Решение по делу № 2-1799/2016 ~ М-1354/2016 от 18.03.2016

№2-1799/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2016 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Куренковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысенко Л.И. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

Лысенко Л.И. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее ПАО НБ «Траст», Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ней и банком был заключен кредитный договор № 2556636850 от 03.12.2014 г., во исполнение которого ответчик открыл ей текущий счет с условием его обслуживания и предоставления кредита, а она как заемщик приняла на себя обязательство возвратить денежные средства и выплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях, определенных сторонами. 13.01.2016 года ею в адрес банка была направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. Полагает заключенный ею кредитный договор ущемляющим ее права по сравнению с правилами, установленными законами, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. По этим основаниям просит признать пункты кредитного договора №2556636850 от 03.12.2014 года недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия Банка в части не соблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д.2-7).

Истец Лысенко Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена судебным сообщением по указанному адресу, врученным 16.04.2016 г. (л.д.28), в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 7).

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела сообщением (л.д.29), в суд не явился, что в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В поступившем отзыве представитель ответчика Петюшкина З.А., действующая по доверенности № 499/2015 от 24.06.2015 г., дело просит рассмотреть в отсутствие представителя банка, против заявленных требований возражает, указав, что 03.12.2014 г. между Банком и Лысенко Л.И. действительно был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 435,438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента, смешанный договор №2556636850, в рамках которого истцу был предоставлен кредит, открыт банковский счет, заключен договор о предоставлении в пользование банковской карты, заключен договор организации страхования. В заявлении на получение потребительского кредита Стороны согласовали следующие условия договора: стороны договора, сумма кредита- 175 000 рублей, срок пользования кредитом - до 03.12.2019 г., процентную ставку по кредиту – 36,8% годовых за период с 04.12.2014 г. по 15.12.2016 г. и 26,1% - с 16.12.2016 г. по дату полного погашения задолженности. С документами, являющимися неотъемлемой частью договора, заявлением на получение потребительского кредита, условиями, тарифами, графиком платежей, заемщик ознакомлена, понимает и с ними согласна, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика на каждой странице заявления. Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, цифрами/ прописью, как в рублевом эквиваленте, так и в процентах, что подтверждается подписью заемщика. Указанные документы прилагаются самим истцом к исковому заявлению. В связи с чем, считает, что доводы истца о недоведении до нее полной стоимости кредита не обоснованны и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Также не имеется оснований для удовлетворения требований о возмещении морального вреда, поскольку истец не предоставила доказательств причинения ей нравственных и материальных страданий, а также не предоставила доказательств подтверждающих, что Банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.30-31).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Лысенко Л.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. ст. 166 - 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 03 декабря 2014 года между ОАО НБ «Траст» (после изменения наименования и реорганизации ПАО НБ «Траст») и Лысенко Л.И. был заключен кредитный договор №2556636850, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 175 000 рублей под 36,80% годовых в период с 04.12.2014 г. по 15.12.2016 г. и 26,10% - в период с 16.12.2016 г. – по дату полного погашения задолженности по кредиту, сроком 03.12.2019 г. (л.д.12-16).

Кредитный договор был заключен путем акцептования банком заявления-оферты Лысенко Л.И., что соответствует требованиям ст.ст. 435,438 ГК РФ.

Заключение указанного смешанного договора, который содержал в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, договора о карте соответствует требованиям ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ. Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты или ином счете указанном в заявлении и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата всей задолженности по договору определен моментом окончания кредитного договора.

Суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Однако суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Лысенко Л.И. о признании недействительными условий договора от 03.12.2014 г. в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора Лысенко Л.И. подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), в которых в рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита в процентах годовых – 33,807 %. Из Индивидуальных условий потребительского кредита п. 1.2.6 следует, что количество ежемесячных платежей по кредиту – 60, первый ежемесячный платеж 15.01.2015 г. в размере 6 143 руб., последующие ежемесячные платежи 15 числа каждого месяца в размере 6 143 руб. Подробная информация о количестве, размере и сроках оплаты ежемесячных платежей по кредиту представлена в графике платежей (л.д. 32).

В графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом в размере 368 439,88 руб., подлежащая выплате заемщиком с 05.01.2015 г. по 05.08.2019 г., из которых основной долг - 175 000 руб., проценты по кредиту - 193 439,88 руб., возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка – 168 руб. (л.д. 32).

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте.

В судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала договор о потребительском кредитовании на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательства подтверждающие указанные доводы суду не представлены.

Также суд считает, что оснований для изменения в судебном порядке условия договора о размере неустойки за нарушение обязательств также не имеется.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из материалов дела следует, что п.1.2.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с Условиями и Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (л.д. 13).

Согласно ст.5 ч.9 п.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредитования включают в себя условие, предусматривающее ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения.

Согласно ч.16 ст.5 указанного Закона, кредитор вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

Таким образом, кредитору принадлежит право уменьшения размера неустойки, отмены её полностью или частично. Кроме этого, закон предоставляет право суду уменьшить размер неустойки в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. При этом вопрос о несоразмерности неустойки и снижении её размера разрешается судом при предъявлении кредитором должнику требований о её оплате. В данном случае, требование об оплате неустойки (штрафа), банком Лысенко Л.И. не предъявлено, в связи с этим, оценить соразмерность неустойки (штрафа) не представляется возможным, и оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В остальном доводы иска сводятся к цитированию положений гражданского законодательства о последствиях заключения типового договора на заведомо невыгодных условиях, недействительности положений договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, и изложенного в различных судебных актах их толкования, без указания конкретных обстоятельств, по которым оспариваемый договор следует считать недействительным как несоответствующим требованиям закона.

При таких обстоятельствах, оснований для признания условий кредитного договора недействительными, признания незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Лысенко Л.И. отказать в полном объеме.

     Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лысенко Л.И. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                      Н.В. Панченко