Решение по делу № 11-45/2016 от 17.03.2016

Дело № 11-45/2016                                

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

29 апреля 2016 года         город Ишимбай                         

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Насырове Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бунегиной В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе представителя истца Бауковой Р.М. на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Ишимбайский район и г. Ишимбай Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

исковые требования Бунегиной В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения,

У С Т А Н О В И Л :

Бунегина В.С. через своего представителя Баукову Р.М. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк, ответчик 1), ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» ( далее – страховая компания, ответчик 2) о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банком» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. Договор был предоставлен заемщику в типовой форме, неотъемлемой частью заявки является распоряжение клиента про кредитному договору, которое предусматривает согласие клиента быть застрахованным по Программе коллективного страхования. Истец получил страховой полис ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», страховая премия в размере <данные изъяты> выплачена единовременно путем безналичного перечисления. Фактически на руки истец получил <данные изъяты> Истец, не обладая специальными познаниями, не мог отделить одну услугу от другой, не мог изменить предложенные банком в типовой форме условия договора, подписывая договор, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Данная услуга страхования является навязанной, банк нарушил право истца на свободный выбор услуги страхования, страховой компании, способа оплаты услуги страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Представитель истца Баукова Р.М. просила взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу доверителя сумму страховой премии <данные изъяты> как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, представительские расходы в размере <данные изъяты> и штраф в пользу потребителя.

Мировой судья вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Баукова Р.М. просит отменить решение мирового судьи, апелляционную жалобу удовлетворить. В обоснование жалобы указано, что банк, обязывая заемщика застраховать свою жизнь, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни. На стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни в других страховых компаниях, а также без посредничества услуг Банка. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховой премии по личному страхованию. Условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате страховой премии ущемляют права Бунегиной В.С. как потребителя, т.к. она могла только присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора уже с определением страховой компании. Подписывая заявление о согласии на страхование жизни, истец не просил о выдаче кредита на оплату страховой премии.

Представитель истца Баукова Р.М. в судебном заседании доводы, указанные в апелляционной жалобе поддержала, просила решение мирового судьи судебного участка № судебного района Ишимбайский район и г. Ишимбай Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Истец Бунегина В.С., представители ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились в судебное заседание, не просили суд отложить судебное заседание, доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил суду заявление, в котором просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца без удовлетворения.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Согласно ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 328 ч. 1 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно положениям ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ч.1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, ч.1 ст.433, ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено мировым судьей и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бунегиной В.С. и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче составила <данные изъяты>) на срок <данные изъяты>.

Договор заключен в офертно – акцептной форме.

Согласно выписке по счету со счета Бунегиной В.С. ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма страховой премии – <данные изъяты> на транзитный счет страховой компании. Перечисление осуществлено банком на основании письменного распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Мировым судьей установлено и это подтверждается материалами дела, что Бунегина В.С. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «ППФ Страхование жизни».

Согласно заявлению на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец обратилась в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти застрахованного и постоянной утраты трудоспособности, была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк». Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованная. В тексте данного заявления, подписанного собственноручно истцом также указано, что она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию; условия договора страхования ей разъяснены и понятны, ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий договора страхования; Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ним ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Подписание данного заявления истцом указывает на согласие с его текстом и на ее волеизъявление на заключение договора страхования именно с этой страховой компанией.

На основании указанного заявления между сторонами заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

Истцу был выдан страховой полис, в котором изложены все существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии - <данные изъяты> и порядок ее оплаты. Размер страховой премии соответствует таблице базовых страховых тарифов. Сумма страховой премии указана также в кредитном договоре в п. 1.2.

Включение в кредитный договор размера страховых взносов, перечисление которых произведено банком по заявке заемщика за счет кредитных средств указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению клиента, данному в распоряжении и заявлении на страхование.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

При оформлении кредита истец путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное истцом заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Добровольность заключения договора страхования также закреплено в п. 5 Условий договора, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Поэтому суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что истец на стадии заключения договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления договора на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, не воспользовался правом на обращение в иную страховую компанию для заключения договора личного страхования.

Поэтому приведенные в апелляционной жалобе доводы представителя истца о навязанности услуги, о предоставлении неполной информации, обусловленности выдачи кредита обязательным заключением договора страхования суд апелляционной инстанции считает несостоятельными, не влекущими отмену решения мирового судьи; мировой судья правомерно и обоснованно вынес решение об оставлении искового заявления без удовлетворения.

При вынесении решения судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, данные обстоятельства подтверждены исследованными судом доказательствами, оценка которым дана в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 196 ГПК РФ, нормы материального и процессуального права судом применены верно. Всем юридически значимым обстоятельствам и доказательствам в решении дана правильная оценка.

Таким образом, постановленное по данному делу решение мирового судьи следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд    

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № судебного района Ишимбайский район и г. Ишимбай Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Бауковой Р.М. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента вынесения, может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.

Мотивированное апелляционное определение будет изготовлено 04.05.2016 г.

Судья Шагизиганова Х.Н.