Решение по делу № 11-37/2015 от 15.07.2015

Дело № 11-37/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Сыктывкар 05 августа 2015 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шерстнёвой А.А.,

при секретаре Кузнецове Н.И.,

с участием истца Жуманиязова Р.Б.,

представителя ответчика Калмыкова В.В., по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Жуманиязова Р.Б. на решение мирового судьи ... от **.**.**

У С Т А Н О В И Л:

Жуманиязов Р.Б. обратился к мировому судье ... с иском к ОАО НБ «Траст» о взыскании суммы страховой премии пропорционально неистекшему периоду договора страхования №... от **.**.** в размере ... руб. и договору №... от **.**.** в размере ... руб., индексации, компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа.

Мировым судьей ... **.**.** вынесено решение, которым в удовлетворении исковых требований Жуманиязова Р.Б. к ОАО НБ «Траст» отказано.

Жуманиязов Р.Б. обратился в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с апелляционной жалобой на указанное решение мирового судьи. В обоснование жалобы истец ссылается на неправильное применение норм материального права, не несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, что влечет отмену вынесенного решения суда.

В судебном заседании истец просил решение мирового судьи отменить, удовлетворить заявленные им исковые требования.

Представитель ответчика просил оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу ответчика без удовлетворения.

Представители Управления Роспотребнадзора по Республике Коми и ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Заслушав стороны, проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что **.**.** между ОАО НБ «Траст» и Жуманиязовым Р.Б. заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. на ... месяцев под ...% годовых.

**.**.** между сторонами заключен кредитный договор на сумму ... руб. на ... месяцев под ...% годовых.

В заявлениях на выдачу кредитов истец выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, выбрав страховую компанию ООО «Страховая компания Ренессанс».

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной

выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Кроме того, кредитный договор не содержит условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а наличие такового в силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ, являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.

В заявлениях от **.**.** и **.**.** истец указал, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, с Условиями участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, с тарифами страхования, уполномочил Банк перечислить с его счета соответствующую часть суммы кредита на счет страховой компании в оплату страховой премии, а также удержать комиссию за участие в Программе страхования.

**.**.** между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и и ОАО НБ «Траст» заключен договор коллективного страхования №....

**.**.** и **.**.** ответчиком перечислена в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая премия соответственно ... руб. и ... руб.

После обращения Жуманиязова Р.Б. в Банк с требованием о расторжении договоров страхования, ОАО «НБ «Траст» направило соответствующее заявление в ООО СК «Ренессанс жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении: по кредитному договору №... в размере ... руб., по кредитному договору №... в размере ... руб.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, договором страхования возврат денежных средств, уплаченных как страховая премия, при расторжении указанного договора не предусмотрено.

Таким образом, поскольку условия договора о предоставлении кредита и Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Жуманиязову Р.Б.

Решение суда является законным и обоснованным, полно и правильно установлены и оценены обстоятельства дела, применены нормы материального права, подлежащие применению, и не допущено нарушений процессуального закона, доводы апелляционной жалобы несостоятельны, основаны на ошибочном толковании правовых норм, и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи ... от **.**.** оставить без изменения, апелляционную жалобу Жуманиязова Р.Б. – без удовлетворения.

Определение вступает в силу с момента его вынесения и обжалованию не подлежит.

Мотивированное определение изготовлено 10 августа 2015 года.

Судья А.А. Шерстнёва