Решение по делу № 2-1249/2017 ~ М-773/2017 от 13.03.2017

№(2017)

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    11 мая 2017 года Ачинский городской суд <адрес>

    в составе:

    председательствующего судьи Панченко Н.В.,

    с участием ответчика КалиН. Н.Л.,

    при секретаре Лазаревой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к КалиН. Н. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

                                                       УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее ООО «ЭОС») обратилось в суд с исковым заявлением к КалиН. Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и КалиН. Н.Л. был заключен договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 137 400 рублей на срок 90 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом 14 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №-ЭОС-303, согласно которому право требования по кредитному договору, заключенному с КалиН. Н.Л., в размере 156 228,73 руб. было уступлено банком ООО «ЭОС». В течение всего срока действия кредитного договора заемщик не исполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 156 228,73 руб. Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 4 324,57 руб. (л.д. 2-3).

В судебное заседании представитель истца ООО «ЭОС», извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 67), не явился, в представленном заявлении представитель Васина С.В., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), просила дело рассмотреть в их отсутствие, на исковых требованиях настаивала, указав, что возражает против удовлетворения заявленного ответчиком ходатайства о применении сроков исковой давности. В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, право кредитора нарушается в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа. Сроки уплаты данных платежей были определены договором кредитования и графиком. Общий срок исковой давности составляет три года. По общему правилу, установленному ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва, течение срока исковой давности начинается заново, а время, истекшее до перерыва не засчитывается в новый срок. Соответственно, течение срока исковой давности было прервано ДД.ММ.ГГГГ подачей ООО «ЭОС» искового заявления в Ачинский городской суд и по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек (л.д.76).

Ответчик КалиН. Н.Л. против исковых требований возражала, оспаривала факт заключения ею ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, указав, что денежных средств по кредитному договору не получала, возможно заполняла предложенную сотрудниками банка анкету и заявление, но кредитный договор не подписывала, намерений получить кредит у нее не было. При этом условия договора, порядок расчета задолженности не оспорила, просила применить к заявленным требованиям ООО «ЭОС» срок исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о слушании дела, в суд не явился, заявлений и возражений не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «ЭОС» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ КалиН. Н.Л. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №/К1. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора, в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ (л.д. 9-12).

Согласно заявлению на получение кредита, кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в заявлении предложения заемщика о заключении кредитного договора. Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию Заемщику текущего счета, на который в день его открытия были перечислены заемщику денежные средства, установлен график внесения платежей по кредиту.

    Кредит в сумме 137 400 руб. предоставлен ответчику КалиН. Н.Л. сроком на 90 месяцев под 14 % годовых.

    Суд критически относится к доводам ответчика о том, что кредитный договор не был ею подписан и денежные средства по нему не были получены, так как они объективно опровергаются материалами дела.

    Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ответчиком собственноручно, подлинность своей подпись КалиН. Н.Л. не оспорила, кроме того представителем истца в материалы дела представлена фотография с изображением ответчика, сделанная в офисе банка, с учетом устоявшихся правил, согласно которым при выдаче кредита с целью последующего предупреждения оспаривания его получения, кредитор осуществляет фотографирование заемщика. На данной фотографии имеется собственноручная надпись «Свое фото подтверждаю. Кредит получен ДД.ММ.ГГГГ КалиН. Н.Л.», заверена ее подписью (л.д.74).

    Таким образом, факт получения КалиН. Н.Л. денежных средств по кредитному договору №/К1 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137 400 руб., суд считает доказанным.

    В соответствии с п.3.3.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми ответчик КалиН. Н.Л. была ознакомлена, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» Заявления Клиента, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС Клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (л.д. 9-12).

    Согласно разделу 3 Типовых условий, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

     Из заявления на получение кредита, раздела «Б» следует, что ежемесячный взнос составляет 2 475,00 руб., дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 1 % от просроченной исполнением суммы возврата (л.д. 9).

    Согласно графику гашения кредита, ответчик обязалась производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 28-01 числа месяца, следующего за платежным, начиная с октября 2009 года по март 2017 года, в сумме 2 475,00 руб., последний платеж в сумме 2 392,38 руб. должен быть внесен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

Между тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик КалиН. Н.Л. обязательства по кредитному договору не исполняла, платежи по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ не совершала (л.д. 73), что подтверждает доводы истца о нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав (требований) №-ЭОС-303, в соответствии с которым Банк передал ООО «ЭОС» права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных банком с физическими лицами, согласно приложениям (л.д.17-21)

Согласно выписке из приложения № к Договору об уступке прав требований ООО «ЭОС» передано право требования задолженности, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ответчиком, на общую сумму 156 228,73 руб. (л.д.23-24).

Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из системного толкования приведенных норм следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заключая с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, КалиН. Н.Л. согласилась со всеми его условиями, в том числе и с условием, предусматривающим право банка уступить право требования по договору третьему лицу (п. 4.2.1 договора кредитования №/К1) (л.д.11).

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по настоящему договору, а также что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

В ходе рассмотрения дела КалиН. Н.Л. было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора ответчик обязана погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей (л.д.13-14).

Выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ посредством перечисления денежных средств в сумме 137 400,00 руб. на счет КалиН. Н.Л. №, открытый в Банке, с которого выдан заемщику наличными денежными средствами, что отражено в выписке по счету (л.д.65). Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору. В свою очередь КалиН. Н.Л. последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 500 руб.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, ПАО «Восточный экспресс банк», а затем и его правопреемнику ООО «ЭОС» стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, в то время как впервые с исковым заявлением о взыскании задолженности ООО «ЭОС» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), следовательно, по 53 платежам со сроком исполнения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также начисленным процентам и штрафным санкциям за просрочку этих платежей, срок исковой давности истек, в связи с чем, в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Течение срока исковой давности по оставшимся 37 платежам до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, началось на следующий день после установленной даты платежа соответственно и длилось до подачи ООО «ЭОС» искового заявления. При таких обстоятельствах, срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по вышеназванным платежам Обществом не пропущен.

Таким образом, ко взысканию с КалиН. Н.Л. подлежит просроченный долг и проценты за пользование кредитом по вышеназванным платежам, в соответствии с графиком платежей, в общей сумме 91 492,38 руб. (2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб.+ 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 475 руб. + 2 392,38 руб.)

При наличии заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» договора уступки права требования по кредитному договору, предусматривающего возможность уступки права требования третьему лицу, а также согласия должника на такую уступку, сумма задолженности по кредиту, подлежащей взысканию с заемщика КалиН. Н.Л. в пользу ООО «ЭОС», составляет 91 492,38 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 944,77 руб. (л.д.5-6).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Общества удовлетворить частично, взыскать с КалиН. Н.Л. в пользу ООО «ЭОС» сумму долга по кредитному договору 91 492,38 руб., возврат госпошлины в сумме 2 944,77 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить частично.

             Взыскать с КалиН. Н. Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору в сумме 91 492,38 рублей, возврат госпошлины в сумме 2 944,77 рублей, а всего взыскать 94 437 (девяносто четыре тысячи четыреста тридцать семь) рублей 15 копеек, в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                    Н.В. Панченко