Решение по делу № 2-651/2015 (2-5705/2014;) ~ М-5886/2014 от 29.12.2014

№2-651/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.

при секретаре Русановой Е.Ю.,

с участием представителя истца Лопатиной К.Н., действующей на основании ходатайства истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романова А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

Романов А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с переименованием ПАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя, признании условий кредитной договора недействительным, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 24.10.2012 года между Романовым АВ. и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому, истцу был предоставлен кредит на сумму 195000 рублей на срок 24 месяца под 20% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком подлежало уплате комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования 0,6 % от суммы кредита или 1170 руб. в месяц, что составило 25 платежей по 1170 рублей на общую сумму 29250 рублей. Удержание Банком указанных денежных средств, по мнению истца, является незаконным, нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку является навязанной услугой, ухудшает положение заемщика. Истцу не был предоставлен выбор страховой компании, а также не предоставлена возможность заключить кредитный договор на иных условиях без заключения договора страхования как обеспечительной меры. Удержанная страховая премия в размере 29 250 рублей является для истца значительной. Страховой полис истцу не вручался.

Претензия с требованием вернуть денежные средства ответчик получил 26.12.2014 года, ответ не представил. На основании изложенного, истец просит признать условия кредитного договора от 24.10.2012 года в части уплаты комиссии за присоединение к страховой программе в размере 0,6% от сумму кредита недействительным, взыскать с ответчика уплаченную комиссию в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 29250 рублей, неустойку в сумме 23692 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2862 руб. 85 коп, также компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., судебные расходы, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке (л.д. 2-3, 61-62).

Истец Романов А.В., уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела(л.д. 26), в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия, с участием представителя Лопатиной К.Н. ( л.д. 66).

Представитель истца Лопатина К.Н. поддержала заявленные исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом ( л.д. 26) в суд не явился.

Представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения путем направления почтовой связью судебного извещения(л.д. 26), в судебное заседание не явился, возражений по иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Романова А.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 24 октября 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Романовым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 195 000 рублей под 20% годовых сроком на 60 мес. (л.д.4).

Условиями кредитного договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0, 60 % от суммы кредита, что составило 1170 руб. в месяц

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем 13 октября 2014г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка.

Суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Однако суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Романова А.В. признании недействительным условий договора от 24.10.2012 года о подключении к программе страхования и взыскании сумм страховой премии (комиссии за подключение к программе страхования), а также начисленных на них процентов и неустойки.

Как установлено по делу, при заключении кредитных договоров, Банком было предложено, в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем включения в программу добровольного страхования.

Так, при заключении кредитного договора от 24 октября 2012 года, заемщик Романов А.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (программа страхования), согласно которому согласился быть застрахованным по указанной программе и просил банк предпринять действия для распространения для него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.06.2011 года, заключенного между банком и ЗАО СО «Надежда».

Также Романов А.В., указал, что он уведомлен, что присоединение к программе страховой программе не являет условием для получение кредита/выпуска кредитной карты. Также обязался производить банку плату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания составляет 1170 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на уплаты страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40% или 780 рублей за каждый год страхования(л.д. 35).

Таким образом, до заемщика по данному кредитному договору доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СО «Надежда», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования Романов А.В. указал, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также в заявлении указано, что Романов А.В. ознакомлен, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка(л.д. 35).

Согласно анкеты заявителя Романова А.В. от 24.10.2012 года указано, что он согласен на страхование жизни и трудоспособности (при наличии в данной анкете графы «не согласен на страхование жизни трудоспособности»), а кроме того, указал, что выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись, при наличии в данной анкете графы: «страхование в страховой компании по его усмотрению». Кроме того Романов А.В. указал, что он уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита ( л.д. 27).

Таким образом, Романов А.В., воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, выразил свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия на страхование, не зависящего от заключения с ним кредитного договора и путем избрания страховой компании в виде ЗАО СО «Надежда».

Суд считает договор страхования между Романовым А.В. и страховщиком заключенным в надлежащей форме путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Доводы представителя истца и его представителя о незаконности условий о страховании как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" суд полагает несостоятельными.

Так, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая.

Следовательно, суд приходит к выводу, что Романов А.В. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья. Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе содержание сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Романова А.В. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Романов А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Романов А.В. располагал возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, он также вправе был отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласился с условиями заключенных договоров, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял условия этих договоров, заявление об исключении из программы страхования не подавал.

Доводы истца о том, что Банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику информация о праве выбора страховой компании и страховой программы, суд считает также необоснованными, поскольку ст. 8 Закона предоставляет потребителю право потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Из смысла положений ст. 8-10 Закона РФ «О защите прав потребителя» не следует обязанность Банка предоставить потребителю информацию о праве выбора либо выбор исполнителя предложенной услуги, тогда как на отсутствие у Романова А.В. какой-либо из перечисленной ст. 10 Закона информации, обеспечивающей возможность принятия решения о подключении к программе страхования, истцы не ссылаются и судом не усматривается.

Подписав кредитный договор, Романов А.В. высказал согласие внести сумму Платы за подключение к Программе страхования, которая была прямо указана в договоре в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные Романовым А.В. суммы за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушают его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» и не подлежат взысканию.

Суд также полагает, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки на сумму платы за подключение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования в исковом заявлении также предъявлены по основаниям недействительности оспариваемого условия кредитного договора о подключении к программе страхования и необоснованности получения суммы платы по страхованию Банком, а также нарушения прав истца, как потребителя, в связи с отказом Банка эти требования удовлетворить.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Романова А.В. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Романова А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.Ю. Кушнарева.