Решение по делу № 2-14/2016 (2-969/2015;) ~ М-842/2015 от 08.12.2015

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2016г. Абанский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Сумачевой Н.В.,

при секретаре Колмыковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> Красноярского края гражданское дело по иску Островской Ю. А. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Островская Ю.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДДДД. между ней и ОАО «Сбербанк России» (отделение <адрес>) заключен кредитный договор №, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 577200 рублей под 19,51 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истица была вынуждена присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку работником банка было ей разъяснено, что при присоединении к программе страхования положительное решение о выдаче кредита практически гарантировано. Страховщиком по программе является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер платы за подключение к программе составил 57431,40 рублей, страхование было предложено с участием посредника - ОАО «Сбербанк России», при этом размеры страховой премии и комиссии банка до истицы доведены не были. 07.09.2015г. истицей была направлена в банк претензия с требованием о возврате незаконно полученной денежной суммы, однако из полученного 17.09.2015г. ответа следует, что претензия оставлена без удовлетворения. Просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» денежную сумму в размере 57431,4 рублей, уплаченную за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2352,99 рублей, неустойку в размере 57431,4 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истица Островская Ю.А. о месте и времени рассмотрения дела уведомлена судебной повесткой 04.02.2016г., в судебное заседание не явилась.

Представитель истицы – по доверенности Манухин С.Н. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал и дополнительно пояснил, что Островская Ю.А. не была поставлена в известность о конкретном размере платы за подключение к программе страхования и размере страховой премии, кроме того, ОАО «Сбербанк России» является единственным учредителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика – ПАО "Сбербанк России" – по доверенности Чагочкин А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то обстоятельство, что истцу при заключении кредитного договора и подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья (ДСЖиЗ) были разъяснены условия участия в программе страхования, условия кредитного договора № от ДДДД. не содержат условий обязательного страхования заемщика, в том числе и условий, ставящих в зависимость от наличия страховки выдачу кредита. Вся сумма кредита в размере 577200 рублей была перечислена на счет истца, только после получения всей суммы кредита со счета клиента были списаны денежные средства на подключение к программе ДСЖиЗ, при этом у истца была возможность не давать согласие на перечисление заемных денежных средств для внесения платы за подключение к программе ДСЖиЗ и не заключать договор страхования. Кроме того, заемщик ознакомлен и выразил согласие, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * количество месяцев / 12, тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. В течение 14 дней с даты подключения к программе страхования у истицы была возможность прекратить участие в программе страхования, при этом денежные средства подлежали возврату клиенту в размере 100% от суммы платы за подключение к программе.

Представитель третьего лица СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела судебной повесткой 04.02.2016г., в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, не просил об отложении рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца – по доверенности Манухина С.Н., представителя ответчика – ПАО «Сбербанк России» - по доверенности Чагочкина А.В., изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДДДД. между ОАО «Сбербанк России» и Островской Ю.А. был заключен кредитный договор № на сумму 577200 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,5% годовых.

В день подписания кредитного договора Островской Ю.А. также было подано в Банк заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому заемщик выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья на условиях участия в программе коллективного, добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подписывая данное заявление, заемщик указал, что поставлен в известность банком, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец согласился осуществить страхование жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь срок кредитования на Условиях программы для заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми ознакомился и их получил. Кроме того, истец согласился с уплатой 57431,4 рублей за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка.

В Условиях программы страхования, полученных истцом, содержится разъяснение о том, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлияет на положительное решение Банка о выдаче кредита и на условия кредитного договора, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, Островская Ю.А. вправе отказаться от заключенного договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, при этом если договор страхования не был заключен, то физическому лицу возврат денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, а если договор страхования уже был заключен – сумма денежных средств облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% (для налоговых резидентов), который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент возврата.

Указанная выше сумма банком удержана ДДДД. из предоставленного истцу кредита, о чем ему известно с указанного дня, но в 14-ти дневный срок, позволяющий получить ее возврат, истец не заявил об отказе от страхования.

В суде первой инстанции представитель истца подтвердил, что с заявлением о досрочном прекращении страхования в предусмотренный 14-ти дневный срок Островская Ю.А. не обращалась.

Кроме того, в заявлении на страхование Островской Ю.А. разъяснено и она выразила свое согласие, с тем, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, то ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать договор страхования в отношении Островской Ю.А., о чем в заявлении имеется подпись Островской Ю.А. и ею не оспорено.

Из кредитного договора № от ДДДД. следует, что в нем не содержится условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика Островской Ю.А.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья, истцу была предоставлена на стадии заключения договора вся необходимая и достоверная информация об условиях предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях. Истец при заключении кредитного договора имел право выбора, воспользоваться услугами страхования либо отказаться от предложенных услуг. Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлено.

Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная плата за подключение к программе страхования не нарушает прав Островской Ю.А. как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Довод представителя истца о том, что до Островской Ю.А. не была доведена информация о размере комиссионного вознаграждения банку и размере страховой премии, суд считает необоснованным, поскольку до сведения истца была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях, истец согласился на оплату подключения к программе страхования за весь срок кредитования. Кроме того, истец, имея реальную возможность отказаться от страхования в 14-дневный срок и получить всю сумму оплаты за подключение к Программе страхования, с соответствующим заявлением не обращался, о досрочном прекращении участия в программе страхования в предусмотренный срок также не заявлял, до настоящего времени является застрахованным лицом в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования, что свидетельствует о том, что Островская Ю.А. пользуется предоставленными услугами личного страхования до настоящего времени.

То обстоятельство, что ОАО «Сбербанк России» является единственным учредителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не свидетельствует о неисполнении обязанности банка по страхованию заемщика в соответствии с Условиями программы страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страховой выплаты в размере 57431,4 рублей.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст., ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Островской Ю. А. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 10 февраля 2016г.

                    Судья