Решение по делу № 2-4455/2016 ~ М-4270/2016 от 20.09.2016

№2-4455/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2016 года                                                                       г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Рагулиной О.А.,

с участием истца Дерр Л.В.,

при секретаре Жикулиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Дерр Л. В. к ПАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Дерр Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, взыскании в пользу Дерр Л.В. суммы уплаченной ею денежных средств в размере 26777,47 руб., неустойки в размере 26777,47 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 636,61 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. и в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штрафа, мотивируя требования тем, что банк при заключении кредитного договора, мотивируя оказанием услуг страхования удержал плату за страхование, чем нарушил права истцов на свободу выбора услуг, поскольку положительное решение о предоставлении кредита зависело от того, согласится ли клиент заключить договор с условием о присоединении к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, что противоречии гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя. Также банк нарушил права истца на полную и необходимую информацию об услуге страхования, в том числе на информацию о цене услуги, условиях приобретения каждой услуги, информацию об оказании (выполнении) услуги, об основных потребительских свойствах услуги, об исполнителях услуг. В связи с чем, вынуждены обратиться в суд с названными требованиями (л.д. 2-5).

Определением суда от 22.09.2016 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО СК «РСХБ Страхование» ( л.д. 1).

Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 14, 15, 16), в суд не явился, в заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 3).

В судебном заседании истец Дерр Л.В. исковые требования поддержала по аналогичным основаниям, дополнительно суду пояснила, что 26 сентября 2013г. между нею и ОА «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 330 000 рублей, сроком до 27.08.2018г. Банк перечислил на ее счет сумму кредита из которой Банком удержана сумма страховки в размере 26 777,47 руб. Полагает услугу по страхованию навязанной банком, поскольку в случае отказа от страхования ей отказали бы в выдаче кредита. Она была лишена права на выбор страховой компании. Полагает, что банком нарушены ее права как потребителя, в связи с чем, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Россельхозбанк» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 14), в суд не явился, в представленном отзыве представитель Прушевский К.А., действующий по доверенности от 03.10.2016г. (л.д.38-41, 42) по исковым требованиям возражал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что 26.09.2013г. между Дерр Л.В. и АО «Росгосстрахбанк» было заключено кредитное соглашение №. Кредитные обязательства истицей не исполнены, сумма долга по состоянию на 19.10.2016г. составляет 123 051,00 руб. В день заключения договора истица добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней на основании ее заявления от 26.09.2013г., чем выразила согласие на страхование в СК «РСХБ-Страхование». При этом, заемщик была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Дерр Л.В. подтвердила добровольность выбора страховой компании, что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования. Кроме того истица уведомлена о размере компенсации расходов банка связанных с перечислением страховой премии Страховщику и размере страховой премии которые составляют 26 777,47 руб. Заявление- анкета была подана истицей в банк до заключения договора 23.09.2013г. и в ней имеется отметка о том, что она была ознакомлена с условиями кредитования, информацией о полной стоимости кредита 26.09.2013г. страховая премия в сумме 6248,08 руб. была перечислена страховой компании. В связи с чем полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме ( л.д. 35-37).

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ – Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 14), в суд не явился, в представленных возражениях на иск представитель Петрищева А.И., действующая по доверенности от 21.03.2016г. (л.д. 27-28) по исковым требованиям возражала, указала, что вместе с заключением кредитного соглашения Дерр Л.В. 26.09.2013г. добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней, что подтверждается ее заявлением, тем самым Дерр Л.В. согласилась на условия страхования по Договору коллективного страхования № от 13.02.2012г. Страхование не осуществлялось бы если бы истица не перечислила страховую плату, страховая премия была перечислена страховщику. О размере страховой премии Дерр Л.В. была уведомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении о присоединении к Программе страхования. В связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании (л.д. 18-19).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Дерр Л.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» и Дерр Л.В. был заключен кредитный договор (соглашение) №, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 330 000 руб. 00 коп. под 17% годовых, полная стоимость кредита 18,38% сроком до 27.08.2018 года, под поручительство физического лица Дерр Л.В. (л.д.5, 7-9).

Согласно п.п. 1, 11 указанного договора, подписание данного договора ( соглашения) подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №3, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, Правила заемщиком получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В день заключения кредитного договора Дерр Л.В. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором она подтвердила своё согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому является смерть от несчастных случаев и болезней и установлением 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. Вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования и величина страховой премии составляют 26 777,47 руб. за весь срок страхования (л.д. 6).

Также в указанном заявлении Дерр Л.В. указала, что ей разъяснено, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просит назначить банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму её фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Кроме того, Дерр указала, что присоединение к Программе страхования является для неё добровольным, не является условием для получения кредита, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

Истец подтвердила, что страховая компания выбрана ей добровольно, она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

В заявлении указано, что заемщик с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется её выполнять. Программу страхования получила, срок страхования указан в программе страхования.

В этот же день с Дерр Л.В. удержана плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 26 777,47 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета    и платежным поручением (л.д. 11, 43, 46-52).

Дерр Л.В. внесена в список застрахованных лиц по Программе №1, срок страхования с 26.09.2013 по 27.08.2018, страховая премия перечисленная Банком в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» составляет 6 248,08 руб. (л.д. 31, 44).

Таким образом, Дерр Л.В.    воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, выразила свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия на страхование, не зависящего от заключения с нею кредитного договора и путем избрания страховой компании в виде ЗАО СК «РСХБ Страхование». Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе, содержащие сведения     о размере платы за присоединение к программе коллективного страхования, размере вознаграждения банку, она ознакомлена с условиями программы страхования, сведений о том, что заемщик возражала по условиям данной программы, не имеется.

Суд считает договор страхования между Дерр Л.В. и страховщиком заключенным в надлежащей форме путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Доводы истцов о нарушении банком права истца на свободу выбора услуг, суд полагает несостоятельными и голословными.

Какие-либо доказательства того, что отказ Дерр Л.В.    от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Дерр Л.В.    не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Дерр Л.В.    располагала возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ей могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, она также вправе была отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, она добровольно согласилась с его условиями, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия договора.

При этом суд также учитывает, что сам по себе кредитный договор никаких условий, обязывающих заемщика Дерр Л.В. застраховать свою жизнь и здоровье, не содержит.

Доводы истцов о том, что Банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику полная информация об оказываемой банком услуге (в тексте договора содержится перечень услуг банка – обработка и передача информации, связанная с распространением условий страхования), а также об услуге страхования, суд считает также необоснованными по следующим основаниям.

Размер платы за присоединение к программе страхования был доведен до заемщика Дерр Л.В. и указан в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования.

Также истцу разъяснено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на неё условий договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что совокупность указанных сумму составляет величину платы, которую она обязана уплатить единовременно банку в размере 26 777 руб. 47 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты и не полной уплаты указанной суммы, страхование не осуществляется (л.д. 6).

При этом судом учитывается, что текст заявления на присоединение к Программе коллективного страхования составлен без сложных терминов, формулировок и расчетов, доступен для понимания лица, обратившегося для получения кредита и подключения к программе коллективного страхования.

Согласно представленных ответчиком тарифов, действующих на день заключения договора, размер страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию рассчитывается по формуле: страховая сумма х 0,35% х период страхования, а размер вознаграждения банку за подключение к программе коллективного страхования – размер кредита х 1,1 х 1,5% х период страхования. Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10% ( л.д. 96).

Также представителем ответчика представлена программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в которой отражено наименование страховщика, условия страхования, страховые риски, наименование страховщика, срок и период страхования, указаны документы, предоставляемые при наступлении страхового случая ( л.д. 53-56).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные Дерр Л.В. суммы за подключение к Программе коллективного страхования защиты заемщиков не нарушают её права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и не подлежат взысканию.

    Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа не имеется и в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей « Общественный контроль» в интересах Дерр Л. В. к ПАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                         О.А. Рагулина.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2016 года.