения заявленных фио требований о возложении обязанности на наименование организации предоставить сведения и документы в материалах дела не содержится.

Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашенияпредставителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Для признания сделки кабальной необходимо наличие совокупности условий, таких как: нахождение лица, совершающего сделку, в тяжелых обстоятельствах; совершение сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях; причинно-следственная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец. не представила доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик воспользовался ситуацией и заключил сделкуна крайне невыгодных для истца условиях.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о недобросовестности поведения со стороны ответчика при заключении с истцом оспариваемого кредитного договора.

Содержащееся в кредитном договоре указание о предоставлении кредита на неотложные нужды, данные обстоятельства не подтверждает, недействительность условий кредитного договора о начислении договорной неустойки, по предусмотренным п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ основаниям, не влечет.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации об обязывании ответчика предоставить копию кредитного договора, о признании недействительным условия о порядке списания, признании кабальным услвоия о начислении неустойки, обязывании предоставить информацию, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья