Решение по делу № 2-4001/2014 ~ М-4030/2014 от 16.09.2014

Дело №2-4001 (2014)

З А О Ч Н О Е РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2014 года город Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Карнаух № о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Карнаух О.В. о взыскании денежных средств по договору №№ от 15.06.2011 года о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 8000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной Карнаух О.В., общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Карнаух О.В. получила кредитную карту и 15.06.2011 года активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Полная стоимость доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. График платежей не составлялся, поскольку, заемщик сам определяет порядок погашения кредита, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Процентная ставка по кредиту, согласована сторонами в тарифах. Карнаух О.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Образовалась задолженность по кредитной карте в размере № руб., из которых: просроченная задолженности по основному долгу – № руб., просроченные проценты – № руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – № руб., сумма комиссии за обслуживание кредитной карты- № руб. Факт получения и использования кредита Карнаух О.В. подтверждается детализацией операций по договору, счетам-выпискам, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, поступающими в Банк в электронной форме. Факт задолженности и ее размер подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности и расчетом. (л.д.2-4)

В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) не явился, о слушании дела должным образом извещен. Согласно имеющегося в деле ходатайства просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца(л.д. 8,68).

Ответчик Карнаух О.В. и ее представитель Скоблик Е.П. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания(л.д.100), ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении делах в их отсутствие суду не заявили, в связи с чем, на основании ст. 233 ГПК РФ, суд рассматривает дело в порядке заочного судопроизводства.

Ранее участвуя в судебном разбирательстве, Карнаух О.В. и ее представитель по ходатайству Скоблик Е.П.( л.д.98-99) против исковых требований возражали, полагая, что при лимите кредитной карты в 8000 рублей, им непонятно откуда возникла такая задолженность, не отрицали, что карту Карнаух О.В. активировала, пользовалась ею некоторое время, после чего уничтожила, однако договор с Банком не расторгала, считает его не заключенным, поскольку договор, как таковой не заключался, существенные условия, в том числе распределение издержек между сторонами не были оговорены и согласованы. Взыскание Банком с нее комиссий за обслуживание карты (№ руб. х 3 платежа) в размере 1770,00 рублей, комиссий за выдачу наличных в сумме № рублей, а также плату за СМС уведомление в размере 1053 руб. (<адрес>. х 27 платежей), считает незаконными, нарушающими ее права как потребителя. Кроме того, считает размер неустойки завышенным, а также просит суд применить срок исковой давности, так как истец узнал о своем нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. с даты, с которой он начисляет штрафные санкции, следовательно пропустил срок исковой давности для обращения в суд, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном обьеме ( л.д.45-47, 97)

Проверив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При этом ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч.2-3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Карнаух О.В. на основании заявления-анкеты, был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 8000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), процентная ставка является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. (л.д. 14 ).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной Карнаух О.В., общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.(л.д.20-27)

15.06. 2011 года кредитная карта была активирована ответчиком, что ею в судебном заседании не отрицалось.

С указанного времени между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Факт получения и использования кредита Карнаух О.В. подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, реестрами платежей ( л.д.15-16, 69-96)

Суд учитывает положения п. 2.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которому, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Кроме того, суд принимает во внимание положения п. 4.4.7 Условий, согласно которых, клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами, и п. 7.7.3 Условий, предусматривающий право Банка начислять на сумму предоставленного Кредита проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

29 августа 2013 г. Банком направлялся заключительный счет Карнаух О.В., с требованием погасить имеющуюся у нее задолженность ( л.д.12, оборот), оставленный ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, при установленных в судебном заседании обстоятельствах и требованиях закона, суд приходит к выводу, что Карнаух О.В. была ознакомлена с условиями заключения договора в полном обьеме, понимала их и в случае заключения договора обязалась их исполнять, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью и что не противоречит требованиям ст. 434, ст. 438 ГК, в связи с чем, основания для применения ст. 820 ГК РФ и признания договора ничтожным, отсутствуют.

Доводы стороны ответчика о незаконности взимания с нее комиссий за обслуживание кредитной карты, за выдачу наличных и платы за СМС-сообщения, суд также не может принять во внимание, поскольку они основаны на неправильном толковании договора и закона.

Так, из условий заключенного между сторонами договора следует, что клиент (Карнаух О.В.) активирует переданную ей карту путем телефонного звонка, после чего договор считается заключенным. Карта ответчиком активирована.

Тарифный план 1.0 по кредитной карте Тинькофф Платинум предусматривает уплату клиентом-держателем кредитной карты комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7), платы за обслуживание в сумме 590 рублей (пункт 3) и платы за услугу СМС-банк в сумме 39 руб. ( л.д.20-21)

После активации кредитной карты, Карнаух О.В. с использованием кредитной карты, осуществила несколько операций по получению наличных денежных средств, в связи с чем, уплатила ТКС Банку (ЗАО) начисленную Банком комиссию за снятие наличных в банкомате (выдачу наличных денежных средств) в общей сумме № рублей. Кроме того, произвела 3 платежа по № рублей в качестве платы комиссии за обслуживание карты и № платежей по № рублей, всего № руб. за услугу Банка по СМС-уведомлению, что следует из выписки по счету (л.д.15)

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Однако, пункт 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П устанавливает, что настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) от 23 сентября 2010 г. определяют кредитную карту как выпущенную Банком банковскую карту международных платежных систем, выданную держателю во временное пользование, предназначенную для совершения держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного Банком клиенту.( л.д.22-27)

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Таким образом, заключенный между банком - эмитентом и владельцем (держателем) кредитной карты договор является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета.

Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, является перечень таких операций.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) от 11 января 2008 г. (действующие на момент возникновения спорных правоотношений, предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Таким образом, исходя из анализа установленных в судебном заседании обстоятельств и требований закона, суд приходит к выводу, что совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом -держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Следовательно, заключенный сторонами договор не содержит условий об уплате владельцем (держателем) кредитной карты комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), и условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи.

Указанные обстоятельства не позволяют суду признать условия договора от 15.06.2011 г., заключенного между сторонами, о взимании Банком с держателя карты-Карнаух О.В., комиссий незаконными.

Как видно из представленных документов, невыплаченная сумма по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент выставления Банком заключительного счета, составляет № руб., из которых: просроченная задолженности по основному долгу – № руб., просроченные проценты – № руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – № руб., сумма комиссии за обслуживание кредитной карты- № руб. ( л.д.10-12).

Расчет стороной ответчика не оспорен, не опровергнут, проверен судом, признан правомерным.

Никаких убедительных доводов и доказательств в обоснование необходимости снижения штрафных санкций, на основании ст. 333 ГК РФ, их несоразмерности нарушению обязательств, ответчиком суду не представлено, судом не установлено.

Ссылки Карнаух О.В. на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд, суд также не может принять во внимание в силу их несостоятельности, поскольку договор от 15.06.2011 г. между сторонами до настоящего времени не расторгнут и правоотношения являются длящимися, заключительный счет ответчику выставлен Банком лишь 29.08.2013 г., в связи с чем, срок исковой давности, предусмотренный ст. 198,200 ГК РФ, следует исчислять именно с этой даты.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения истцом уплачена госпошлина в размере № руб. (л.д.6,7), которая подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составит № руб. (сумма долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, штрафы) + № рублей (возврат госпошлины), а всего № руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Карнаух № в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) – № руб. ( №.)

Ответчик вправе подать в Ачинский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Г.И. Лазовская

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2014 г.