Решение по делу № 2-892/2020 ~ М-393/2020 от 03.02.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2020 года                                                          г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.

при секретаре Сватковой А.А.,

с участием ответчика Борисевич В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Борисевичу В. М. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Борисевичу В.М. о взыскании денежных средств по договору кредитной карты в сумме 127054,37 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 3741,09 рублей, мотивируя требования тем, что 23.11.2013 года стороны заключили договор № 110366020 в офертно-акцептной форме, по условиям которого истцом был открыт банковский счет и выпущена банковская карта на имя ответчика для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты (кредитование счета карты) на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты. При подписании Заявления ответчик обязался неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт Банка по Тарифам Банка по картам, с которыми был ознакомлен и согласен. Карта ответчиком была получена и активирована, по карте заемщиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям Договора, ответчик был обязан своевременно погашать задолженность по кредиту, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями договора. При этом, ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком путем выставления Заключительного счета выписки. Обязательства по ежемесячному погашению кредита в размере не менее минимального платежа Борисевичем В.М. не исполнялись, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127054,37 руб., выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности до 11.12.2015 г., ответчиком данные требования не исполнены (л.д.2-4).

    Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.72, 73), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

В судебном заседании ответчик Борисевич В.М. против исковых требований возражал в полном объеме, обстоятельства заключения 23.11.2013 г. договора о предоставлении и обслуживании карты №110366020 и получения денежных средств не отрицал. Борисевич В.М. пояснил, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим заявлением, поскольку задолженность по кредиту возникла в июне 2015 года, но Банк обратился в суд с иском только в январе 2020 года за пределами срока исковой давности.

Аналогичная позиция изложена ответчиком в заявлении о применении срока исковой давности (л.д. 68).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по договору кредитной карты банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 23.11.2013 года Борисевич В.М. обратился в Банк с заявлением о выдаче кредитной карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт», являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. В указанном заявлении ответчик обратился с просьбой к Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование счета (л.д.12-19).

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор карты считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До начала совершения держателем расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в Банк для проведения активации карты, активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call- Центра Банка (при условии идентификации Клиента Банком на основании кодов доступа) (п.п. 2.12 Условий) (л.д. 22-32).

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной заемщиком в анкете. Банк информирует заемщика о размере лимита при первой операции (п.2.15).

Разделом 6 указанных Условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами (п. 6.1 Условий)

Кредит предоставляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях, предусмотренных тарифами), за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашения), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 6.2 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3 Условий).

В соответствии п. 6.23 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д. 27-28).

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размер процентов, начисляемых по кредиту – 36%, плата за выпуск основной карты – 1500 руб., минимальный платеж – 5% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, второй раз подряд 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается (л.д. 16).

Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 33-35), начиная с ноября 2013 года ответчиком неоднократно совершались расходные операции по карте, а также частичное погашение задолженности по кредиту. Ответчик пользовался кредитными средствами Банка, вместе с тем, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Последнее пополнение счета осуществлено ответчиком в 09.07.2015 года.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору от 23.11.2013 года, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, по состоянию на 17.01.2020 года заявленная истцом сумма задолженности по кредиту составляет 127054,37 рублей (л.д.10, 11), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 95597,93 руб.,

-задолженности по процентам 19763,47 руб.,

-комиссии 5392,97 руб.,

-неустойки 6300 руб.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В соответствии п. 6.23 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В материалы дела представлен заключительный счет от 11.11.2015 г., выставленный АО «Банк Русский Стандарт» заемщику Борисевичу В.М. об оплате до 11.12.2015 г. задолженности по кредитному договору в сумме 127054,37 руб. (л.д. 36-37).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Борисевича В.М. задолженности по кредитному договору 08.02.2018 года, то есть в пределах срока исковой давности, судебный приказ от 08.02.2018г. был отменен по заявлению ответчика 14.03.2018 г. (л.д. 75-78). С учетом изложенного, срок исковой давности продляется на период производства по судебному приказу - 1 мес. 6 дней, т.е. срок исковой давности истек 17 февраля 2019 года. С рассматриваемым иском истец обратился в суд 28.01.2020 г., что подтверждается почтовым штампом на конверте (л.д. 47), т.е. по истечении срока исковой давности

При таких обстоятельствах, требования истца АО «Банк Русский Стандарт не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока давности на обращение в суд с заявленными требованиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Борисевичу В. М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья                          О.Л. Заботина

Мотивированное решение изготовлено 24.03. 2020 года.