Решение по делу № 2-493/2020 ~ М-57/2020 от 10.01.2020

          24RS0№-05

2-493(2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика Ванеева А.В.,

при секретаре Слепуха Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к Ванееву А. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Ванеева А. В. к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный», Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к Ванееву А.В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ванеевым А.В. был заключен договор о кредитовании №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 95 283,02 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 99 857,39 руб., в том числе, по основному долгу 62 056,88 руб., по процентам за пользование кредитом 37 800,51 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, просит взыскать с Ванеева А.В. в пользу Банка долг по кредитному договору в размере 99 857,39 руб., а также расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 3 195,72 руб. (л.д. 2-3).

Ванеев А.В. обратился со встречным иском к ПАО КБ «Восточный», АО «СК «Резерв» о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что задолженность по кредитному договору подлежит погашению страховой компанией, застраховавшей его ответственность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в 2014 г. он перенес инсульт, в 2019 г. операцию на сердце, в подтверждение чего представлены медицинские документы, до настоящего времени он проходит лечение, поэтому просит признать перенесенное заболевание страховым случаем для страховой выплаты страховой компанией в пользу Банка задолженности по кредитному договору (л.д.68).

В судебное заседание представитель истца, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Савина Е.С., действующая по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д.5,6).

Ответчик, истец по встречному иску Ванеев А.В. против исковых требований не возражал, подтвердил факт заключения им ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, условия договора не оспорил. Дополнительно указал, что в связи с тяжелым материальным положением и состоянием здоровья оплачивать задолженность не смог, встречные исковые требования о признании заболевания страховым случаем поддержал по аналогичным основаниям, до настоящего времени группа инвалидности в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ему не устанавливалась.

Представитель ответчика АО «СК «Резерв», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Колос Ю.В., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83), против исковых требований Ванеева А.В. возражала, указав, что свое согласие на присоединение к программе страхования Ванеев А.В. выразил собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данное программе страхования Ванеев А.В. являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и АО СК «Резерв». В силу п.2 договора страхования, страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью, причиненного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, причиненного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования. В соответствии с п.4.4.5 договора страхования, при возникновении страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика в течение 30 дней с момента получения информации о наступлении страхового события, а также представить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, вышеуказанные действия произведены не были, в связи с чем, просил в удовлетворении иска Ванеева А.В. отказать (л.100-102).

    Выслушав ответчика, истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям, встречные исковые требования Ванеева А.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Статьей 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между Банком и Ванеевым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 156 000 руб. под 28 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 10,11).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ему текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на открытый счет БСС (банковский специальный счет).

Также сторонами был согласован график платежей, где заемщик обязался ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 5 795 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 676,54 руб. (л.д.13).

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (л.д.15).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Ванеев А.В. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Ванеева А.В. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Ванеева А.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в сумме 123 647,59 руб., судебных расходов в сумме 1 836,48 руб. (л.д. 23).

До отмены судебного приказа, судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства №-ИП было произведено удержание с должника в сумме 13 555,36 руб. (л.д.29-33). Данная сумма при подаче настоящего искового заявления учтена в расчетах банка и отнесена к погашению основного долга и процентов (л.д.9). Иных платежей Ванеевым А.В. в погашения долга по кредиту не производилось, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ванеева А.В. перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 89 899,10 руб., в том числе по основному долгу – 52 098,59 руб. (160 000 руб. (получено заемщиком) – 107 901,41 руб. (оплачено заемщиком)); по процентам за пользование кредитными средствами – 37 800,51 руб. (79 462,74 руб. (начислено) – 41 662,23 руб. (оплачено заемщиком)) (л.д. 7,62-67).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, штрафы частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга, процентов, комиссии и наличии на счете остатка денежных средств.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета Ванеева А.В. и не оспариваются ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

Рассматривая встречные исковые требования Ванеева А.В. о признании заболевания страховым случаем, суд считает их необоснованными по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С», в настоящее время ЗАО «СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» (после приведения наименование в соответствие ПАО КБ «Восточный»), заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни физических лиц. Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», указанные в «Реестре застрахованных лиц», удовлетворяющие условиям 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении. Пунктом 2.1 договора страхования определены страховые случаи – установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного лица, причиненного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного лица, причиненного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования; смерть застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при наступлении страхового случая является банк. Согласно п.5.3 договора страхования при наступлении страхового случая, указанного в п.2 договора страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы банку в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица в размере, указанном банком в справке на дату наступления страхового случая (л.д.85-88).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ванеевым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 156 000 рублей под 28% годовых сроком на 60 мес. (л.д.10).

Также данный договор содержит раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором значатся условия о страховании заемщика в ЗАО СК «Резерв» на страховую сумму, соответствующую сумме кредита с внесением заемщиком ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита.

В тот же день Ванеев А.В. подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором указал, что согласен быть застрахованным лицом и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как "исключения" (п.2). Он был согласен, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, являлся Банк (п.4). Обязался производить Банку оплату услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло 936 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 624 руб. за каждый год страхования (п. 5) (л.д.13 оборот листа).

Из представленного в материалы дела ответа ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» усматривается, что какая-либо группа инвалидности Ванееву А.В. не устанавливалась (л.д.137).

Таким образом, в соответствии с Условиями договора страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Спектр Авива С», у суда отсутствуют основания для признания заболевания Ванеева А.В., без установления ему группы инвалидности, страховым случаем и освобождения ответчика от погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту следует взыскать с заемщика Ванеева А.В. в пользу ПАО КБ «Восточный».

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 3 195,72 рублей (л.д.4).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично, в удовлетворении исковых требований Ванеева А.В. к ПАО КБ «Восточный», АО СК «Резерв» отказать, взыскать с Ванеева А.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 89 898,59 руб. и возврат госпошлины 3 195,72 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Отказать в удовлетворении исковых требований Ванеева А. В. к Публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный», Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании заболевания страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения.

Взыскать с Ванеева А. В. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого Банка «Восточный» сумму долга по кредитному договору 89 898,59 руб., возврат государственной пошлины в сумме 3 195,72 руб., всего 93 094 (девяносто три тысячи сто девяносто пять) рублей 31 копейку, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко