Решение по делу № 2-653/2012 от 28.05.2012

Решение по гражданскому делу

№ 2-653/12 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации г. Улан-Удэ 28 мая 2012 г. Мировой судья судебного участка №4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Эрдынеева Т.Ц., и.о. мирового судьи судебногоучастка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС>, при секретаре судебного заседания <ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ситникова И.Т.1 к ОАО АКБ «Росбанк» о возврате комиссии за открытие и ведение ссудного счета,

установил:

Ситникова И.Т.1 обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» просила возвратить комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме <НОМЕР> руб., из них 3000,00 руб. за открытие ссудного счета по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, по тем основаниям, что <ДАТА3> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <НОМЕР> рублей на срок до августа 2013 г. под 16 % годовых. Договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 460,00 рублей, уплата  единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000, 00 руб. <ДАТА4> Ситникова И.Т.1 кредит досрочно погашен.  В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» считает указанное условие кредитного договора незаконным.

Истец Ситникова И.Т.1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика <ФИО3>, действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Из письменного отзыва представителя ответчика относительно иска следует, что <ДАТА3> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Условия казанного договора содержали, в частности, условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Заемщиком были уплачены комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000,00 руб. и комиссия за ведение ссудного счета в период с ноября 2008 г. по апрель 2012 г. в размере 460,00 руб., всего 42 платежа, итого на общую сумму 19320,00 руб. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков по взиманию комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России: в письме Банка России от <ДАТА> в Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от <ДАТА7> <НОМЕР> в письме Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР>. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Кроме того, ответчик возражает против удовлетворения иска в связи с пропуском срока исковой давности, которая в соответствии со ст.181 ГК РФ составляет 3 года. На этом основании требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявлению иска в суд. С <ДАТА10> по <ДАТА11> заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 16560,00 рублей.

Выслушав истца, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <ДАТА2> между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <НОМЕР> руб. под  16 % годовых на срок до августа 2013 г., которым также предусмотрено, что заемщик Ситникова И.Т.1 уплачивает кредитору ОАО АКБ «Росбанк»  ежемесячную комиссию в размере 460,00 рублей за ведение ссудного счета, единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000, 00 руб. Истцом была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере 460,00 рублей на общую сумму 19320,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика, на которой вносились денежные средства и с которого производилось их списание для взимания указанных комиссий. <ДАТА4> истец погасила кредит досрочно.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России <ДАТА13> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссий открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию открытие за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  Гражданского кодекса РФ.

Ссылка представителем ответчика на принцип свободы договора является безосновательной, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, устанавливающие уплату заемщиком кредитору комиссии  ведение ссудного счета в размере, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу требований ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с <ДАТА3> Ситникова И.Т.1 обратилась в суд <ДАТА14>, в связи с чем истец вправе требовать возврата уплаченных банку комиссий только за три года, которые предшествовали предъявлению иска в суд, то есть с <ДАТА15> Согласно выписки из лицевого счета истцом уплачена банку с <ДАТА16> по <ДАТА17> комиссия за ведение ссудного счета в размере 16 560,00 рублей. Представителем ответчика указанная сумма не оспаривается.

Из лицевого счета Ситникова И.Т.1 следует, что в счет уплаты комиссии за ведение счета, истцом за период с <ДАТА18> по <ДАТА4> внесено 16560,00 рублей. 

Таким образом, исковые требования о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета подлежит частичному удовлетворению в размере 16560,00 рублей. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, подлежит взысканию с ОАО АКБ «Росбанк» государственная пошлина в размере 662,40 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199  ГПК РФ, мировой судья       

решил:

Исковые требования  Ситникова И.Т.1 к ОАО АКБ «Росбанк» о возврате комиссии за открытие и ведение ссудного счета удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ситникова И.Т.1 сумму неосновательного обогащения в размере 16560,00 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в размере 662,40 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> через мирового судью в течение 1 (одного)  месяца со дня принятия в окончательной форме, то есть с <ДАТА19>

Мировой судья                                                                                Эрдынеева Т.Ц. Копия верна: мировой судья Эрдынеева Т.Ц<ФИО4>