Решение по делу № 2-879/2017 ~ М-884/2017 от 18.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Куткина А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Смоленцевой С. В. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ответчику Смоленцевой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Смоленцевой С.В. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае, если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 278 360,56 руб., состоит из размера задолженности по оплате основного долга в сумме 158 394,93 руб., размера задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами в сумме 70 165,63 руб., размера задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в сумме 34 200 руб., размера задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 15 600 руб. Представитель истца просит взыскать с ответчика Смоленцевой С.В. данную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 5 983,61 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности Петрова А.Н. не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на иске настаивает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Смоленцева С.В. исковые требования признала в части взыскания с нее суммы основного долга. Считает сумму неустойки завышенной, а требование о взыскании с нее суммы комиссии за присоединение к страховой компании не подлежащим удовлетворению. Пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита не вносила. Все платежи, внесенные ею в счет погашения кредита, отражены в выписке по счету истца.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Смоленцева С.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с анкетой и заявлением о заключении договора кредитования №, в которых ответчик просила рассмотреть заявление как ее предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, а также просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – второй кредит ПК, сумма кредита – 200 000 руб., дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка годовых – 34 % ПСК, годовые проценты – 39,81 %, размер ежемесячного взноса – 8 175 руб. (л.д. 10, 11 оборот).

Также из заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что подписывая настоящее заявление, заемщик заявила о своем предложении (оферте) банку заключить с ней договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении, типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка: вид кредита – кредитная карта вторая (CLASSIC), лимит кредитования – 200 000 руб., лимит кредитования – до востребования, процентная ставка годовых – 33 % ПСК, годовые проценты – 22 %.

Проанализировав содержание заявления и анкеты, а также типовые Условия (л.д. 18-19) во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432 и 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление является офертой на заключение договора кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1. типовых условий кредитования счета (л.д. 18), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2, на текущий банковский счет.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий:

-открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте;

-зачислить сумму кредита на открытый ей БСС.

Выпиской по счету № (л.д. 12-13) подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» зачислило на счет ответчика 200 000,00 руб. в качестве кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения кредита и его размер ответчиком не оспорены и подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, содержащего график гашения кредита (л.д. 10) ответчик обязалась возвращать кредит ежемесячно 13-го числа путем внесения платежей в сумме 8 175 руб. каждый, на протяжении 60 месяцев.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования заемщик выразил свое согласие быть застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Также, подписав данное заявление, Смоленцева С.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или 800 руб. за каждый год страхования.

Как следует из выписки по счету № (л.д. 12) ответчик Смоленцева С.В. стала допускать нарушение графика гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ответчиком в счет погашения кредита в размере 1 300 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 278 360,56 руб., и состоит из задолженности по основному долгу в размере 158 394,93 руб., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 70 165,63 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 34 200 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 15 600 руб.

Из расчета сумм задолженности, составленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что за период пользования кредитом, в результате нарушения графика внесения платежей была насчитана неустойка в размере 36 300 руб., из которых 800 руб. было оплачено ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по неустойке составил 34 200 руб.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда уменьшить подлежащую взысканию неустойку вследствие ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При этом исходя из анализа содержания статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе самостоятельно решить вопрос об уменьшении размера неустойки, если даже должник об этом не ходатайствует.

Предоставленное суду право снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса РФ речь идет по существу об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

На основании изложенного, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, компенсационной природы неустойки (пени), а также фактических обстоятельств, установленных при рассмотрении дела (периода просрочки по возврату платежей, суммы основного долга) суд приходит к выводу, что заявленная истцом

неустойка явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 10 000 руб.

Таким образом, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца неустойку на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб.

На основании изложенного суд считает взыскать в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» с ответчика Смоленцевой С.В. по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга в сумме 158 394,93 руб., по оплате процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 165,63 руб., по неустойке, начисленной на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 15 600 руб.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 5 983,61 руб.

Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6, 7).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Снижение судом размера неустойки не влечет за собой уменьшение размера взыскиваемой судом госпошлины.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 983,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со Смоленцевой С. В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в сумме 158 394,93 руб., по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 165,63 руб., по неустойке на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10 000,00 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 15 600 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 983,61 руб., всего 260 144,17 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина

Мотивированное решение изготовлено 9.10.2017