Решение по делу № 2-245/2016 (2-5682/2015;) ~ М-5325/2015 от 15.12.2015

Дело 2-245/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2016 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кириловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Байковой ЮО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части неиформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Байкова Ю.О. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконным бездействия по информированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ней и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму … рублей. 27 августа 2015 г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора. В заключенном между сторонами договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.2 кредитного договора процентная ставка годовых составляет 22,90 %, при этом полная стоимость кредита составляет 25,71 %. Однако, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму подлежащего выплате кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» и п. 5.7 Указания ЦБР №2008-У, согласно которому кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора любыми способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика, а также доводить информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, в составе кредитного договора. Банком, в нарушение Указаний ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 рублей, поскольку умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий. Просит расторгнуть кредитный договор, признать недействительными пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия в части несоблюдения указаний об информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д.2-6).

Истец Байкова Ю.О., будучи о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении почтовой корреспонденции (л.д.30), в суд не явилась, согласно искового заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.31), в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражает, указав, что истец в заявлении о предоставлении кредита собственноручной подписью подтвердил, что до заключения договора ознакомлен и полностью согласен с условиями договора, тарифами. Условиями кредитного договора с клиентом установлено (разд. «О Графиках погашения и ПСК» стр. 4 Общих условий), что в порядке, установленном Банком России, банк рассчитывает и доводит до клиента полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей и в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на оплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах банка. Также истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.32-34).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Согласно Указаний Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014 г., действовавших на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

В расчет полной стоимости кредита включаются (п.2): платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.2.2).

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Байковой Ю.О. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил путем зачисления на счет, открытый заемщику, кредит в размере <данные изъяты> руб. под 22,90 % годовых на 60 месяцев (л.д.14).

В п.2 и п. 4. кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) указано, что стандартная ставка по кредиту составляет 22,90 % годовых, полная стоимость по кредиту составляет 25,71 % годовых, кредит в сумме <данные изъяты> руб. состоит из суммы к выдаче <данные изъяты> рублей и страхового взноса на личное страхование в сумме 36300 рублей. Перечень и размеры платежей заемщика указаны в графике платежей и тарифах банка, с которыми истец ознакомлена под роспись, согласно графику платежей, с учетом процентов и основного долга, общая сумма подлежащая возврату в банк составляет <данные изъяты> рублей (л.д.34 оборот листа, 36-37).

В соответствии с Условиями договора, разд. «О графиках погашения и ПСК», с которыми заемщик был ознакомлен, банк рассчитывает и сообщает клиенту полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых. Полная стоимость кредита указывается в заявке и рассчитывается с учетом того, что клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. В расчет ПСК включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых, известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на оплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом.

Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах Банка (л.д.39).

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита, в связи с чем, доводы истца о нарушении банком Указаний ЦБ № 2008-У, действующих на момент заключения кредитного договора, являются необоснованными.

Не нашли подтверждения доводы истца о том, что он был ограничен в свободе заключения договора, поскольку согласно кредитному договору (заявки на открытие банковских счетов) при заключении договора он был ознакомлен и согласен со всеми пунктами договора, обязался их выполнять, также согласен с содержанием Условий договора, Тарифами. Байкова Ю.О. подписала заявление о предоставлении кредита на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком.

В претензии от 27 августа 2015 г., подписанной Байковой Ю.О., и направленной в адрес банка 02 сентября 2015 г. ООО «<данные изъяты>», которому Байкова Ю.О. выдала доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на представительство ее интересов (л.д.21-22), Байкова Ю.О. просила расторгнуть кредитный договор в связи с тем, что в него были включены условия о взимании с нее дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), а также условия, которыми установлены завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых взносов и перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга (л.д.8).

Согласно условий договора (раздел «О заключении и расторжении договора»), при получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счетов/расторжении договора, вся задолженность должна быть полностью погашена. Данную задолженность заемщик должен погасить не позднее семи рабочих дней (если в требовании не указан другой срок) с момента получения Банком заявления.

Истицей доказательств, подтверждающих совершение действий направленных на расторжение кредитного договора в соответствии с предусмотренным его условиями порядком, не представлено.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из норм действующего законодательства следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, тогда как таких доказательств Байковой Ю.О. представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договорасовершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиямдоговора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя определенные договором обязательства и риск по исполнению данного кредитного договора.

Доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено. Включение в кредитный договор условия о взимании дополнительных платежей (комиссии, страховые взносы), ответственности за нарушение обязательств по договору, в виде начисления неустойки, основанием для расторжения договора не является.

Учитывая изложенное, суд полагает, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Кроме того, истцом доказательств, подтверждающих нарушение ее прав действиями ответчика по списанию комиссий не представлено, каких-либо требований относительно признания незаконными действий ответчика относительно списания комиссий не заявлено, в отношении рассмотренных по данному иску требований нарушений прав потребителя судом не установлено, в связи с чем требования истца о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░