Решение по делу № 2-2040/2013 ~ М-1763/2013 от 06.05.2013

№ 2-2040 (2013) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 июня 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

с участием представителя истца Хачатряна В.Г., действующего по нотариальной доверенности от 14 марта 2013 года, Сафаряна А.Р.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хачатряна В.Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хачатрян В.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными п.п.1.2., 1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплачивать страховые взносы на личное страхование в сумме 18480,00 руб. и от потери работы в сумме 28769,00 руб., взыскать с ответчика незаконно удержанные страховые взносы в сумме 47249 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 617,19 руб., неустойку в сумме 47249,00 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что между Хачатряном В.Г. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты>. сроком на 48 месяцев, с условием уплаты процентов 49,9 % годовых. Согласно условиям договора истец был вынужден оплатить ответчику страховые взносы на личное страхование в сумме 18480,00 руб. и от потери работы в сумме 28769,00 руб. Истец считает, что вышеуказанные страховые взносы, удержанные Банком в связи с заключением Договора, ущемляют его права и противоречат действующему законодательству. Договор страхования, заключенный между Банком и страховой компанией не может являться договором личного страхования истца, так как согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы, о сроке действия договора. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-6).

Истец Хачатрян В.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в поступившем письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя Сафаряна А.Р. (л.д. 34).

Представитель истца Сафарян А.Р., действующий по нотариально удостоверенной доверенности от 14 марта 2013 года, выданной сроком на три года (л.д. 7), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта Почты России о вручении судебного извещения (л.д. 29, 31, 32), в представленном письменном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что Хачатрян В.Г. мог отказаться от заключения договора страхования либо заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание заключить договор добровольного страхования и собственноручно подписал заявление на страхование. Решение Банка в предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и по желанию клиента предоставляет кредит на оплату страхового взноса. Сведения о страховании, содержащиеся в кредитном договоре, носят информационный характер. Заемщик сам может решить: от каких страховых рисков приобрести страховой полис, либо вовсе отказаться от заключения договора страхования. У истца в соответствии со ст.958 ГК РФ есть возможность обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договоров страхования путем обращения в страховую компанию и возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда (л.д.36-38).

Представители третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование» в суд не явились, о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела надлежаще извещены (л.д. 29), причины неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения пункта 2 т.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а согласно пункту 1 этой же статьи, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Хачатрян В.Г. заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Хачатряну В.Г. кредит в размере <данные изъяты>. (л.д. 8).

Из содержания договора следует, что кредит в сумме <данные изъяты>. состоит из: суммы к выдаче <данные изъяты>., страхового взноса на личное страхование в сумме 18480,00 и страхового взноса от потери работы 28 769 руб.

Судом также установлено, что во исполнение принятых обязательств по заключенному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Хачатряном В.Г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", предметом которого являлись имущественные интересы, связанные с риском смерти, постоянной утраты трудоспособности страхователя, на страховую сумму 110000 рублей. Размер страховой премии составил 18 480 рублей, что подтверждается страховым полисом КН0 № (л.д. 12).

Также ДД.ММ.ГГГГ Хачатряном В.Г. заключен договор страхования финансовых рисков с ООО "Дженерали ППФ Общее страхование", предметом которого являлись следующие события: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (в соответствии с п. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ), расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (в соответствии с п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ), ежемесячная страховая сумма по которому составила 7492 рубля, страховая премия, оплачиваемая единовременная путем безналичного перечисления - 28769 рублей, что подтверждается страховым полисом NU0 № (л.д. 13).

Поскольку при заключении сторонами кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, и, учитывая, что договоры страхования являются обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора, договора о личном страховании заемщика и договора страхования финансовых рисков не противоречит действующему законодательству, при этом права заемщика как потребителя финансовых услуг не нарушаются, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными, и как следствие применения последствий недействительности сделки.

Из представленных ответчиком заявлений на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Хачатрян В.Г. выразил свое желание на заключение в отношении себя договора страхования финансовых рисков на случай возникновения у него убытков вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате расторжения трудового договора в связи с ликвидацией работодателя или в связи с сокращением численности или штата работников, на страховую сумму 7 492 рубля за каждый месяц отсутствия занятости на срок 1440 дней. В заявлении на страхование жизни, Хачатрян В.Г. также выразил свое желание на заключение с ним и в отношении себя договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянную утрату трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 110 000 рублей на срок 1440 дней (л.д. 41, оборот л.д. 41).

Из содержания заявлений следует, что Хачатрян В.Г. проинформирован о добровольности страхования, что его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении кредита и ему понятно, что он вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца в заявлениях.

В соответствии с п.4 страхового полиса, полученным потребителем при заключении договора добровольного страхования выгодоприобретателем является сам застрахованный ( наследники застрахованного в случае смерти ) ( л.д. 12), что по мнению суда также свидетельствует о добровольности заключенного потребителем договора и свободу его выбора. При этом Банк не является стороной договора страхования, в связи с чем истец не лишен возможности обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договора страхования. Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ; частью второй этой статьи установлено право страхователя отказаться от договора в любое время.

Таким образом, ответчиком представлены доказательства того, что Хачатряну В.Г. было разъяснено и фактически предоставлено право на получение кредита без страхования каких-либо рисков. Доказательств того, что договоры страхования были заключены истцом вынужденно, и предоставление Банком кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, стороной истца в материалы дела не представлено. Хачатрян В.Г. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию,

Указанные суммы страховых взносов 18480 руб. и 28769 руб. были списаны со счета Хачатряна В.Г. ДД.ММ.ГГГГ и перечислены страховщику полностью, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42), поскольку истец выразил согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке, а также подписал соответствующее распоряжение (л.д. 40).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из содержания заявки Хачатряна В.Г. на открытие банковских счетов усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ). ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" акцептовал оферту Хачатряна В.Г. о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета № и зачислении на указанный счет суммы кредита <данные изъяты>, после чего, в рамках исполнения договора, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдал Хачатряну В.Г. сумму <данные изъяты>). Денежные средства в сумме 18480,00 рублей и 28769,00 рублей перечислены страховщику в счет оплаты страховых взносов (л.д. 42). При этом истец в заявлении и своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями договора, Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Хачатрян В.Г. при подписании заявления ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что Хачатрян В.Г. не мог отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного в материалы дела не представлено. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств обращения к страховщику с заявлением о возврате страховых взносов, о прекращении договоров страхования, истцом в материалы дела не представлено, хотя права на это истец не был лишен.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Суд считает, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Такого условия предоставления кредита, как обязательное подключение к программе коллективного страхования, в Условиях предоставления кредитов не содержится. Доказательств того, что истец обращался к банку с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе коллективного страхования и получил отказ, суду не представлено.Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, поскольку вся сумма страховой премии перечислена в страховую компанию, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.42)

При указанных выше обстоятельствах, суд считает что условия кредитного договора застраховать жизнь и здоровье заемщика и финансовые риски, не противоречат закону, истцу была предоставлена возможность свободного выбора относительно заключения договоров страхования при принятии решения о заключении кредитного договора, в связи с чем, сумма страховых взносов в общем размере 47249,00 руб. взысканию не подлежит.

Поскольку остальные заявленные исковые требования истца носят производный характер от основных требований, соответственно удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Хачатряна В.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья: Н.В. Гудова