Решение по делу № 2-3176/2015 ~ М-2608/2015 от 19.06.2015

№ 2-3176/2015 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой Н.Ю. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО Дженерали ППФ Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, снижение начисленной неустойки, взыскании страховой премии и процентов, начисленных и удержанных штрафов, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тарасова Н.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО Дженерали ППФ Страхование жизни» о расторжении кредитного договора от 01.04.2012 г. №; признании недействительными п.1.2,2,4 условий кредитного договора в части информирования заемщика до заключения договора о полной стоимости кредита, о страховой премии, о неустойке; снижение размере начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании начисленной и удержанной страховой премии в сумме 23338 руб. и процентов в сумме 5449,91 руб.; взыскании начисленных и удержанных штрафов в сумме 1215,79 руб. и процентов в сумме 200,61 руб.; взыскание компенсации морального вреда 10000 руб.; штрафа за нарушение прав потребителя, мотивируя тем, что 01.04.2012 г. она заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № на сумму 193338 руб. 05.02.2015 г. в адрес Банка направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указаны:

подлежащая выплате полная сумма, подлежащие выплате проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

при заключении кредитного договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому она заключила договор заведомо на невыгодных для себя условиях;

в п. 2 договора указана ставка по кредиту 54,90% годовых, в п. 4 договора полная стоимость кредита 72,99% годовых, в то время, как полная сумма должна быть указана в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Согласно Указаниям ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией, предусматривающими дату и подпись заемщика. Между тем, информация о полной стоимости кредита ей не была предоставлена;

ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, что не лишает её права требовать возврата уплаченной неустойки. Между тем, списанные без распоряжения истца денежные средства в счет погашения неустойки в сумме 1215,79 руб., несоразмерны последствию нарушенного обязательства, являются незаконным обогащением Банка, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами составят 200,61 руб. с даты списания - 28.05.2013 г. по 18.05.2015 г. за 720 дней пользования;

ответчик обусловил заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заключить такой договор законом не предусмотрен. За период с 01.08.2012 г. по 29.12.2013 г. была удержана страховая премия в размере 23338 руб., что является незаконным обогащением ответчика, поэтому на неё подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5449, 91 руб. за период с 02.08.2012 г. по 18.05.2015 г. за 1019 дней пользования.

Поскольку ответчик умышленно списывает денежные средства в счет оплаты комиссий и прочих платежей, ей причинен моральный вред в размере 10000 руб. в досудебном порядке её претензия не удовлетворена. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне сделки все полученное по сделке (л.д.2-10).

В судебное заседание истец Тарасоава Н.Ю. не явилась, извещена (л.д.34).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, извещен, в отзыве просит рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать, указав, что информация об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, в связи с чем, истец могла до заключения договора самостоятельно изучить условия договора до его заключения, воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону горячей линии. Все условия договор Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах в офисах Банка и официальном сайте Банка в сети Интернет. До истца доведена информация о параметрах кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита и размер комиссии, информация о составе ежемесячного платежа содержится в тексте кредитной документации. При заключении договора от истца не поступало предложений о заключении договора на иных условиях. При заключении договора истец выразила желание и подписала заявление на страхование, наличие или отсутствие которого не влияет на принятие решение о предоставлении кредита. Истец вправе обратиться с заявлением в страховую компанию об аннулировании договора страхования с полным возвратом страхового взноса, что предусмотрено п. 10 раздела 4 договора со страховщиком. Полагает, что оснований для взыскания компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, не имеется (л.д.36-38,53).

Представитель ответчика ООО Дженерали ППФ Страхование жизни» в суд не явился, извещен, отзыв не представил (л.д. 54).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 01.08.2012 г. Тарасова Н.Ю. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор путем подписания типового бланка заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 193338 руб. на 48 месяцев (л.д.14).

Из условий договора следует, что кредит в сумме 193 338 руб. состоит из: суммы к выдаче 170 000 руб., страхового взноса на личное страхование 23338 руб.

В это же день Тарасова Н.Ю. подписала заявление на страхование жизни от несчастных случаев и болезней (л.д.41). Из заявления следует, что Тарасова Н.Ю. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при желании она может обратиться в любую страховую компанию. Тарасова Н.Ю. согласилась оплатить страховой взнос в сумме 23338 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

На имя Тарасовой Н.Ю., 01.08.2012 г. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней, подписанный ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», по которому Тарасова Н.Ю. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.15). Согласно полису, страховая премия составляет 23338 руб., и подлежит оплате единовременно путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования.

Из выписки по счету Тарасовой Н.Ю. следует, что страховой взнос был удержан при выдаче кредита, поскольку Тарасова Н.Ю. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в Банке (л.д.16,40).

Из представленной выписки из реестра страховых полисов страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни » следует, что из суммы страхового взноса 23338 руб., уплаченных Тарасовой Н.Ю., 22031,07 руб. перечислено Банком в страховую компанию, сумма комиссии Банка составляет 1306,93 руб. (л.д.46).

Из кредитного договора следует, что условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования жизни и здоровья, а также условий, обязывающих заемщика оплатить страховую премию в указанном размере и заключить договор страхования с одной страховой компанией ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» не содержится. Тарасова Н.Ю. ознакомлена о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В связи с этим, доводы истца о том, что банк навязал заемщику услугу по страхованию рисков по кредитному договору, являются необоснованными.

Удержанная банком комиссия из суммы страхового взноса, в соответствии с договором между банком и ООО «Чешская страховая компания» (после переименования ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») от 01.12.2008 г. является платой за услуги банка по обслуживанию счета страховой компании, что следует из п. 4,5 раздела 4 указанного договора (л.д. 51-55).

На основании изложенного, доводы истца, что выдача кредита была обусловлена заключение договора страхования, не нашли подтверждения, в связи с чем, оснований для взыскания страхового взноса, а также начисленных на его процентов, не имеется.

Истец просит признать недействительными п.1.2,2,4 договора, поскольку до нее не доведена информация о полной стоимости кредита, размера страховой премии и неустойки.

При исследовании содержания кредитного договора, судом установлено, что в нем указано сумма кредита - 193338 руб., сумма к выдаче - 170000 руб., страховой взнос на личное страхование 23338 руб. (п.1.2), ставка по кредиту - 54,90% годовых (п.2), полная стоимость кредита - 72,99% годовых (п.4), количество процентных периодов – 48 месяцев, дата первого ежемесячного платежа – 21.08.2012 г., ежемесячный платеж - 10074,84 руб. (л.д.14). Поставив свою подпись в договоре в разделе «О документах» Тарасова Н.Ю. подтвердила, что получила график платежей по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием документов: Условия договора, Тарифы Банка, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru/.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ).

В соответствии с ч.7 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в редакции, действующей до 01.07.2014 г., кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с ч.12 данной статьи, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

С 01.07.2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст.17). Кредитный договор с Тарасовой Ю.В. заключен 01.08.2012 г., в связи с чем, к нему не применяются положения ФЗ № 353-ФЗ.

До 01.07.2014 г. действовало Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772), которое утратило силу в связи с введением в действие ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с данными Указаниями, Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819.

Согласно п. 2,2.1 Указаний, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Согласно п. 5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п.1. Указаний, полная стоимость кредита определялась в процентах годовых по формуле, приведенной в данном Указании.

На основании изложенного, поскольку информация о полной стоимости кредита в форме графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, и стоимости кредита в процентах годовых, была доведена до Тарасовой Н.Ю., в ранее установленном законом порядке, она получила график платежей, что подтверждается её подписью в разделе «О документах», доводы истца о не предоставлении ей информации о полной стоимости кредита являются необоснованными. Также необоснованными являются требования истца о признании недействительными п.1.2,2,4 договора, поскольку условия данных пунктов не нарушают прав истца.

Доводы Татрасовой Н.Ю. о том, что она не имела возможности при заключении кредитного договора истец внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, заранее определены банком в стандартных формах, поэтому она заключила договор заведомо на невыгодных для себя условиях, являются голословными поскольку доказательств обращения в Банк с предложением заключить договор на иных условиях истцом не представлены.

Из искового заявления следует, что ответчик списал с её лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа в сумме 1215,79 руб. Согласно выписке по счету 28.05.2013 г. платеж в сумме 1215,79 руб. направлен на погашение штрафов и пени по кредитному договору (л.д.43).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 1 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Поскольку начисление пени (штрафа) предусмотрено тарифами Банка, с которыми, согласно подписи Тарасовой Н.Ю. она была ознакомлена, в соответствии с условиями договора Банк вправе списывать со счета заемщика поступающие на него денежные средства в счет погашения пени (штрафа). В связи с этим, доводы истца о неосновательном обогащении ответчика за счет списанных штрафных санкций, являются необоснованными. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ о несоразмерности неустойки, в данном случае не имеется.

05.02.2015 г. Тарасова Н.Ю. направила в Банк претензию о перерасчете суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислении удержанных комиссий и страховых премий в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора, которое вручено ответчику 26.02.2015 г. (л.д.26,27).

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Разделом 4 Условий Договора предусмотрено, что договор по соглашению сторон может быть аннулирован при выполнении условий, указанных в п. 1 настоящего раздела. Согласно п. 4 данного раздела, счет может быть закрыт по письменному заявлению заемщика. При получении банком письменного заявления заемщика о расторжении договора, вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению заемщиком не позднее 7-ми рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления (л.д.48). Между тем, из отзыва ответчика следует, что задолженность по кредитному договору Тарасовой Н.Ю. до настоящего времени не погашена. Доказательств досрочного погашения кредита Татасовой Н.Ю. не представлено.

На основании изложенного, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, условия договора о расторжении договора по инициативе заемщика Тарасовой Н.Ю. не соблюдены, а также судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Тарасовой Н.Ю. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО Дженерали ППФ Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, снижение начисленной неустойки, взыскании страховой премии и процентов, начисленных и удержанных штрафов, взыскание компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2015 года.

Федеральный судья Т.Н. Настенко