Решение по делу № 2-261/2013 от 30.04.2013

Решение по гражданскому делу

Дело № 2- 261/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2013 годап.г.т. Аксубаево РТ

Мировой судья судебного участка № 1 Аксубаевского района  Республики Татарстан Фахуртдинова Ф.Д.,

при секретаре Пимурзиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Калуковой Л.В. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» (далее РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ») обратилась к мировому судье в интересах Калуковой Л.В. с иском к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» (далее ЗАО «ДжиИ Мани Банк») о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указывается, что <дата2>  между Калуковой Л.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен договор <номер>, по условиям которого Калукова Л.В. получила кредит, с установленным лимитом в сумме <обезличено> под <обезличено> годовых.

Согласно п.3 Приложения <номер> к данному договору на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <обезличено> от предоставленной суммы кредита в размере <обезличено>. Данная комиссия была уплачена заемщиком в период с <дата3> по <дата4>

Истец считает, что данные условия договора являются недействительными (ничтожными), противоречат закону и просит признать условие договора <номер>, в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу Калуковой Л.В. удержанные комиссии в сумме <обезличено> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <обезличено> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <обезличено>, взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» штраф в размере <обезличено> в пользу  Калуковой Л.В., и <обезличено> в пользу РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ».

Истец, поддержав иск, просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца, также  поддержав иск, просит рассмотреть дело без их участия.

Представитель ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве, не признав исковые требования в полном объеме, просит рассмотреть дело без их участия.

Третье лицо ЗАО «Страховая компания«Авива» о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд не явились.

Суд, исследовав письменные материалы дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество(неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что <дата2> между Калуковой Л.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен договор <номер> по условиям которого Калукова Л.В. получила кредитную карту, с установленным лимитом в сумме <обезличено> под <обезличено> годовых.

Согласно п.3 Приложения <номер> к данному договору на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии ежемесячно за подключение к программе страхования в размере <обезличено> от всей суммы задолженности клиента по карте. Всего уплачено <обезличено> рублей (л.д.8,9,10).

По условиям данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате отложенных комиссий  в сумме <обезличено>.

Данная комиссия уплачивалась заемщиком в период с <дата8> по 0<дата>,  что подтверждается выпиской по счету (л.д.8,9,10).

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом приведенных норм свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, что запрещается положениями пункта 2статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом и не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за личное страхование.

В связи с изложенным, удержанная сумма комиссий в размере <обезличено> (<обезличено>+<обезличено>) рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу Калуковой Л.В.

         Кроме того, суд полагает возможным применить статью 15 Закона о защите прав потребителей, поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав потребителя, выразившееся в незаконном взимании с него дополнительных платежей. Принимая во внимание степень вины, а также требования разумности и справедливости, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу Калуковой Л.В. компенсацию морального вреда в размере <обезличено> рублей.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд полагает подлежащей взысканию за период с <дата8> по <дата11> сумму в размере <обезличено> согласно расчету истца (л.д.6).

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца подлежат удовлетворению на сумму <обезличено>+<обезличено>+<обезличено>=<обезличено> рублей соответственно с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <обезличено>*50%=<обезличено> рублей, пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа в размере  <обезличено> подлежат взысканию в пользу Калуковой Л.В., <обезличено> - в пользу РОО «Центр по защите прав потребителей по РТ».

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, госпошлина подлежит взысканию с ответчика согласно положений статьи 103 ГПК РФ, в размере <обезличено>.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Калуковой Л.В. к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить.

         Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <номер>, заключенного <дата2> между Калуковой Л.В. и закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Калуковой Л.В. уплаченную в счет комиссий сумму <обезличено>, проценты за пользование чужими денежными средствами <обезличено>, компенсацию морального вреда <обезличено> рублей, штраф в размере <обезличено>.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» штраф в размере <обезличено>.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере <обезличено>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Аксубаевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения через мирового судью.

Мировой судья: подпись.

Копия верна. Мировой судья                          Ф.Д. Фахуртдинова