Решение по делу № 2-756/2014 ~ М-389/2014 от 05.02.2014

Дело № 2-756(2014)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2014 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

с участием ответчика Королевой О.А.,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Королевой, Королеву, Королеву о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее – Банк) обратился в суд с иском к Королевой О.А., Королеву А.В., Королеву С.В. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 193336,65 рублей и возврата государственной пошлины в сумме 5066,73 рубля, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от 19.03.2008 г. Королевой О.А. был предоставлен кредит в сумме 120 000 рублей под 16 % годовых на срок до 19.03.2013 г. В связи с тем, что Ответчик Королева О.А. длительное время не исполняет своих обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита, в том числе и начисленных процентов, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ, Банк обратился в суд с иском о досрочном возврате суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами. По состоянию на 18.12.2013 г. задолженность по кредитному договору составила 193336,65 рублей, из которых: задолженность по кредиту – 102947,51 рубль, по процентам –76439,14 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 14 400 рублей. Кроме того, Банк просит взыскать с ответчика государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 5066,73 рубля (л.д. 3).

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания (л.д.45), не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает (л.д. 4 – оборот листа).

Ответчик Королева О.А. в судебном заседании иск признала в полном объеме, пояснила, что не платила кредит в связи с тяжелым материальным положением. Последний платеж ею был сделан в мае 2009 года. К заявленным исковым требованиям просит применить срок исковой давности, т.к. она неоднократно обращалась к банку, чтобы те обратились в суд(л.д. 52-оборот листа).

Ответчики Королев А.В., Королев С.В. извещались судом о времени и месте судебного заседания по известным адресам (л.д. 44), однако в суд не явились, заявлений и ходатайств не представили. Уведомления возвращены с отметкой «истек срок хранения» (л.д.46-50).

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает необходимым частично удовлетворить исковые требования в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 19 марта 2008 года путем акцептования заявления-оферты между Банком и Королевой О.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 120 000 рублей, под 16,00 % годовых. Срок возврата кредита определен сторонами – 19.03.2013 г. Согласно порядку возврата кредита стороны пришли к соглашению о том, что заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату Кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 3158,63 рублей (л.д. 5-8). Банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 55117,33 рублей(л.д.17).

В соответствии с требованиями п. п. 2.1, 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов(далее – Условия предоставления кредита),с которыми Королева О.А. была ознакомлена (л.д.7-8), за пользование предоставленным Банком кредитом, клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита», заявления- оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остаётся не погашенным.

Согласно п. 3.1 Условий предоставления кредита, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления оферты. (л.д. 7-оборот листа).

В соответствии п. 4.4.2 Условий предоставления кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом, обязанность в установленные сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. (л.д. 8).

Однако, как следует из выписки из лицевого счета, Королевой О.А. график погашения основного долга по кредиту, процентов за его пользование неоднократно нарушался, платежи своевременно не вносились, последний платеж в размере 4 000 рублей был внесен заемщиком 19.05.2009 г. Всего в счет погашения долга, уплаты процентов и комиссии ответчиком было внесено 38194,82 рублей, из которых, 17502,49 рублей - в счет основного долга, 18772,33 рубля - в счет уплаты процентов, 1920 - рублей в счет погашения комиссии (л.д. 18-20).

Согласно представленным расчетам истца, задолженность Королевой О.А. по состоянию на 29.11.2013 г. составляет:

- по основному долгу составляет 102497,51 рубль (120000 рублей (сумма кредита) -17 502,49 рублей (оплачено по кредиту)).

- по процентам 76439,14 рублей(55117,33(проценты начисленные по договору)-18772,33 рублей( оплаченные проценты)+ 40094,14 рубля (проценты на просроченный основной долг)

- комиссия за ведение ссудного счета в размере 14 400 рублей.

Суд считает, что требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчиков в пользу истца денежных средств в виде задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 14400 рублей удовлетворению не подлежат.

Исходя из указанных норм закона и условий кредитования, с учетом поступившего заявления истца о применении срока исковой давности, а также отсутствия заявления Банка об уважительности причин пропуска срока, суд полагает исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковойдавности" течениесрокадавностипоиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.Срокдавностипоискамо просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из заявления Королевой О.А. на получение кредита, кредитные денежные средства были предоставлены ей сроком на 5 лет, при этом возврат кредита, уплата процентов, комиссии осуществляется по частям ежемесячно 19 числа каждого месяца, с датой внесения последнего платежа 19.03.2013 г.(л.д.5 оборот)

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств,срокдавностипредъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж был осуществлен Королевой О.А. 19.05.2009 года. С этого момента право Банка было нарушено. Как следует из входящего штампа наисковомзаявлении, истец обратился сискомк ответчику 31.01.2014г., соответственно им пропущен срокисковой давностипо взысканию периодических платежей, подлежащих уплате, более чем за 3 года, предшествующих дате обращения сиском, то есть до 31.01.2011г.

Из расчета долга, составленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиками следует, что по состоянию на дату платежа 19.01.2011 г., просроченная задолженность ответчиков по основному долгу составляла 38706,91 рублей, задолженность по процентам составляла 29531,36 рублей.

В связи с чем задолженность ответчиков по периоду, срокисковойдавностипо которому не пропущен, составляет по основному долгу 63790,60 рублей(102497,51-38706,91), задолженность по процентам составляет 46907,78 рублей (76439,14-29531,36). Всего 110698,38 рублей.

Согласно Договорам поручительства №7506-36/1 и №7506-36/2 от 19.03.2008, поручители Королев С.В. и Королев А.В. солидарно с заемщиком Королевой О.А. обязались отвечать перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик(л.д.9-12).

Пунктами 1.1, 3.2 Договоров поручительства установлено, что поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручительство дано на срок до 19.03.2015г. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.

Положениями п. 4 ст. 367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

В связи с тем, что истец обратился в суд в пределах указанного срока, оснований для прекращения договоров поручительства у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, проценты за пользование кредитом следует взыскать солидарно как с заемщика Королевой О.А., так и с поручителей Королева С.В. и Королева А.В.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения № от 25.12.2013 представителем истца при подаче иска уплачена госпошлина в размере 5066,73 руб. (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчиков в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3413,96 рублей в равных долях по 1137,98 рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Королевой, Королеву, Королеву о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Королевой, Королева, Королева в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 110698(сто десять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 38 копеек.

Взыскать с Королевой, Королева, Королева в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» возврат государственной пошлины по 1137(одна тысяча сто тридцать семь) рублей 98 копеек с каждого.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы, представления через Ачинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья подпись Е.П. Матушевская

Согласовано к размещению на сайт суда

«03» апреля 2014 года Е.П. Матушевская