Решение по делу № 2-3939/2021 ~ М-3752/2021 от 26.10.2021

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    14 декабря 2021 года            г. Ачинск Красноярского края,

        ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

с участием ответчика Мальцевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мальцевой Т. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось к Мальцевой Т.С. с исковыми требованиями о взыскании долга по договору кредитования в сумме 77885,39 руб., судебных расходов на оплату государственной пошлины в сумме 2536,56 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 21.07.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и Мальцевой Т.С. (Заемщиком) был заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 32928,38 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором кредитования. Заемщик не исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем за период с 17.12.2016 по 27.09.2021 образовалась задолженность заемщика перед банком, которая составляет 77885,39 руб., в том числе задолженность по основному долгу 32928,38 руб., по процентам за пользование кредитом 44957,01 руб. В связи с тем, что заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебного извещения на адрес электронной почты (л.д. 44) в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Мальцева Т.С. в судебном заседании по исковым требованиям Банка возражала, по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Так, в представленных возражениях по иску ПАО КБ «Восточный» ответчик Мальцева Т.С. подтвердила факт заключения ею 27.07.2016 кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк», при этом указала, что в связи с материальными трудностями и плохим состоянием здоровья погашение задолженности по кредитному договору ею не производилось, вследствие чего образовалась задолженность. Считает, что сумма заявленная истцом несоразмерна сумме основного долга, проценты по кредиту являются чрезмерно высокими. Также считает, что истцом пропущен срок исковой давности, который по общему правилу составляет три года. Учитывая, что исковое заявление подано в суд 26.10.2021, а кредит был предоставлен на 13 месяцев, то в данном случае процессуальный срок взыскания задолженности по кредиту истек. В связи с изложенным, просит применить сроки исковой давности, в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать (л.д. 51).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 21 июля 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мальцевой Т.С. путем подписания индивидуальных условий был заключен кредитный договор №, по которому Мальцевой Т.С. был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. (л.д. 10).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора Мальцевой Т.С. было подписано заявление-оферта с предложением заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK (л.д. 11-12).

На основании указанного заявления-оферты 21.07.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мальцевой Т.С. заключен договор кредитования № с предоставлением кредитного лимита в сумме 33000 рублей со сроком возврата кредита - до востребования; с уплатой годовых %, за проведение безналичных операций – 29,9%, за проведение наличных операций 74,9%; льготным периодом (для безналичных операций) – до 56 дней.

Как следует из Индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период равен 25 дням. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать Клиента SMS-уведомлением.

Подписывая договор, заемщик Мальцева Т.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета для продуктов со схемой погашения МОП, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора).

Согласно информации, поступившей 09.12.2021 от ПАО КБ «Восточный» в ответ на запрос суда (л.д. 46), заемщик Мальцева Т.С. при оформлении кредитного договора № от 21.07.2016, получила подарочную карту, которой был присвоен номер договора № от 21.07.2016. В момент оформления кредита Банк не знал воспользуется ли данной кредитной картой ответчик или нет, поэтому номер кредитного договор и номер счета № ему был присвоен после активации карты. Все условия по кредитной карте CASHBACK прописаны в заявлении клиента о заключении договора кредитования. Получение Мальцевой Т.С. банковской карты № по кредитному договору № подтверждается копией расписки Мальцевой Т.С. (л.д. 47).

Кроме того Банком представлен информационный график платежей, содержащий сведения о минимальном обязательном платеже, его составе и сроках внесения (л.д. 48).

Из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д. 9) судом установлено, что 26.10.2016 Мальцева Т.С. активировала кредитную карту, в связи с чем Банком была списана плата за оформление карты в сумме 1200 руб. Впоследствии, путем снятия наличных денежных средств Мальцева Т.С. воспользовалась кредитным лимитом в сумме 32928,38 руб. Также со счета были списаны платы за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы, плюс 399 руб., предусмотренные индивидуальными условиями договора кредитования (пункт 15, л.д. 12). В период использования кредита заемщиком денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору на счет не вносились.

По заявлению Банка 19.05.2021 мировым судьей судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с Мальцевой Т.С. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 78024,78 руб. (л.д. 35). Данный приказ отменен по заявлению Мальцевой Т.С. определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35, 36, 37).

По информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, исполнительное производство в отношении Мальцевой Т.С. не возбуждалось (л.д. 30).

По состоянию на 27.09.2021 задолженность Мальцевой Т.С. перед Банком составила 77885,39 руб., в том числе основной долг – 32928,38 руб.; проценты за пользование кредитными средствами – 44957,01 руб. (л.д. 8).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, выпиской из лицевого счета Мальцевой Т.С. с данными о поступлении платежей и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

Размер задолженности по процентам, вопреки доводам ответчика, исчислен исходя из процентной ставки, определенной индивидуальными условиями договора кредитования для проведения наличных операций и не может быть снижен судом.

Ответчиком Мальцевой Т.С. в представленном отзыве на исковое заявление, а также в судебном заседании указано о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ определен общий срок исковой давности в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Полученный Мальцевой Т.С. кредит выдан с условием возврата «до востребования», при этом договором кредитования предусмотрена уплата ежемесячного минимального платежа, включающего как основной долг, так и проценты.

В ходе рассмотрения дела судом предложено истцу представить сведения о направлении заемщику ежемесячных выписок по кредитной карте и размере минимального платежа (л.д. 44).

Запрашиваемые судом выписки по кредитной карте с размером каждого минимального обязательного платежа истцом не представлены, вместе с тем ПАО КБ «Восточный» представлен информационный график платежей, содержащий сроки внесения и размер МОП, подлежащий внесению заемщиком (л.д. 48). Из представленного Банком графика следует, что первый МОП подлежал уплате заемщиком 16.12.2016 в сумме 2672,00 руб., последний платеж – 25.09.2018 в сумме 12534,73 руб.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа, информации о размере МОП и сроках его внесения, содержащейся в представленном истцом графике платежей, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд считает, что указанный срок надлежит исчислять отдельно по каждому ежемесячному предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Настоящий иск подан ПАО КБ «Восточный» в Ачинский городской суд 17.10.2021 посредством почтовой связи (л.д.25).

Учитывая, что платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Мальцевой Т.С. последней не производились, при этом согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен быть внесен заемщиком 25.09.2018, заявление о выдаче судебного приказа Банком направлено мировому судье посредством почтовой связи 30.04.2021 (л.д. 34), суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании в рамках кредитного договора № от 21.07.2016 задолженности по основному долгу и процентам за период с 16.12.2016 (дата первого просроченного платежа) по апрель 2018 года были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Поскольку срок исковой давности в отношении платежей с 30 апреля 2018 года и ранее пропущен банком, ходатайство о его восстановлении истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено, с Мальцевой Т.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу, начиная с 16.05.2018 в размере 14928,38 руб. (1000+1000+1000+1000+10928,38) (л.д.48)

С учетом положений ст.207 ч.1 ГК РФ, проценты за пользование кредитом также подлежат взысканию за период с 16.05.2018 по 25.09.2018, с учетом пропуска срока исковой давности, исходя из представленного истцом расчета (оборот л.д. 8), в сумме 10654,18 руб.

             Таким образом, с Мальцевой Т.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 14928,38 руб. (основной долг) + 10654,18 руб. (проценты за пользование кредитом).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 833,26 руб. (л.д. 2,3).

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Мальцевой Т. С. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» долг по кредитному договору № от 21.07.2016 в сумме 25582 рубля 56 копеек, возврат госпошлины в сумме 833 рубля 26 копеек, всего 26415 (двадцать шесть тысяч четыреста пятнадцать) рублей 82 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

                 Судья:                                                                          Н.В. Гудова

      Мотивированное решение составлено 21 декабря 2021 года.