Решение по делу № 2-474/2015 (2-3940/2014;) от 24.12.2014

Дело № 2-474/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2015 года                      г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе судьи Алексеева Д. А., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Н.В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приморской региональной общественной организации «Союз потребителей Приморья» в защиту интересов Ким С. В. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ», закрытому акционерному обществу «страховая компания Авива «Авива» о возмещении убытков, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафов,

при участии в судебном заседании:

от ПРОО «Союз потребителей Приморья» – П.Д.И. (паспорт, доверенность);

от иных лиц, участвующих в деле – не явились, явка представителей не обеспечена,

УСТАНОВИЛ:

ПРОО «Союз потребителей Приморья» обратилась в суд с иском в интересах Ким С. В., в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГ. между Ким С. В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключён кредитный договор № 47-032689, на основании которого банк предоставил Ким С. В. кредит в размере <.........> на срок до ДД.ММ.ГГ. с условием внесения ежемесячных платежей, в которые входят проценты за пользование кредитом из расчёта 33,5% годовых.

В порядке исполнения своего обязательства Ким С. В. были понесены убытки, в том числе в виде: платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 51 600 рублей; процентов, уплаченных на сумму платы за участие в программе страхования, в размере <.........>, предусмотренные пунктом 5.2.1 заявления о предоставлении кредита).

По мнению ПРОО «Союз потребителей Приморья», действия банка по взиманию вышеуказанных денежных средств противоречат закону, поскольку не предусмотрены действующим законодательством.

Просит признать недействительным вышеуказанный пункт кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Ким С. В. понесённые последней убытки, связанные с исполнением данных условий договора, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей).

Представитель ПРОО «Союз потребителей Приморья» в судебном заседании, ссылаясь на доводы искового заявления, настаивал на заявленных исковых требования в полном объёме.

Ким С. В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела уведомлялась в установленном законом порядке.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился. Суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик возражает против заявленных исковых требований. Банк не признает требования истца, поскольку истец был включён в программу страхования жизни и здоровья добровольно, выразив согласие быть застрахованным, подписав заявление. Ни в заявлении, ни в кредитном договоре, ни в иных документах не содержится условий об обязанности клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а также нет условий о том, что кредит предоставляется только при наличии страхования жизни и здоровья заемщика. Страховщиком по договору страхования является закрытое акционерное общество «Страховая компания «Авива» (далее по тексту – ЗАО СК «Авива»). Договор организации страхования клиента является возмездной услугой, в связи с чем взыскание платы за оказание услуг по страхованию является правомерным. Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья истцу предоставлена, оснований для возврата суммы страховой премии и процентов, уплаченных на сумму страховой премии, не имеется. При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, а также не приведены доказательства причинения морального вреда. Поскольку банк не признает исковые требования, и не считает, что им были нарушены права истца, кроме того истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения ему нравственных или физических страданий, требования о взыскании компенсации морального вреда считает неправомерными. Требования о взыскании неустойки и штрафа исходя из положений Закона о защите прав потребителей банк считает неправомерными, поскольку банком не нарушены качество и сроки представления услуги по кредитному договору. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель соответчика ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Письменный отзыв на исковое заявление, ходатайства об отложении либо о рассмотрении дела в отсутствие представителя соответчика в суд не поступали. Суд полагает, что соответчик распорядился своим правом на участие в судебном разбирательстве по своему усмотрению.

В порядке статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГ. между Ким С. В. и ОАО НБ «ТРАСТ» в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор № 47-032689, на основании которого банк предоставил Ким С. В. кредит в размере <.........> на срок до ДД.ММ.ГГ. с условием внесения ежемесячных платежей, в которые входят проценты за пользование кредитом из расчёта 33,5% годовых.

При заключении кредитного договора Ким С. В. согласилась на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, страховой компанией по данному пакету услуг является ЗАО СК «Авива».

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае, в том числе причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Ким С. В. путём подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды выразила своё согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного добровольного страхования № 01/КСС/03/2011 от 03 марта 2011 года, заключённому между ОАО НБ «ТРАСТ» и ЗАО СК «Авива», предметом страхования по которому является страхование по рискам: смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. При подписании заявления на предоставление кредита Ким С. В. согласилась, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, заявление-оферта содержит ссылку на то, что подключение к программе страхования, а вследствие этого и компенсация страховых премий и комиссии за участие в программе страхования, является добровольным, и не препятствует заёмщику заключить договор страхования жизни и здоровья, с любой страховой компанией по её усмотрению, а также не является обязательным условием заключения кредитного договора и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и условия предоставления кредита. Согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, включении платы за участие в программе страхования в сумму кредита также отражено в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Сумма в размере 51 600 рублей в счёт оплаты за участие в программе страхования была снята со счёта Ким С. В. ДД.ММ.ГГ. по распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской о движении по счёту, мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГ. № 61612667.

Согласно статье 935 ГК РФ законом на указанных в нём лиц может быть возложена, в числе прочего, обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, предусматривающей способы обеспечения исполнения обязательств, а также статьёй 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. № «О банках и банковской деятельности», обеспечение кредитов, предоставляемых банком, осуществляется залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При рассмотрении поставленного вопроса судом учитывается и правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ., согласно которой добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Таким образом установлено, что целью страхования Ким С. В. в рамках кредитного договора является обеспечение обязательств заёмщика перед кредитной организацией в случае наступления его смерти или нетрудоспособности. Страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к приобретению дополнительных услуг, поскольку банк не является лицом, реализующим указанную услугу, кроме того, Ким С. В. при заключении кредитного договора была вправе отказаться от подключения пакета услуг связанного со страхованием его жизни и здоровья, однако согласилась на осуществление добровольного страхования своих жизни и здоровья.

Суд полагает, что отказ истца от добровольного страхования ответственности не мог повлиять на заключение кредитного договора, оспариваемыми истцом условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не нарушены права истца как потребителя, в связи с чем положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в данной ситуации не применимы.

Таким образом, при оформлении заявления-оферты и направлении её в банк Ким С. В. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, с данными условиями согласилась, выразив свою волю на заключение договора на указанных условиях, равно как и согласилась на подключение к программе коллективного добровольного страхования, что подтверждается её подписью на заявлении. Суд полагает, что Ким С. В. при ознакомлении с условиями предоставления кредита была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а также имела возможность отказаться от заключения договора на указанных условиях. Достоверные и достаточные доказательства того, что в момент заключения договора Ким С. В. не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо она была лишена возможности отказаться от включения в программу страхования и заключить кредитный договор без участия в программе страхования, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, оснований для признания оспариваемого пункта заявления-оферты ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имеется, равно как не имеется оснований для взыскания с ответчиков каких-либо денежных средств в качестве убытков.

Требования истца о компенсации морального вреда и штрафа исходя из положений Закона о защите прав потребителей как производные от исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Находкинский городской суд Приморского края.

Судья                                      Д. А. Алексеев