Решение по делу № 2-590/2016 ~ М-83/2016 от 18.01.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2016 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немченко к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий кредитора по не информированию заемщика о полной стоимости кредита и безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Немченко Ю.В. обратилась в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий кредитора по не информированию заемщика о полной стоимости кредита и безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ней и банком 31 октября 2013 года был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ей кредит в сумме 60735,00 руб., открыл ей текущий банковский счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», в кредитном договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем. При заключении кредитного договора, она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с тем, что договор составлен банком в типовой форме. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Также считает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. В связи с данными обстоятельствами, просит расторгнуть кредитный договор № от 31 октября 2013 года, признать недействительными условия кредитного договора в части не доведения до заемщик информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия кредитора по не информированию заемщика о полной стоимости кредита и безакцептному списанию денежных средств со счета, взыскать с банка в ее пользу компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя в размере 5000,00 руб. (л.д.1-5).

Истец Немченко Ю.В., надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.35), в судебное заседание не явилась, при обращении в суд ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.5).

Представитель ответчика НБ «Траст» (ПАО), надлежащим образом, извещенный о дне слушания дела, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.36), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства. Согласно поступившим возражениям на исковое заявление, представитель ответчика по существу заявленных требований возражал, указав, что 31 октября 2013 года между банком и истцом, в соответствии со ст.ст. 435,438 ГПК РФ, путем акцепта банком заявления-оферты клиента был заключен смешанный договор №. Согласно заявлению на получение кредита, истец подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, до заемщика, в том числе была доведена информация о полной стоимости кредита, указанная в графике платежей, также при подписание заявления на получение кредита истец дала акцепт (согласие) на списание денежных средств со счета заемщика в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей (л.д.12-15).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Немченко Ю.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (изготовитель, исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. ч. 8, 9, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшем до 01 июля 2014 года, в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено по делу, 31 октября 2013 года Немченко Ю.В. в НБ «Траст» (ПАО) было подано заявление-оферта, в которой она просила Банк открыть ей текущий банковский счет и осуществить кредитование данного счета на условиях, изложенных в заявлении (л.д.16-25).

На основании указанного заявления между Немченко Ю.В. и НБ «Траст» (ПАО) 31 октября 2013 года заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, согласно которому банк предоставил Немченко Ю.В. кредит в размере 60735,98 руб. под 28,65 % годовых на срок 36 месяцев, также в графике погашения задолженности указана полная стоимость кредит – 36,11 % годовых (л.д.16,26).

Ссылка истца на то, что полная стоимость кредита должна была указываться в рублях в твердой сумме, является несостоятельной, поскольку согласно Указаниям Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых (п. 1).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора банк довел до сведения Немченко Ю.В. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, что подтверждается графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, с которым истец была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Данное условие договора было согласовано сторонами до подписания Немченко Ю.В. кредитного договора (соглашения о кредитовании счета).

Доводы истца о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, в связи с тем, что он был составлен банком в типовой форме, являются несостоятельными, поскольку из текста договора усматривается, что он содержит и индивидуальные условия кредитования.

При таких обстоятельствах, требования истца о недействительными пункты заявления о предоставлении кредита в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и признании незаконными действий ответчика по не информированию ее о полной стоимости кредита, не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от 31 октября 2013 года, заключенного между нею и банком, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Также не подлежат удовлетворению требования Немченко Ю.В. о признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Закон допускает возможность безакцептного списания денежных средств со счета клиента, если сторонами договора об этом достигнуто соглашение.

Из заявления на предоставление кредита на неотложные нужды следует, что Немченко Ю.В. дан акцепт на списание с ее счета, номер которого указан в п. 1.11 (№: денежных средств в погашение задолженности по договору, согласно условиям, а также ее задолженности перед кредитором, возникающим по иным договорам, заключенным с кредитором и/или в соответствии с действующим законодательством; ошибочно зачисленных на указанный счет денежных средств; распоряжение на перечисление суммы денежных средств, выплаченных кредитором, за исключением суммы выданного кредита.

Таким образом, согласованное сторонами договора его условие, не противоречащее действующему законодательству, недействительным признано быть не может.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает и оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Немченко к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действий кредитора по не информированию заемщика о полной стоимости кредита и безакцептному списанию денежных средств со счета, компенсации морального вреда отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А.Киняшова

согласовано