Решение по делу № 2-38/2018 (2-678/2017;) ~ М-684/2017 от 16.11.2017

Гражданское дело № 2-38/2017

Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2018 года                    а. Адыге-Хабль, КЧР

Адыге-Хабльский районный суд КЧР в составе:

председательствующего судьи Калмыковой А.А.,

при секретаре Шамановой И.М.,

с участием ответчика Мисироковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» к Мисироковой Лизе Мелевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Еврокоммерц» и Мисироковой Л.М. был заключен кредитный договор __№__, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям Договора за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 25,5 %. Ответчик Мисирокова Л.М. не выполнила взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность ответчика Мисироковой Л.М. перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - общая задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев.

В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В связи с чем ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» просил взыскать с Мисироковой Л.М. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мисирокова Л.М. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что её пенсионное пособие поступало на счет в ПАО КБ «Еврокоммерц» в а. Адыге-Хабль, откуда шло автоматическое списание кредита по графику до ДД.ММ.ГГГГ. До конца 2015 года банк сам производил списание кредита с ее счета. Потом поступила информация о ликвидации банка и списание прекратилось. Оплачивать кредит она лично не отказывалась, банк сам при ликвидации перестал производить списание. Считая, что ее вины нет, просила снизить размер неустойки, так как согласно ч.2 ст.330 ГК РФ кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст. 150 ГПК РФ).

Таким образом, суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и доводам сторон.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Еврокоммерц» и Мисироковой Л.М. заключен кредитный договор __№__.

В соответствии с п.1 договора Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2 условий Договора процентная ставка определена в размере 25,50 %.

Согласно п.3.1 условий договора заемщик обязался возвращать предоставленный ему кредит и начисленные проценты в сумме и в срок, указанные в графике платежей.

П.4.1.8 и 6.2. при несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает неустойку 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

П.5.2.2 заемщик обязан в течение срока договора уплачивать ежемесячные платежи, а также штрафы и неустойку в размерах и в сроки, предусмотренные договором.

Исполнение договорных обязательств банка подтверждается распоряжением бухгалтерии на перечисление средств от ДД.ММ.ГГГГ за __№__ в сумме <данные изъяты> рублей на ссудный счет Мисироковой Л.М..

Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не выполнила взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Задолженность ответчика Мисироковой Л.М. перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - общая задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

При определении размера задолженности суд исходит из расчета, представленного в материалы дела истцом, поскольку доказательств опровергающих данную сумму задолженности ответчик суду не представила.

Между тем, графиком погашения кредита, подписанного ответчиком, следует, что ежемесячный платеж включает в себя как погашение задолженности по основному долгу, так и уплату договорных процентов.

Доводы ответчика Мисироковой Л.М. о том, то она была лишена возможности погашать задолженность по кредиту ввиду ликвидации банка, суд признает несостоятельными, так как в соответствии с п.3.2. кредитного договора заемщик вправе внести денежные средства в счет погашения задолженности по настоящему договору в кассу Банка.

Поскольку это право заемщика погашать кредит путем внесения денежных средств в кассу, а не её обязанность, Мисирокова Л.М. не была лишена возможности погашать кредит путем безналичного перечисления денежных средств на счет Банка.

Доказательств того, что ответчик предпринимала меры к погашению задолженности по кредитному договору после октября 2015 года суду не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что ответчик обращалась в Банк для разъяснения указанного вопроса.

Иных доказательств уплаты указанной задолженности, даже в части, Мисироковой Л.М. суду не представлено, в связи с чем, исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Целью применения ст. 333 ГК РФ является установление баланса интересов, при котором взыскиваемая пеня, имеющая компенсационный характер, будет являться мерой ответственности для должника, а не мерой наказания, и которая носит воспитательный, а также карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный (то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств) для другой стороны, но при этом подлежащая взысканию неустойка не может являться способом обогащения одной из сторон.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку-Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

В связи с чем, уменьшение размера неустойки до уровня ниже ставки рефинансирования не допускается.

При этом, согласно п. 6.2 кредитного договора размер пени составляет 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Предусмотренный договором размер пени 0,5 % в день составляет 182,5 % в год.

Данный размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Из расчета следует, что начислено пени в общем размере <данные изъяты> рублей.

За расчетный период ставка рефинансирования (или приравненная к ней ставка), с 11 % годовых снизилась до 7,75% на декабрь 2017 года.

Учитывая пропорцию между размером задолженности по основному долгу с процентами и начисленной неустойкой составляющей 0,5% в день, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела - отсутствие каких-либо серьезных неблагоприятных последствий для истца из-за просрочки исполнения обязательств ответчиками, общую финансовую ситуацию в стране, соблюдая баланс интересов сторон, суд полагает возможным снизить общий размер неустойки в 15 раз (182 : 17 = 10,70 %).

Таким образом, подлежат взысканию пени в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика Мисироковой Л.М. в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей (общая задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> рублей (задолженность по процентам за пользование кредитом) + <данные изъяты> рублей (неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом) = <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ и принимая во внимание, что основные исковые требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов были удовлетворены полностью, при этом размер неустойки был снижен судом в порядке ст.333 ГК РФ, суд взыскивает расходы по оплате госпошлины с ответчика в полном размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» - удовлетворить частично.

Взыскать с Мисироковой Лизы Мелевны в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ __№__ в сумме <данные изъяты> расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Адыге-Хабльский районный суд КЧР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

Адыге-Хабльского районного суда                          Калмыкова А.А.