Решение по делу № 2-426/2016 ~ М-300/2016 от 15.03.2016

Гражданское дело № 2-426/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз                     14 июня 2016 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Петрова И.М.,

при секретаре Ахаевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Войлошниковой М.В. о взыскании ссудной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») в лице представителя ФИО1 обратилось в суд с иском к Войлошниковой М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 94 224 руб. 98 коп, в том числе 75 835 руб. 56 коп. - основного долга, 8128 руб. 30 коп. - процентов за пользование кредитом, 10 261 руб. 12 коп. - штрафов и неустойки, а также судебных расходов по уплате государственной пошлине в размере 3026 руб. 75 коп.

В обоснование исковых требований представитель истца указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (ранее ОАО «Альфа-Банк») и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер - №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). Во исполнение данного кредитного договора (соглашения о кредитовании) Банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере <СУММА> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании процентная ставка по кредиту составила 28,99% годовых, ежемесячные платежи подлежали внесению согласно индивидуальным условиям кредитования. В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем у Войлошниковой М.В. образовалась задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

Истец АО «Альфа-Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, извещалось о времени и месте его проведения. В письменном ходатайстве представитель истца ФИО1 просила рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик Войлошникова М.В. и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайство об отложении судебного заседания не заявили.

Ранее участвуя в судебном заседании, представитель ответчика ФИО2 иск АО «Альфа-Банка» не признал, просил в удовлетворении иска отказать. В обоснование своей позиции представитель ответчика указал, что кредитный договор в соответствии с требованиями ГК РФ между сторонами не заключен, поэтому в данном случае между сторонами заключен договор займа, условия предоставления которого сторонами не обсуждались и не согласовывались. Также представитель ответчика ссылался на отсутствие у Банка права на выдачу кредитов физическим лицам в связи с отсутствием лицензии на данный вид деятельности.

Руководствуясь положениями ч.ч. 3-5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца АО «Альфа-банк», ответчика Волошниковой М.В. и ее представителя ФИО2

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (параграф 2 главы 42).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации ОАО «Альфа-банк», что подтверждается Свидетельством серии №.

В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-банк» от ДД.ММ.ГГГГ банк изменил организационно-правовую форму с «Открытого акционерного общества» на «Акционерное общество».

Согласно Уставу АО «Альфа-банк», утвержденного общим собранием протоколом от ДД.ММ.ГГГГ №, банк осуществляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России, в том числе деятельность по кредитованию клиентов Банка.

Лицензия на осуществление банковских операций № выдана истцу Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, предоставляет ответчику право на размещение денежных средств.

Таким образом, доводы представителя ответчика на отсутствие у Банка права на выдачу кредитов физическим лицам в связи с отсутствием лицензии противоречит статье 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в силу которой кредитной организации - банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Судом установление и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты СА-VisaClassic (чип №), выданной к счету №.

Указанное Соглашение было заключено на основании кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.п. 1.1. и 1.2 которого Банк открывает на имя Войлошниковой М.В. счет кредитной карты и осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа- Банк». Лимит кредитования - <СУММА> рублей (п.3). Процентная ставка за пользование кредитом 28,99 % годовых (п. 4). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты на пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования (п.6). Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени календарного дня с Даты начала Платежного периода (п.8). Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании Платежного периода е размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 13).

Войлошникова М.В. Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия) получила, с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с Тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласилась, что подтверждается ее подписью на кредитном предложении.

Разделом 3 вышеуказанных Общих условий определен порядок кредитования.

Так, из п.п. 3.1-3.10. Общих условий усматривается, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах лимита кредитования. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка.

Общими условиями также установлено, что Войлошникова М.В. обязана ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа (п.4.1). В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признает просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: - неустойку в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты её погашения в полном объеме (п. 8.1).

Согласно п.9.3. Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, что не противоречит п. 2 ст. 811 ГК РФ, которым предусмотрено право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт получения Войлошниковой М.В. денежных средств в заявленном размере подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось стороной ответчика.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд отклоняет доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор между сторонами не заключен, поскольку данные доводы представителя ответчика опровергаются материалами дела.

При этом суд учитывает, что из норм параграфа 2 гл. 42 ГК РФ следует, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых явствует волеизъявление заёмщика получить от банка определённую денежную сумму на оговорённых условиях, и, в свою очередь, открытием банком ссудного счёта клиенту и выдачей ему денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № надлежащим образом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, что следует из ст.310 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Ответчик принятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, что следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Войлошниковой М.В. по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 94 224 руб. 98 коп, в том числе 75 835 руб. 56 коп. - основной долг, 8128 руб. 30 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 261 руб. 12 коп. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 6837 руб. 76 коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга + 3423 руб. 36 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов).

Данный расчет судом проверен и является правильным, оснований у суда не согласиться с представленным расчетом не имеется.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, суд учитывает, что доказательств полного или частичного возврата кредита Войлошниковой М.В. не представлено, тогда как ответчик не была лишена возможности представить свои возражения, контррасчет, поскольку заранее была уведомлена о наличии спора и заявленной к взысканию суммы.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 94 224 руб. 98 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Из части 1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в сумме 3026 руб. 75 коп. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к Войлошниковой М.В. о взыскании ссудной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Войлошниковой М.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 224 руб. 98 коп., в том числе 75 835 руб. 56 коп. - основной долг, 8128 руб. 30 коп. - проценты за пользование кредитом, 10 261 руб. 12 коп. - неустойка.

Взыскать с Войлошниковой М.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в размере 3026 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня его вынесения в окончательном варианте путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Судья Аскизского районного суда                                   И.М. Петров

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Аскизского районного суда                                     И.М. Петров

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:     И.М. Петров