Решение по делу № 2-3645/2014 ~ М-3656/2014 от 20.08.2014

2-3645(2014)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2014 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием истца В.В.,

представителя ответчика Ашлаповой Г.Н.,

при секретаре Шабаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, обязании аннулировать запись о задолженности, суд

У С Т А Н О В И Л:

В.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, обязании аннулировать запись о задолженности, мотивируя свои требования тем, что 28.03.2012 г. между нею и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 100000 руб. сроком на 36 мес. под 17 % годовых. Также был заключен договор о вкладе с номером счета \48, на который была зачислена сумма кредита. 20.12.2012 г. она обратилась в филиал банка 0180\0014 с целью погасить кредит полностью, для этого сотрудником банка ей была сообщена сумма для полного погашения 91410 руб., которую она внесла на свой счет, после чего полагала свои обязательства перед банком исполненными, о необходимости писать заявление о закрытии счета работник банка ей не сообщал, в договоре это не предусмотрено. Обратившись за новым кредитом, она узнала, что кредит от 28.03.2012 г. не погашен, ей было вручено требование об оплате в счет погашения кредита задолженности в сумме 49591,24 руб. Также банк в ответе на претензию отказал в закрытии счета, предложил представить график платежей за 2012 г. с учетом досрочного погашения или заявление на досрочное погашение кредита. Считает, в силу ст.ст. 819, 810 ГК РФ, ст. 30 Закона «О банковской деятельности», ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», свои обязательства по кредитному договору исполненными, так как она имела право на досрочное погашение кредита, денежные средства были ею внесены на специально открытый счет для погашения кредита. По какой причине средства не были списаны со счета ей неизвестно, у банка отсутствуют основания требовать с нее еще суммы по договору. Из-за возникшего долга в уплате кредита испорчена ее кредитная история, ей не выдают кредит, поэтому просит признать кредитный договор от 28.03.2012 г. исполненным, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. за нарушение ее прав потребителя и причиненные ей нравственные страдания, а также взыскать судебные расходы в сумме 1500 руб. за составление искового заявления, обязать ОАО «Сбербанк России» направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об аннулировании записи о наличии у нее просроченной задолженности по спорному кредитному договору.

В судебном заседании истец В.В. исковые требования поддержала в полном объеме по аналогичным основаниям, суду дополнительно пояснила, что после внесения суммы в счет погашения кредита она не выяснила порядок закрытия кредитного договора, никаких заявлений в банк не подавала, за составлением графика при досрочном погашении в соответствии с условием кредитного договора в кредитный отдел не обращалась. Также подтверждает наличие в отношении нее судебных приказов и исполнительных производств. Из выписки по счету ей стало известно, что банк списывал с внесенной ею суммы по распоряжению судебного пристава-исполнителя денежные средства в счет погашения этих долгов.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Ашлапова Г.Н., действующая по доверенности от 08.09.2014 г. (л.д.25), против исковых требований возражала, указав на невозможность признать кредитный договор от 28.03.2012 г., заключенный с В.В. исполненным, поскольку по нему имеется не погашенная задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора для досрочного погашения кредита необходимо обратиться в банк для составления нового графика либо написать заявление о досрочном погашении. Средства для погашения кредита вносились В.В. на вклад «Универсальный», с него по графику списывались средства в счет погашения кредита, не более размера ежемесячного платежа, для снятия суммы в большем размере необходимо специальное распоряжение вкладчика. Действительно 20.12.2012 г. на вклад В.В. внесла 91 410 руб., с этой суммы погашался кредит, также по распоряжению судебного пристава-исполнителя списывались суммы для погашений иной задолженности истца, поэтому внесенные средства закончились в марте 2014 г. и с этого времени у В.В. появилась задолженность по возврату кредита, ей была начислена неустойка, об этом сообщалось банком заемщику, но больше платежей по оплате кредита не производилось. Вместе с тем, банк считает возможным произвести закрытие кредита истца, в случае оплаты ею задолженности.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования В.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как установлено по делу, 28 марта 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и В.В. (заемщиком) заключен кредитный договор № (л.д.3. 7), согласно которому Банком 28.03.2012 г. был выдан потребительский кредит заемщику В.В. в сумме 100 000 рублей на срок 36 мес. под 17 процентов годовых.

В пункте 3.9 кредитного договора предусмотрено право заемщика досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита ил его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей (л.д.17).

Также заемщиком В.В. был подписан являющийся приложением к указанному кредитному договору график платежей, согласно которому заемщик обязался ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 3565,27 руб. (л.д. 4).

При заключении кредитного договора заемщиком с Банком было заключено дополнительное соглашение от 28.03.2012 г. к договору № \48 о вкладе «Универсальный Сбербанка России», по которому в связи с заключением кредитного договора от 28.03.2012г. Вкладчик поручает Банку, начиная с 28.03.2012 г. ежемесячно каждого 28 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка, списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.18).

Как видно в выписке из лицевого счета по вкладу, на этот лицевой счет истца 28.03.2012 г. поступили кредитные средства, представленные банком в сумме100000 руб., которые были сняты в этот же день заемщиком в сумме 99990 руб., впоследствии на счет поступали денежные средства, внесенные В.В. для погашения кредита, списывались банком согласно графику платежей. 20.12.2012 г. на счет были внесены денежные средства в сумме 91410 руб., которые также списывались банком в установленном договором и соглашением порядке.

Помимо этого, по распоряжениям судебных приставов-исполнителей производилось списание по исполнительным документам: 24.01.2013 г. – 15610,09 руб., 28.05.2013 г. – 100 руб., 12.11.2013 г. – 10267,95 руб. (л.д.26, 27, 31-32).

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора В.В. приняла на себя обязательство производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 28 числа платежного месяца (л.д. 4). В настоящее время обязательства по кредитному договору истцом не исполнены полностью, в связи с чем, обязательства не прекращены.

Факт внесения заемщиком на свой банковский счет суммы 91410 руб. для досрочного погашения кредита, сам по себе был недостаточен для списания Банком денежных средств в погашение кредита. В данном случае В.В. вправе была досрочно погасить кредит при соблюдении обязательного условия - уведомить в порядке ст. 810 ГК РФ об этом Банк не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, либо при условии подписания нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных сумм в погашение обязательств по договору. В случае же списания Банком денежных средств при отсутствии уведомления либо подписания нового графика платежей, грубо нарушались бы права заемщика на распоряжение собственными средствами по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что истец внесла денежные средства, не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения. Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика. При этом, доказательств уведомления банка о досрочном погашении кредита истцом не представлено.

Во исполнение условий дополнительного соглашения к вкладу «Универсальный Сбербанка России» и инструкции "О порядке совершения в Сберегательном банке Российской Федерации операций по вкладам физических лиц", Банк производил списание денежных средств с вклада истца в соответствии с графиком для осуществления текущих платежей.

Вместе с тем, в силу п. 3.9 кредитного договора от 28.03.2012 г. для досрочного погашения кредита заемщику необходимо было обратиться в банк за составлением нового графика, а в соответствии с п. 5 "Методики расчета платежей и сумм погашения кредита при кредитовании физических лиц ОАО "Сбербанк России" и его филиалами", подать заявление заемщика о досрочном погашении кредита.

Из объяснений истца же следует, что никакого заявления о досрочном погашении кредита она не оформляла. После внесения денежных средств на счет и наступления даты списания денежных средств не убедилась, что все денежные средства списаны в счет погашения имеющейся задолженности.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу данных положений В.В. может пользоваться счетом, с которого банк списывал денежные средства в погашение кредита, перечислять и снимать денежные средства, поэтому банк не имел оснований списать со счета сумму в большем размере, чем предусмотренный ежемесячный платеж.

Поскольку обязательства истца перед ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, в связи с наличием задолженности по состоянию на 05.09.2014 в размере 52993,41руб., то оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется, о чем неоднократно сообщалось ответчиком в ответах на обращения В.В. (л.д.9,10, 33).

Также не подлежат удовлетворению и требования истца об обязании Банк направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сообщения об аннулировании записи о наличии у нее просроченной задолженности по кредитному договору от 28.03.2012 г., поскольку наличие задолженности по указанному кредитному договору подтверждено представленным в материалы дела расчетом (л.д.20), помимо этого в заявлении на получение кредита от 27.03.2012 г. В.В. давала согласие на предоставление таких сведений в целях формирования ее кредитной истории (л.д.28-30). При этом представителем ответчика при рассмотрении дела заявлено о непредставлении таких сведений об истце до настоящего времени и намерении Банка в соответствии с ответом от 06.08.2014 г. провести закрытие кредита при условии внесения задолженности по кредиту и оформления соответствующего заявления (л.д.33).

Так как истцом доказательств нарушения ОАО «Сбербанк России» ее прав как потребителя и причинения в связи с этим морального вреда не представлено, то оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований В.В. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ВВ к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, обязании аннулировать запись о задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко