Решение по делу № 2-1357/2016 ~ М-893/2016 от 01.03.2016

№2-1357(2016) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

30 марта 2016 года г. Ачинск ул. Назарова 28 Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Шабаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Горнаковой е о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Горнаковой Г.В. о взыскании долга по кредитному договору в общей сумме 204718,49 руб., мотивируя свои требования тем, что 25.12.2013 года Горнакова Г.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 174398,59 рублей. В соответствии с заявлением-анкетой заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления-анкеты. Условия кредитования предусматривают, что кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. Кроме того, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. Однако, взятые на себя обязательства, заемщик не исполняет надлежащим образом. Сумма задолженности по состоянию на 22.02.2016 г. составила 204718,49 руб., в том числе основной долг: 169020,73 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35697,76 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5247 руб. (л.д.2).

Представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 53), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик Горнакова Г.В., извещенная о дате судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д. 54), в суд не явилась, представила отзыв, в котором против исковых требований возражала. Указала, что между ею и Банком 25.12.2013 г. заключен кредитный договор. В соответствии с условиями договора, Банк открыл Горнаковой Г.В. текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание. С образовавшейся задолженностью не согласна, поскольку:

- в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В данном случае гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора. В связи с этим, считает, что права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

- указание полной стоимости кредита только в процентах годовых, не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму подлежащего выплате кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" и п. 5,7. Указания ЦБР №2008-У, согласно которому кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора любыми способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика, а также доводить информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, всоставе кредитного договора. Однако, Банком в нарушение Указаний ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. (л.д. 55-58).

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в следующем объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено по делу, 25.12.2013 года Горнакова Г.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере 174398,59 руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора, договора банковского счета в соответствии со ст. 435 ГК РФ (л.д.10-17).

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета, на который в день его открытия были перечислены заемщику денежные средства, установлен график внесения платежей по кредиту.

Согласно условиям заявления (оферты), кредит предоставлен ответчику сроком на 72 месяца под 12 % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 3410 руб. (л.д.10).

В соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает на Счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (л.д.27 оборот).

Как следует из заявления о предоставлении кредита Горнаковой Г.В. для расчета по кредитному договору была получена банковская карта (л.д.17).

В соответствии с п. 8.10 Условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью заявления (оферты), кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в случае нарушения клиентом своих обязательств по Договору (л.д.28 оборот).

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае пропуска очередного платежа (платежей) по кредиту согласно графику платежей, Банк вправе потребовать от заемщика погасить задолженность, отправив с данной целью требование, установив в нем, в частности, дату исполнения требования (л.д.22).

В соответствии с графиком платежей ответчик должен производить платежи ежемесячно до 15-17 числа каждого месяца (л.д.18). Между тем, из представленной выписки по лицевому счету следует, что платежи в счет погашения долга вносились не регулярно, последний платеж внесен 22.01.2016 г., в период с 25.04.2014 г. по 21.10.2015 г. платежи в счет погашения долга не вносились, что подтверждает доводы истца о нарушении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.6-8).

По состоянию на 22.02.2016 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 204718,49 руб., в том числе основной долг: 169020,73 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35697,76 руб. (л.д.5,7,8).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Горнакова Г.В. нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы основного долга – 169020,73 руб.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ – при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям. Суду представлен расчет взыскиваемых процентов, расчет проверен судом, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов в размере 35697,76 руб.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение Горнаковой Г.В. обязательств по погашению кредита, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, с ответчика подлежит взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 204718,49 рублей.

Возражая против исковых требований Банка, Горнакова Г.В. указала, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, она была ограничена в свободе заключения договора, в связи с чем, права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Банком также в нарушение Указаний ЦБР №2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действовавших на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из заявления на предоставление кредита от 25.12.2013 г., подписанного Горнаковой Г.В., в разделе «Информация о кредите» указана процентная ставка по кредиту – 12 % годовых (п.1.5),. Условия и взимании каких – либо комиссий заявление о предоставлении кредита не содержит. (л.д. 10).

В графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного соглашения, и подписанного заемщиком Горнаковой Г.В., указаны ежемесячные суммы, подлежащие выплате заемщиком с 17.01.2014 г. по 15.12.2019 г. (л.д.9,10).

При этом, полная сумма, подлежащая выплате клиентом составляет 245500,70 рублей, полная стоимость кредита составляет – 12,68% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платеж по возврату основного кредита – 174398,59 рублей, проценты по кредиту - 71102,11 рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 0 рублей (л.д. 18 раздел «Информация о клиенте»).

Таким образом, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте, в связи с чем, доводы ответчика о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате и проценты в рублях, подлежащие выплате, и нарушены Указания ЦБ № 2008-У, действующие на момент заключения кредитного договора, являются необоснованными.

Не нашли подтверждения доводы ответчика о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны, пропорционально удовлетворенной части иска.

Как видно из представленного платежного поручения истцом уплачена госпошлина за подачу в суд искового заявления в сумме 5247 рублей (л.д.3), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Горнаковой удовлетворить.

Взыскать с Горнаковой в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме 204718,49 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 5247 рублей, всего 209965 (двести девять тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В.Гудова

Мотивированное решение составлено 04 апреля 2016 года