Решение по делу № 2-5576/2015 ~ М-5212/2015 от 04.12.2015

Дело №2-5576/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2015 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Подрезовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Сычёву о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее ОАО «Банк Москвы», Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Сычёву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 265955,25 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 5859,55 рублей, мотивируя исковые требования тем, что 21.01.2014 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №00043/15/01475-14 (потребительский кредит), согласно условиям которого истец предоставил ответчику Сычёву С.В. кредит в размере 123 000 рублей под процентную ставку 46% годовых на срок по 21.10.2014 включительно (п.п.1.1.,1.2 Кредитного договора), а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить предусмотренные кредитным договором проценты. Возврат кредитных ресурсов осуществляется ежемесячным платежом, в состав которого включаются часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом. 21.01.2014 ответчик получил сумму кредита наличными денежными средствами. Согласно п. 6.1. Кредитного договора Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности ответчика по ежемесячным платежам более 6 календарных дней с даты её возникновения. В случае нарушения срока оплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заёмщиком включительно, но не менее 50 рублей. Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору не выполнял, ежемесячные платежи по возврату кредита не производил, 29.10.2014 банк обратился с заявлением в суд о взыскании с Сычёва С.В. задолженности по состоянию на 22.10.2014 в размере 218450,86 рублей. 31.10.2014 мировым судьей Центрального района г.Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с Сычёва С.В. задолженности в размере 141443,58 рублей, 23.10.2015 судебный приказ отменен. По состоянию на 24.11.2014 со стороны ответчика по договору имеется задолженность с учетом начисленных штрафов в сумме 265955,25 руб. В целях досудебного урегулирования вопроса о погашении задолженности истец направил ответчику письменное уведомление о необходимости погашения имеющейся задолженности. Указанные требования ответчиком были проигнорированы, возражений ответчик не представил. В связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) Регионального операционного офиса Новосибирского филиалав г.Красноярске задолженность по кредиту в сумме 265955, 25 руб., из которых: 97372,62 рубля – сумма основного долга, 89455,63 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 125,23 руб. – проценты на просроченный долг, 79001,77 рублей – неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты очередного платежа, а также взыскать расходы по оплате госпошлины за подачу в суд искового заявления в сумме 5859,55 рублей (л.д. 2-3).

Представитель истца ОАО «Банк Москвы», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.92), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 96).

Ответчик Сычёв С.В., представитель ответчика ООО «Эскалат», действующий по доверенности от 15.12.2015 года (л.д.83-84), уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.93,94), в судебное заседание не явились, Сычев С.В. просил дело рассмотреть в его отсутствие, при этом представил возражения (л.д.55-59), согласно которым не согласен с образовавшейся задолженностью, мотивируя тем, что в нарушение пп. 3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, по мнению, истца его права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки в размере 0,5 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки является злоупотреблением права. Истец считает, что к данному договору следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ, и ставку рефинансирования ЦБ РФ, просил ее размер уменьшить, поскольку несоразмерно последствию нарушенного им обязательства по кредиту. Считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 79001 рублей 77 копеек несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд ее уменьшить. Кроме того, в своих возражениях ответчик не согласен с платой за страхование в размере 492 рубля, поскольку у ответчика не было намерения у Банка страховать свою жизнь и здоровье, что являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, возможности отказаться от страховки он не имел, поскольку в случае отказа кредитный договор мог быть не заключен. Вместе с тем, обязательство ответчика по уплате страховых сумм противоречит действующему законодательству ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Однако, по данному гражданскому делу встречные исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе коллективного страхования ответчиком не предъявлены. При этом суд учитывает, что кредитный договор был заключен сторонами 21 января 2014 года. Вместе с тем, это не лишает его возможности обратиться в суд с указанными требованиями в отдельном исковом производстве.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по всем известным адресам. При таком положении неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Согласно 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 21.01.2014 между ОАО «Банк Москвы» и Сычёвым С.В. заключен кредитный договор № 00043/15/01475-14, согласно которому Банк предоставил заёмщику Сычёву С.В. потребительский кредит в сумме 123 000,00 рублей со сроком возврата кредита – 21 октября 2014 года под 46% годовых, что подтверждается копией Кредитного договора (л.д. 7-8).

Также Сычёвым С.В. подписано заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты и заявление на участие в программе коллективного страхования (л.д. 74-75, 76-78)

Получение ответчиком кредита в размере 122 508 рублей за вычетом платы за страхование в размере 492 рублей подтверждается расходным кассовым ордером №793 от 21.01.2014 (л.д.14).

В соответствии с п. 3.1.4 Кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «графиком платежей по потребительскому кредиту» аннуитентными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

В соответствии с п. 3.1.5 Договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего) составляет 16417 рублей.

Согласно п. 3.1.7. Договора, оплата заёмщиком ежемесячных аннуитентных платежей и последнего платежа осуществляется 21 числа каждого календарного месяца, начиная с 21 февраля 2014 года (л.д.7). С графиком платежей по потребительскому кредиту заемщик ознакомлен, о чем имеется его подпись. (л.д. 11 оборот)

Кроме этого, согласно п. 4.1 указанного Договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязан заплатить неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалентно указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом договора.

В силу п. 4.2 Договора, при нарушении требования п.п.3.1.7 договора, заёмщик до наступления следующей (ближайшей) даты погашения вносит на счет: просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, проценты на за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного дола, сумму неустойки (л.д. 8).

На основании п.6.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по Договору сроком более 6 (шести) календарных дней, начиная с даты ее возникновения. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек направляется Заемщику заказным письмом по адресу регистрации Заемщика, указанному в разделе 11 Договора. При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по настоящему Договору, Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и неустойки не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней (включительно) с даты предъявления Банком указанного требования (л.д. 8 обор).

Из представленного Банком расчета задолженности Сычёва С.В. по кредитному договору следует, что график платежей ответчиком неоднократно нарушался, как видно из выписки было произведено три платежа в счет исполнения обязательств по кредиту 17.04.2014, 12.09.2014 и 24.11.2015 в сумме 10000 рублей, 13000 рублей и 2627,38 рублей соответственно, что явилось недостаточным для очередного платежа. Других поступлений денежных средств от заемщика в Банк не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении Сычёв С.В. принятых на себя обязательств (л.д. 5-6).

Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору не выполнял, ежемесячные платежи по возврату кредита не производил, 29.10.2014 банк обратился с заявлением в суд о взыскании с Сычёва С.В. задолженности по состоянию на 22.10.2014 в размере 218450,86 рублей. 31.10.2014 мировым судьей Центрального района г.Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с Сычёва С.В. задолженности в размере 141443,58 рублей, 23.10.2015 судебный приказ отменен. (л.д.16)

Вместе с тем, ответчиком сумма долга по кредиту в добровольном порядке погашена не была, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, представив в обоснование исковых требований расчет на сумму долга в размере 265955,25 рублей по состоянию на 24.11.2014.

Из представленной выписки по счету усматривается, что всего ответчиком внесена в счет оплаты основного долга сумма 25627,38 руб. Задолженность по основному долгу составила 97372,62 руб.

В соответствии с п.п. 1.2.1 кредитного договора, заключенного с ответчиком, Банком за период с 21.02.2014 г. начислены проценты в размере 46% годовых за пользование кредитом, внесено в счет погашения процентов – 0 руб., задолженность по просроченным процентам составила 89455,63 руб. Также в связи с несвоевременной оплатой Банком начислены проценты на просроченный основной долг в размере 125,25 рублей.

В связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с п.4.1 Договора, заемщику на день рассмотрения дела начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременный возврат процентов и просроченных процентов в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности на общую сумму 79001,77 рублей (л.д.5-6).

Представленный стороной истца расчет суммы задолженности, выполненный по состоянию на 24.11.2014, проверен судом в ходе рассмотрения дела в соответствие с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, ответчиком не оспорена.

Ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка, согласно представленного расчета в сумме 79001,77 руб. является мерой ответственности за нарушение условий договора и размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 30 000 руб.

На основании изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 97372,62 руб. (основной долг) + 89455,63 руб. (проценты)+ 30000,00 руб. (неустойка)+ 125,23 рубля (проценты на просроченный долг) = 216953, 48 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании указанной нормы с ответчика Сычева С.В. в пользу истца также подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд (л.д.4) в размере 4676,89 руб., пропорционально удовлетворенной части иска, исходя из расчета 5859,55 х 216953,48/271814,80

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Сычёва в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору в размере 216953 рубля 48 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 4676 рублей 89 копеек, а всего взыскать 221630 рублей 37 копеек.

В остальной части иска отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней с момента его получения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.Ю. Левичева

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2015 года