Решение по делу № 2-482/2019 ~ М-445/2019 от 15.07.2019

Р Е Ш Е Н И Е

         (Заочное)

Именем Российской Федерации

    18 октября 2019 года                                                                                             а. Адыге-Хабль

        Адыге-Хабльский районный суд КЧР в составе: председательствующего судьи Матакаева А-Г.И.,

    при секретаре Баисовой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Ксировой Э. К. о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к Ксировой Э. К. о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога.

Свои требования обосновало тем, что 31.08.2016 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ксировой Э. К. заключен кредитный договор № 40374140 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1022400 (один миллион двадцать две тысячи четыреста) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, под 13,75% годовых на срок 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Ксировой Э.К. предоставлен залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес> Кадастровый (условный) номер: __№__. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона.

        В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

         Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора.

        Ксирова Э.К. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

          В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

      Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 10,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

           В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

       «Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

        Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

        По состоянию на 15.02.2019 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 633424,24 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 560895,02 руб., задолженности по просроченным процентам 44295,66 руб., неустойки 28233,56 руб.

          В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

        В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

        В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило адресату, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат с ним не ознакомился.

        Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору - 9534 руб.24 коп. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 15534 руб.24 коп.

Просит суд:

Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К. сумму задолженности по кредитному договору № 40374140 от 31.08.2016 года. По состоянию на 15.02.2019 года задолженность Заемщиков по Кредитному договору составляет 633424,24 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 560895,02 руб., задолженности по просроченным процентам 44295,66 руб., неустойки 28233,56 руб.

Расторгнуть кредитный договор № 40374140 от 31.08.2016 года, заключенный ПАО Сбербанк в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К..

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 на имущество гр. Ксировой Э. К., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: Квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) номер: __№__. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в отчете об оценке.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15534 руб.24 коп.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. Представитель истца Кремень М.И. обратился в суд с ходатайством, в котором просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчица Ксирова Э.К. в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует поступившие уведомления о вручении извещения. О причинах неявки суд не уведомила, доказательств уважительности неявки не представила, об отложении судебного разбирательства не просила. Таким образом, на момент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчицы, что в силу ст.233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

В связи, с чем суд определил рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, 31.08.2016 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ксировой Э. К. заключен кредитный договор № 40374140 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1022400 (один миллион двадцать две тысячи четыреста) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, под 13,75% годовых на срок 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Данная сделка в соответствии с пунктом 1 статьи 154 ГК РФ является двухсторонней.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Ксировой Э.К. предоставлен залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) номер: __№__. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 807 ГК РФ договор займа, в данном случае о предоставлении кредита, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и данный факт сторонами подтвержден.

Согласно пункту 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом в соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Однако, ответчица Ксирова Э.К. свое обязательство по погашению кредита не выполнила. В силу требований статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

        По состоянию на 15.02.2019 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 633424,24 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 560895,02 руб., задолженности по просроченным процентам 44295,66 руб., неустойки 28233,56 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом по взысканию задолженности по данному кредитному договору.

Таким образом, совокупность исследованных в судебном заседании доказательств также подтверждают обоснованность заявленных истцом требований. В связи с этим, суд считает возможным взыскать с ответчицы вышеуказанную сумму долга по кредитному договору в полном объеме.

Понятие и основания возникновения залога закреплены в ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

Одним из оснований возникновения залога является заключенный между залогодателем и залогодержателем договор (ч. 1 ст. 334.1 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации).

            При этом согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии с нормами Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ч. 1 ст. 1). Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ст. 3).

По смыслу п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Кроме этого, положениями ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

     Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

     Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Аналогичные требования к основанию для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество содержаться в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств Ксировой Э.К. предоставлен залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) номер: __№__. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона.

Учитывая, что жилое помещение, расположенное по адресу:. по адресу: <адрес>, являлось предметом залога, то Банк вправе при наличии задолженности по кредитному договору ставить перед судом на разрешение вопрос об обращении на него взыскания.

Факт наступления обстоятельств, являющихся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

           В части взыскания с ответчицы Ксировой Э.К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 15534 руб.24 коп., суд считает обоснованными, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

                            РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» к Ксировой Э. К. о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет залога кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и взыскании убытков удовлетворить.

     Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К. сумму задолженности по кредитному договору № 40374140 от 31.08.2016 года. По состоянию на 15.02.2019 года задолженность Заемщиков по Кредитному договору составляет 633424,24 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 560895,02 руб., задолженности по просроченным процентам 44295,66 руб., неустойки 28233,56 руб.

     Расторгнуть кредитный договор № 40374140 от 31.08.2016 года, заключенный ПАО Сбербанк в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К..

     Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 на имущество гр. Ксировой Э. К., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: Квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) номер: __№__. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в отчете об оценке.

       Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-черкесского отделения № 8585 с гр. Ксировой Э. К. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15534 руб.24 коп.

         Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Адыге-Хабльский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиками будет подано в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Адыге-Хабльского районного суда                                                     Матакаев А-Г.И.