Решение по делу № 2-2089/2019 ~ М-1413/2019 от 16.04.2019

24RS0002-01-2019-001789-88

Дело 2-2089/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года                                                                        г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

с участием представителя истца Антиповой А.В., действующей на основании доверенности от 16.05.2019,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хлусевич Л. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об истребовании документов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Хлусевич Л.В. обратилась к    обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) об истребовании документов по кредитному договору, мотивируя тем, что между ней и Банком был заключен договор о карте № с суммой лимита кредитования 9000 рублей( максимальный кредитный лимит 300 000 рублей) под 79% годовых.

В 2018 года она приняла решение досрочно закрыть предоставленный кредит и обратилась в банк за выпиской по счету для ознакомления с полной информацией по всем операциям и остатке кредитной задолженности, однако сотрудниками КБ «Ренессанс кредит»(ООО) ей было отказано в предоставлении информации. 14.07.2018 она обратилась к ответчику с претензией о предоставлении информации. Претензия получена ответчиком 19.07.2018. Так как запрос ответчиком получен, но требования, указанные в нем не исполнены, просит запросить у ответчика расширенную выписку по счету кредитного договора, график платежей по договору о карте, информацию о сумме полной задолженности на 12.02.2019 и считает, что уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых её документов неправомерно и нарушает ей права как потребителя, так как истец имеет право на информацию о своей задолженности по договору и о процентах, также о платежах в счет их погашения. Уклонение ответчика от предоставления данной информации неправомерно, поскольку законные основания такого уклонения отсутствуют. Доказательства нарушения ответчиком права истца на получение информации о задолженности, гарантированное положениям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» представлены в полном объеме. Просит обязать ответчика предоставить ей расширенную выписку по счету кредитного договора, график платежей по договору о карте №, информацию о сумме полной задолженности по состоянию на 12.02.2019, взыскать судебные расходы)( л.д. 3).

Истец Хлусевич Л.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.44, 37).

Представитель истца Антипова А.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по изложенным основаниям.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.44), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, указав, что между истцом и ответчиком заключен договор о карте, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте между истцом и ответчиком в соответствии с п. 4.2.1., 4.2.2. Общих условий заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. До подписания оферты истец получила на руки под роспись, ознакомилась и полностью согласилась с общими условиями предоставления кредитов и выписка банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по картам, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (Тарифы), которые являются неотъемлемыми частями договора. Истец самостоятельно подписала оферту, предоставив её банку, один экземпляр оферты остался у неё на руках. Истец подтвердила, что на момент подписания оферты ею согласованы все существенные условия договора, получены Условия и тарифы. Являющиеся его неотъемлемой частью. График платежей по договору о карте не предусмотрен, так как договор предоставляет собой разновидность договоров «револьверного кредита». Банк не начислят проценты за пользование кредитом и иные платы до совершения заемщиком первых расходных операций по счету. Сумма начисленных процентов и остатка основного долга меняется взависимости от желания заемщика, количества дат и сумм совершения им расходных операций. При таких условиях совершение какого – либо достоверного графика платежей невозможно. Требования ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» соблюдены в полном объеме. Доказательств обратного суду представлено не было. Банк не вправе предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, лицу, чья личность не идентифицирована самим банком, то есть как в случае с истцом по письменной претензии, направленной не с зарегистрированного адреса истца, при не предъявлении документов, удостоверяющих личность клиента. Информация, которую просит предоставить истец, является банковской тайной и в силу ст. 857 ГК РФ может быть предоставлена истцу при таком способе обращения к ответчику, который позволял был идентифицировать её личность. Однако, истцом не представлено доказательств, что она в установленном порядке лично или через уполномоченное по доверенности лицо обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении необходимой информации, но ей ответчиком было отказано до обращения с исковым заявлением в суд( л.д.46 ).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителя» №2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

    Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

          Как установлено по делу, Хлусевич Л.В. путем акцептирования оферты банка, 08 декабря 2014 года заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договор о карте № с минимальным лимитом кредитования 9000 рублей, максимальный лимит кредитования 300 000 рублей, под 79% годовых. Срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Также согласно п. 6 договора, кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 рублей (но не более полной суммы задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней( л.д. 6-8, 47 оборот, 48).

Также п. 16. договора установлено, что банк уведомляет клиента о совершении по карте путем направления E-mail-сообщений по адресу электронной почты, предоставленном клиентом банку, иными способами по усмотрению банка.

Хлусевич Л.В. получен кредитный договор, кроме того, она подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с использованием Интернет – Банка и т.д., являющимися неотъемлемой частью указанного договора.

            Как следует из отзыва ответчика, график платежей для данного вида кредита не предусмотрен.

При этом порядок внесения платежей, размер минимального платежа предусмотрены кредитным договором, общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Таким образом, при заключении кредитного договора банк довел до заемщика всю необходимую информацию по кредиту.

           14.07.2018 г. в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по адресу: <адрес> была направлена претензия, содержащая требование Хлусевич Л.В. о предоставлении ей выписки по счету, содержащую полную информацию обо всех операциях по счету, том числе об операциях списания основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, списании всех комиссий и плат с расшифровками операций за период с 08.12.2014 и по настоящее время, график платежей по указанному выше договору, информацию о полной сумме задолженности на 01.09.2018 в целях досрочного гашения кредита и в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» ( ООО).( л.д.9), которая оставлена без ответа.

        В соответствии с п.1, 2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

     Согласно абз.1, 2 ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

      Таким образом, предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, в том числе выписки по счету, осуществляется при личном обращении клиента или его представителя, полномочия которого должны быть подтверждены доверенностью.

     Доказательств, подтверждающих факт личного обращения Хлусевич Л.А. либо ее уполномоченного представителя в отделение Банка за предоставлением соответствующих документов, а также выполнила условия, необходимые для досрочного погашения задолженности по кредиту, предусмотренные п. 2.3.1.1.4 общих условий предоставления кредита по кредитному договору, в материалы дела не представлено.

Между тем, из материалов дела следует, что претензия о предоставлении копии кредитного договора, подписанная Хлусевич Л.А. была направлена в Банк по почте, что исключает возможность идентификации личности заявителя.

    При этом в соответствии с п. 1.2.3.3. общих условий предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), банк обязался сохранять в тайне сведения о клиенте о счета по карте, операциях клиента по счету по карте, предоставляя такие сведения третьим лицам в случаях, предусмотренных законодательством РФ и договором.

В соответствии с п. 1.2.3.6. стороны соглашаются с тем, что информация о платежах по кредиту, операциях по счету по карте, о размере остатка на счет по карте и иная информация может быть предоставлена банком клиенту при обращении клиента в банк по телефону, с номера мобильного телефона, указанного клиентом в анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку и зарегистрированного в базе данных банка.

Кроме того, банком предусмотрена услуга, предоставляющая истцу возможность дистанционно осуществлять операции с использованием платежного сервиса и с использованием сервиса мобильных платежей.

Хлусевич Л.В. и её представителем не представлено доказательств невозможности получения указанной в претензии информации способами, указанными в кредитном договоре и в общих условиях предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО).

При этом, как установлено в ходе рассмотрения дела, банком Хлусевич Л.В. предоставлялся отчет об операциях по карте за весь период пользования картой по состоянию на 27.04.2018 года, а также уведомление о наличии задолженности и требование о досрочном исполнении обязательств по состоянию на 27.01.2019, с указанием суммы основного долга, срочных процентов, суммы просроченного основного долга и иных платежей. В данном уведомлении указаны телефоны банка, реквизиты официального сайта и электронной почты. Также указано, что при оплате позднее 27.01.2019 необходимо уточнить сумму досрочного погашения в банке. На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Хлусевич Л.В. не имеется.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Хлусевич Л. В. к    обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об истребовании документов по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья:                                                               Т.Ю. Корявина.

            Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2019 года.