Решение по делу № 02-7656/2016 от 28.07.2016

Решение

Именем Российской Федерации

26 августа 2016 года Симоновский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Лоскутовой А.Е., при секретаре Кузнецове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7656/16 по иску Валеевой М. В. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя,

Установил:

Истец обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании с ответчиков стоимости услуги по подключению к программе страхования жизни в размере ******, единовременной компенсации страховой премии страхования от потери работы в размере ******, неустойки за период с 02.12.2015 г. по 13.07.2016 г. в размере ******, процентов в размере ******, расходов на юридические услуги в размере ******, компенсации морального вреда в размере ******, штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что 28.08.2015 г. между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора, в его тексе не содержалось условий о страховании жизни, самостоятельно и добровольно страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов не давал.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчиков Кучин Д.В. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам отзыва на исковое заявление.

Представитель третьего лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве в судебное заседание не явился, представил заключение, в котором указал, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора ( часть 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В судебном заседании установлено, что 28.08.2015 года Валеева М.В. с ОАО «СКБ-Банк» заключила кредитный договор № на потребительские нужды на ******, со сроком возврата кредита до 28.08.2020 г. (л.д.4-5)

Согласно заявления о добровольном страховании от 28.08.2015 года, истец выразил свое желание на заключение между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, был ознакомлен и согласен с действующими условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков № , полис-оферту № и условия страхования получил (л.д.7)

Заявлением о добровольном страховании от 28.08.2015 года, истец выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций с ОАО «АльфаСтрахование», был ознакомлен и согласен с действующими условиями страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № , полис-оферту № и условия страхования получил (л.д.8).

На основании указанных заявлений между сторонами были заключены договора страхования в:

1) ОАО «АльфаСтрахование» - полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № КАТЕГОРИЯ 1 с установленной страховой премией в размере ******, страховой суммой в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору ******, по рискам – увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д.8-9).

2) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 с установленной страховой премией в размере ****** по рискам 3.1.1 и 3.1.2 и в размере ****** по риску 3.1.3, а всего страховая премия ******, страховой суммой в размере ****** по рискам – смерть застрахованного в течение срока страхования (риск 3.1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск 3.1.2), страховой суммой в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № по риску – временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск 3.1.3). (л.д.9-10)

28.08.2015 г. истцом оплачены страховые премии в размере ****** в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ****** в пользу ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается приходными кассовыми ордерами от 28.08.2015 г. (л.д.12)

Согласно сообщения ОАО «СКБ-Банк» 28.08.2015 г., истцу был предоставлен кредит в размере ****** и открыт счет № (л.д.6-7)

11.11.2015 г. истцом в адрес ответчиков направлена претензия, в которой Валеева М.В. требовала вернуть денежные средства в размере ******, уплаченных в счет оплаты страховой премии по договорам страхования, которая оставлена без удовлетворения требований истца (л.д.13-14).

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договоров страхования, Валеевой М.В. была предоставлена полная и достоверная информация о договорах, доказательств существенного нарушения ответчиками условий заключенных с истицей договоров, в материалах дела не содержится.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без заключения оспариваемых им договоров страхования жизни заемщика и финансовых рисков клиентов финансовых организаций, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договоров страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Требований к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования недействительным истцом не были заявлены, а его требование о расторжении договоров в силу того, что они заключены лишь для получения кредита, без намерения создать соответствующие им правовые последствия, подлежит отклонению, поскольку выданный кредит, не погашенный до настоящего времени в полном объёме, обеспечивается указанными договорами страхования.

Заключенные договора страхования на настоящий момент являются действующими, вероятность наступления событий, указанных в договорах, не отпала, правоотношения по кредитному договору, не влияют на правоотношения сторон по договорам страхования, поэтому оснований для удовлетворения требований истца о их расторжении, взыскании страховой премии, а также производных от них требований о взыскании штрафа, расходов на оказание юридической помощи, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, не имеется.

Кроме того, оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), судом учтен принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях страхования. Собственноручные подписи в заявлениях на добровольное страхование подтверждают, что Валеева М.В. осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которого, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03, утвержденные приказом генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» № от 20.01.2014 г., и добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от 05.09.2014 г., были получены истцом, что подтверждается подписью истца на заявлениях по заключению договоров страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Иными договорами страхования между сторонами не были предусмотрены условия о возврате уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

При подписании договоров истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования, таким образом, Валеева М.В. письменно согласилась с предложенными ответчиками условиями; оплатила страховые взносы, не предъявила претензий по заключению договоров страхования на иных условиях.

Страховые компании надлежащим образом выполнили все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несли риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по условиям договоров страхования, а также отсутствие виновных действий ответчиков, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Валеевой М.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

Решил:

В удовлетворении исковых требований Валеевой М. В. к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.Е. Лоскутова