Решение по делу № 2|1|-1053/2015 ~ М|1|-947/2015 от 25.09.2015

дело №2(1)-1053/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абдулино 30 ноября 2015 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре Мурзаковой Н.М.,

с участием истицы Подручняк Г.А. и ее представителя - Ключниковой Т.В., действующей на основании ордера ... от ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подручняк Г.А. к публичному акционерному обществу «УРАЛСИБ», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о признании недействительным отдельных условий кредитного договора, взыскании выплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Подручняк Г.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ОАО «УРАЛСИБ» (после переименования ПАО «УРАЛСИБ»), ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», указав, что ... между ней и банком было подписано предложение на заключение кредитного договора ..., оформленного по форме ОАО «УРАЛСИБ», согласно которому банк предоставил ей кредит в размере ... руб. сроком на ..., с уплатой за пользование кредитом ...% годовых. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил, что обязательным условием выдачи ей кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, она вынуждена была подписать кредитный договор с условием о страховании. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив ее права выбора. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила ... руб., которая была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма ее кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами. Тем самым, к отношениям заемщика физического лица и банка применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в полной мере. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, дополнительные затраты заемщика – физического лица на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора признаются ущемляющими права потребителя, если они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Так, в соответствии с пунктом 6 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Иными словами, включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают ее права как потребителя. Указанное нарушение дает ей право требовать от банка, в том числе и перерасчета графика платежей. Тот факт, что страховая премия «спрятана» банком в сумму ежемесячного платежа по кредиту, говорит о его желании скрыть реальную стоимость такой страховки, а также помешать ей как заемщику, определить является ли такой платеж обременительным для нее. Учитывая платеж по страховке, сумма ее кредита, на который банк производит начисление процентов, значительно увеличилась. Таким образом, обязав ее заключить договор страхования кредита, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил ее право на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, срока действия договора страхования и размера страховой премии. Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит положениям статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Кроме того, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, договоры присоединения, к каковым относится кредитный договор, имеют публичный характер, условия которых определяются банком в стандартных формах. Заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банком, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться фактически диктуемые ему условия. Кроме того, следует учитывать положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний. Таким образом, банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования. Считает обоснованным требование о возврате ей суммы денежных средств в размере ... руб., уплаченных ею в счет страховой премии в пользу страховой компании. Учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, считает, что к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. В связи с этим считает, что с ответчика подлежат взысканию в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. В результате нарушения ее прав как потребителя при оказании услуги со стороны банка, ей были причинены нравственные страдания (моральный вред), которые подлежат компенсации в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьями 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса РФ. ... в адрес банка она направила претензию об исключении условий о страховании из кредитного договора. Однако в предложенный срок банк не выполнил ни одного ее требования. Истица просит суд признать недействительными условия кредитного договора ...-... от ... в части страхования кредита. Взыскать с ответчика в ее пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в счет компенсации морального вреда ... руб., а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела Подручняк Г.А. требования уточнила и просила суд признать недействительным договор ...-... от ... в части страхования кредита, применить последствия ничтожности сделки и взыскать в ее пользу с ответчиков в солидарном порядке ... руб. – денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, ... руб. – сумму неустойки, предусмотренную статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»; в счет компенсации морального вреда ... руб. и штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей». В обоснование уточненного иска истица указала, что ... работником банка ей было предложено подать заявку на кредит. В заявлении-анкете ей было предложено собственноручно заполнить раздел с анкетными данными и поставить подпись. Все остальные графы заявления-анкеты она не заполняла. Кем и когда были заполнены данные графы, ей не известно. Заявление-анкета на руки ей не выдавалось. О том, что в нем имеются графы, заполненные не ею, а иным лицом, она узнала только после обращения с иском в суд. Так, из заполненных неизвестным лицом граф заявления-анкеты следует, что имеется согласие на страхование жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», а так же указано согласие на включение страхования жизни и здоровья в стоимость кредита. Кроме этого указана сумма кредита ... руб. Указанная информация от нее не исходила и кроме этого она не была доведена до нее работниками банка. Как следует из бланка заявления-анкеты, графы должны заполняться заемщиком. Между тем, подчерк в заявлении-анкете является разным, что явно указывает на ее заполнение не одним лицом. Выдача кредита была произведена путем зачисления на ее карту. При этом до момента зачисления денежных средств она не была проинформирована банком о невозможности возврата данных денежных средств путем отказа от их использования. Таким образом, банк не довел до нее информацию о страховании и выборе страховой компании, о невозможности отказа от кредита, что является нарушением ее прав как потребителя, исходя из положений статьи 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге. Договор страхования она не подписывала, с ним ознакомлена не была. Срок страхования согласно пункту б пункта 2 постановления Правительства РФ №386 от 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не должен превышать одного года. Данная сделка является ничтожной в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, срок исковой давности, по которой составляет три года. В соответствии с пунктом 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил срок начала оказания услуги, потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуги. Поскольку надлежаще страховой полис ей не выдавался, считает, что договор страхования заключен не был и со стороны ответчика нарушены сроки оказания услуг по страхованию. Страховая премия перечислена с ее лицевого счета незаконно. Положениями пункта 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. ... ей была предъявлена претензия с требованием о возврате страховой премии. Однако в добровольном порядке данное требование ответчиком не выполнено до настоящего времени. Период просрочки составляет с ... по ... - 51 день. На основании пункта 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки составляет .... Однако, поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида, выполнения работы или общую цену заказа, то в данном случае сумма неустойки составит ... руб. Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета, либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ). То есть, при выполнении одной из банковских операций, привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций, привлечение денежных средств клиентов, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ. В силу пунктов 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Она обратилась в ОАОЛ «Банк УРАЛСИБ» с заявлением-анкетой на кредит на потребительские нужды, согласно которому она просила банк выдать ей кредит на ... месяцев в размере ... руб. На основании данного заявления между ней и ОАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, одним из условий которого было оформление страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, а также оформление страхования жизни и здоровья в страховой компании. Банком были перечислены на ее счет денежные средств в размере ... руб. с учетом страховой премии. Таким образом, страховая премия за подключение к договору коллективного страхования входит в размер выданного кредита и проценты банком начислены на сумму кредита. С ее счета были списаны денежные средства в размере ... руб. с целью погашения за распространение действия договора коллективного страхования. Как ей стало известно впоследствии, из общей суммы ... руб., - ... руб. составляло комиссионное вознаграждение банка, ... руб. - НДС., ... руб. - страхование доходов банка. Между тем, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, она уведомлена не была. Считает, что банк, оказав ей услугу по подключению к программе страхования, тем не менее, не согласовал стоимость оказанной услуги с ней как с заемщиком, что является нарушением ее прав как потребителя, исходя из положений статьи 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за подключение к программе страхования ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанная комиссия установлена и уплачивались не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый ею денежных средств, а именно в рамках иного обязательства, по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссию за подключение к программе страхования банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. В этой связи включение ОАО «Банк УРАЛСИБ» в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. При таких обстоятельствах, содержащиеся условия об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, условия заявления о взимании платы за личное страхование являются ничтожными в силу несоответствия их закону и не влекут юридических последствий, в том числе, и права банка на взимание данной платы. При этом включение суммы страховой премии в состав кредита, значительно увеличивает его размер, что является невыгодным для заемщика, поскольку при начислении процентов учитывается общий размер кредита. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиками. Банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Она понесла убытки по уплате страховой премии. Условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным. Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Таким образом, ответчик навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования. Страховая премия была получена ответчиками без правовых оснований, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут правовых последствий в силу закона.

В судебном заседании истица Подручняк Г.А. и ее представитель Ключникова Т.В. уточненный иск поддержали, просили удовлетворить заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ОАО «УРАЛСИБ» и ОАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса РФ сделканедействительна по основаниям, установленным законом, в силупризнания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такогопризнания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, несмотря на то, что составной частью кредитного договора от ... являются разработанные ОАО «УРАЛСИБ» условия договора, они предусматривают возможность индивидуализации конкретных условий при заключении кредитного договора и не ставят разрешение банком вопроса о предоставлении кредита в зависимость от согласия заемщика заключить договор страхования.

Как следует из представленных письменных доказательств Подручняк Г.А. было предложено сотрудником банка кредитование в соответствии с действующим Тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» Кредит «Для своих», Тарифный план «Предодобренный», утвержденными приказом заместителя Председателя Правления банка №753 от 14.04.2014 года, предусматривающий различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора, получить кредит без заключения договора страхования жизни или здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни или здоровья.

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ...% годовых.

Согласно пункту 4 Тарифов кредитования, указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющий в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности за весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается: - 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика; 2 процентных пункта в случае непредставления заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или свидетельства о регистрации ТС на автомобиль; свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость.

Таким образом, Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования, как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант. Следовательно, у Подручняк Г.А. при заключении кредитного договора имелась возможность заключить договор как по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной и подписанной Подручняк Г.А. ..., она пожелала быть застрахованной и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах «да». Таким образом, истица осознанно и добровольно избрала вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту.

... Подручняк Г.А. была уведомлена банком о полной стоимости кредита и размере платы за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме ... руб. В уведомлении указано, что все параметры кредита, включая полную стоимость кредита рассчитаны на дату подписания клиентом предложения на заключение кредитного договора. Подручняк Г.А. подтвердила, что проинформирована банком о размере полной стоимости кредита до подписания кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в уведомлении.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе издоговорови иных сделок, предусмотренных законом, а также издоговорови иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы статьи 421 Гражданского кодекса РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключитьдоговор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а такжедоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и здоровья заемщика, ... Подручняк Г.А. подано в банк предложение на заключение кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., сроком по ... по ставке ...% годовых.

Согласно пункту 1.7. Предложения в случае принятия банком решения об акцепте настоящего предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в пункте 2.1., не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения на заключение кредитного договора.

В силу пункта 2.2. Предложения кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет клиента.

Пунктом 8.1. Предложения клиент подтверждает, что с расчетом величиной полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания настоящего Предложения.

Факт акцепта банком предложения (заявки) клиента за ... и перечисления кредитных средств ... подтверждается банковским ордером ... от ... и выпиской по счету ....

... Подручняк Г.А. собственноручно подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ... ..., заключенному между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», из содержания пункта 2 которого следует, что заемщик уведомлена и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным. В пункте 4 заявления также указано, что она понимает и согласна с тем, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование ее по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки, страхование не осуществляется. Она уведомлена и согласна, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредита в соответствии с предложением) и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита.

В пункте 8 заявления указано на то, что она понимает и согласна с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления ей кредита на предложенных ею условиях, указанных в предложении.

С условиями страхования по договору коллективного страхования (приложение ... к настоящему заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять (пункт 10 заявления).

Таким образом, из содержания заявления следует, что Подручняк Г.А. осознанно выразила свое желание и согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, также из данного заявления следует, что у заемщика имелась возможность не участвовать в страховании, так как в нем прямо указано, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, что банк предоставил заемщику исчерпывающую информацию об услуге.

Информация о наличии различных вариантов потребительского кредитования опубликована на официальном сайте ОАО «УРАЛСИБ» и является общедоступной, также приведен калькулятор для расчета платежей по кредиту по пониженной процентной ставке со страхованием или по повышенной процентной ставке без страхования.

Как следует из выписки по счету ..., открытому на имя Подручняк Г.А., на лицевой счёт истицы ... поступили денежные средства в размере ... руб.

После выдачи кредита, на основании письменного распоряжения заемщика (поручения на списание со счета от ...) часть уже полученной суммы кредита в размере ... руб. была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающая комиссию банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за ее страхование по договору страхования.

При этом суд не может согласиться с доводами истицы о том, что включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии ущемляет права потребителя, в связи с чем оказанная услуга по страхованию противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку удержание банком и перечисление страховщику части кредита в сумме ... руб. для оплаты страховой премии осуществлено в рамках выполнения договорных обязательств между истцом, банком и страховщиком, и прав потребителя не нарушает.

Пункт 2.2. Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Банк согласовал с истицей стоимость платы за подключение к программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в уведомлении о полной стоимости кредита.

В поручении на списание со счета от ... указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора страхования, действующими в день предоставления кредита по кредитному договору, ознакомлен.

В названных Тарифах (л.д. 60) указано, что плата за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита составляет ...% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, в том числе: - ...% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, - за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита; - ...% от начальной страховой суммы в год, компенсация расходов банка за страхование заемщика по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, при этом начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору.

Следовательно, банк осуществил списание со счета заемщика платы за распространение действия договора страхования после фактической выдачи кредита в соответствии и на основании письменного распоряжения Подручняк Г.А. после ее ознакомления с Тарифами ОАО «УРАЛСИБ».

Во исполнение письменного распоряжения заемщика сумма платы за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита была списана в сумме ... руб. со счета заемщика банковским ордером от ... ..., распределена банком посредством мемориальных ордеров от ... ... на сумму ... руб. (компенсация расходов банка за подключение к договору коллективного страхования), ... на сумму ... руб. (отражение суммы НДС с суммы комиссии банка за оказание услуг по коллективному страхованию, ... на сумму ... руб. (отражение доходов банка за оказание услуг по распространению коллективного страхования).

В соответствии с пунктом 2.1.3. договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита страхования ... от ..., заключенного между ОАО «УРАЛСИБ» и ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» банковским ордером ... от ... банк перечислил страховой компании страховую премию за застрахованных в ... года лиц, среди которых, значится и Подручняк Г.А.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что присоединение к договору коллективного страхования, включение суммы платы по страхованию жизни и здоровья в стоимость кредита является результатом осознанного и добровольного волеизъявления самого заемщика.

Данные условия в вышеназванных документах подробно и доступно изложены в текстах указанных документов, что свидетельствует о том, что истица имела возможность понять условия добровольно подписанных документов банка.

Таким образом, действия ПАО «УРАЛСИБ» по подключению Подрячняк Г.А. к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ... ... не противоречат требованиям пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ.

Заполняя и подписывая заявление - анкету на потребительский кредит, тем самым она подтверждает, что была уведомлена банком о тарифах банка и о своем праве выбора получить услугу банка по присоединению к договору добровольного коллективного страхования или отказаться от нее.

Доводы истицы относительно того, что ответчик ПАО «УРАЛСИБ» обусловил выдачу кредита подключением истца к программе страхования, ввиду чего соответствующее условие кредитного договора является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя, не могут быть приняты во внимание судом по изложенным выше основаниям.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что Подручняк Г.А. была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Истец добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истица предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенных банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителя банковских услуг.

С учетом вышеизложенного доводы Подручняк Г.А. о том, что при заключении договора ей была предоставлена не полная информация относительно условий кредитования и она в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не имела возможности отказаться от предоставления данного рода услуг, являются несостоятельными.

Верховным Судом РФ признана обоснованной практика рассмотрения судами споров по условиям кредитных договоров, что нашло отражение в пункте 4 Обора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об использовании кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

В пункте 4 Обзора указано, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договорех может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что получив необходимую информацию, истица добровольно выразила согласие быть застрахованной. В связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями статьи 166-168 Гражданского кодекса РФ недействительными условий кредитного договора в части страхования, и как следствие, для взыскания с ответчиков страховой премии в сумме ... руб. В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истицы о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. и неустойки в сумме ... руб.

В связи с тем, что права Подручняк Г.А. как потребителя не были нарушены, суд приходит к выводу и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере ... руб. и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ... ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ..., ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

...