Решение по делу № 2-1048/2019 ~ М-1099/2019 от 28.08.2019

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2019 года

Гражданское дело № 2-1048/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретаре Батаковой П.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гневановой Л. В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гневанова Л.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты в размере 132 745,78 руб. и штрафа 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66 372,89 руб.

В обоснование заявленных требований истец Гневанова Л.В. и ее представитель в указали на то, что между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и супругом Гневановой Л.В. – ФИО1 заключен: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Поскольку обязательства по кредитным договорам ФИО1 не были исполнены АО «Российский сельскохозяйственный банк» направил нотариусу ФИО2 претензию с требованием о включении требования о погашении задолженности по кредитным договорам № и № в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями указанных кредитных договоров и на основании личного заявления ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, выгодоприобретателем при наступлении смерти заемщика является Банк. Страховые премии по указанным кредитным договорам перечислены Банком страховой компании ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в момент получения денежных средств. Истец неоднократно обращалась к ответчику как устно, так и в письменном виде с заявление о страховой выплате, однако ответчик отказал, мотивируя тем, что истец не подтвердил наступление страхового случая. Истец просит взыскать с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страховую выплату в размере 132 745,78 руб. и штрафа 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66 372,89 руб.

В судебном заседании истец Гневанова Л.В. и ее представитель на доводах, изложенных в исковом заявлении, настаивали, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил в суд письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования Гневановой Л.В. не признал и просил отказать в удовлетворении в полном объеме, в связи с их незаконностью и необоснованностью, указав в возражение на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключены кредитные договоры № и № соответственно. Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № на основании заявлений заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору страхования. На основании Заявлений и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования, ФИО1 был включен в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п. 3.3.1 Договора страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования №, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения в Застрахованного лица в Бордеро. На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования, в соответствии с которыми не подлежат страхованию лица страдавшие на дату распространения на них действия договора от заболеваний сердца, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия. Страховщик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от ФИО1 удостоверение его подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких- либо заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступили заявления Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. В ходе рассмотрения данного заявления Страховщиком были получены документы, в том числе: медицинское свидетельство о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому причиной смерти ФИО1 является внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное; ответ на запрос ГБУЗ Свердловской области «Алапаевская городская больница», согласно которой ФИО1 в 2014 перенес острое нарушение мозгового кровообращения. ДД.ММ.ГГГГ установлены диагнозы ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, хроническая сердечная недостаточность, артериальная гипертензия 2 степени риск 4. Таким образом, ответчик полагает, что документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ №№, № в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченных за него сумм страховой премии. Также ответчик пояснил, что платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № суммы страховой премии 3 737,36 руб. и 2 269,68 руб. были возвращены Свердловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» и в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО1 не состоят. Таким образом, ответчик полагает, что у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений. В рассматриваемом случае материалами дела подтверждена причинно-следственная связь между диагностированным ранее заболеванием и смертью Застрахованного. Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужили диагностированные до начала действия Договора страхования в отношении ФИО1 заболевания.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Свердловский региональный филиал в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, извещен о дате и месте судебного заседания надлежаще, мнение по иску не выразил.

Третье лицо нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежаще, предоставила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, мнение по иску не выразила.

Суд, с учетом мнения истца Гневановой Л.В. и ее представителя, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, выслушав объяснения истца Гневановой Л.В., ее представителя, изучив материалы гражданского дела, установил следующее.

Согласно п. п. 1, 2, 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.17-19). Из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 предоставлялся кредит на сумму 120 000,00 руб. (п. 1) на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальными условиями кредитного договора (п.15) предусмотрено страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, также предусмотрена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 7 325, 46 руб. ФИО1 согласился с индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и супругом Гневановой Л.В. – ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.4-8). Из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 предоставлялся кредит на сумму 150 000,00 руб. (п. 1) на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальными условиями кредитного договора (п.15) предусмотрено страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, также предусмотрена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 12 480,10 руб. ФИО1 согласился с индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, являющегося неотъемлемой частью договора страхования (Программа страхования №) (л.д. 14-20) следует, что ФИО1 обратился с заявлением о включении в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование».

Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору страхования. На основании Заявлений и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования, ФИО1 был включен в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п. 3.3.1 Договора страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования №, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро.

Кроме этого, указанным заявлением о присоединении к Программе страхования № ФИО1 уполномочил АО СК «РСХБ - Страхование» получать в любом медицинском учреждении и/или врача сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну, также подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении является полной и достоверной и ему известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В соответствии с Программой страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Согласно материалам наследственного дела № единственным наследником по закону первой очереди, обратившимся в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства является Гневанова Л.В.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от заболевания: внутримозгового кровоизлияния в полушарие субкортикального.

Как следует из п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 3.8.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Страхователь/ выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика, в письменном виде или с использованием электронной почты.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ представитель АО «Россельхозбанк» - выгодоприобретатель по Программе страхования № обратился к Страховщику АО СК «РСХБ - Страхование» с заявлениями на страховую выплату по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО1, предоставив справки о размере задолженности по указанным кредитным договорам.

Как следует из ответа ГБУЗ СО «Алапаевская ГБ» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «Правосторонний первичный гонартроз III стадии. Комбинированная контрактура правого коленного сустава» Сопутствующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, хроническая сердечная недостаточность, артериальная гипертензия 2 степени, риск 4, после перенесенного в 2014 году острого нарушения мозгового кровообращения.

Как следует из справки ГБУЗ СО «Алапаевская ЦРБ» ФИО1 состоял на диспансерном учете у терапевта с диагнозом: Гипертоническая болезнь III ст., ОНМК в 2016 году.

На основании п.1 Заявления на присоединение к Программе страхования № и п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Судом установлено, что на момент подписания Заявления на присоединение к Программе страхования № ФИО1 был уведомлен о том, что, если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования заемщик подпадает под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении ФИО1 с момента распространения на него действия договора страхования. При этом возврату не подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за него Страхователем. Также установлено, что программа страхования была ФИО1 получена на руки (п. 9 Заявления). Своей подписью в Заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и Договора страхования ему понятны, и он с ними согласен.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ №№, № в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченных за него сумм страховой премии.

Платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № суммы страховой премии в размере 3 737,36 руб. и 2 269,68 руб. были возвращены Свердловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что на момент направления заявления на присоединение к Программе страхования ФИО1 указал недостоверные сведения об отсутствии у него заболеваний: артериальной гипертензия и хронической сердечной недостаточности, чем нарушил положения п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязывающие страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

На основании вышеизложенного суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Гневановой Л. В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя - взыскании страховой выплаты в размере 132 745,78 руб. и штрафа 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66 372,89 руб. отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гневановой Л. В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя - взыскании страховой выплаты в размере 132 745,78 руб. и штрафа 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 66 372,89 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья К.Ю. Амиев