Решение по делу № 2-4130/2015 ~ М-3645/2015 от 26.08.2015

Дело № 2-4130 (2015)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2015 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.

с участием истца Сивковой Т.В.

при секретаре Усковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Сивковой к ООО «Дженерали ППФ общее страхование» о взыскании страхового взноса,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее – КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд в интересах Сивковой Т.В. с иском к ООО «Дженерали ППФ общее страхование» (далее по тексту – страховая компания) о взыскании страхового взноса, мотивируя исковые требования тем, что между сторонами был заключен договор страхования № от 09.02.2013г. 10.06.2014г. истец в одностороннем порядке расторг договор страхования и потребовал возврата причитающихся ему денег. Однако ответчик его требования проигнорировал. Потребитель имеет право на односторонний отказ от договора(его исполнения) путем уведомления другой стороны. При досрочном прекращении действия страхования истцу оказывается только часть услуг. Премия, уплаченная страховщику, может быть удержана только пропорционально времени действия страхования. В связи с чем просил взыскать с ответчика в пользу Сивковой Т.В. 9763,00 руб. страховой взнос, 43933,50 руб. – неустойка, компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль»(л.д.2-3).

В судебном заседании материальный истец Сивкова Т.В. поддержала заявленные требования. Пояснила в суде, что она неоднократно кредитовалась в Банке Хоум Кредит и ей предложили кредит с выгодными процентами, но со страховкой. Т.к. срочно были нужны деньги, то она согласилась с этим условием. В феврале-марте 2014г. она погасила кредит, а потом узнала, что можно возвратить страховую премию и обратилась в КРОО ОЗПП «Общественный контроль».

Представитель истца КРОО ЗПП «Общественный контроль», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.10), в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Ариничева А.А., действующая на основании доверенности, предоставила отзыв, в котором просила в иске отказать. Между Истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен Договор страхования финансовых рисков путем вручения Сивковой ТВ. страхового полиса от 09.02.2013 на основании ее письменного заявления. Согласно заявления на страхование от 09.02.2013, подписанного Сивковой Т.В., она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она понимает, что при желании вправе.обратиться в любую страховую компанию, с Правилами страхования она ознакомлена и согласна, обязуется соблюдать условия страхования, согласна с оплатой страховой премии в размере 9763 руб. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Сивкова Т.В. В соответствии со п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).Страхователь по своему требованию имеет право в любое время досрочно прекратить договор страхования. Однако в соответствии с и. 6.16. Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п.6.16.1 Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно п. 6.16.1 Правил страхования, в случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения Договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от Договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копни собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату. Таким образом, если Страхователь считает, что его права были нарушены, услуга ему была навязана, или если Страхователь решил, что услуга по страхования ему не нужна, имеет право отказаться от договора в течение 21 календарного дня с даты заключения договора страхования и вернуть 100% страховой премии. Однако Страхователь Сивковой Т. В. своим правом не воспользовалась, в предусмотренный п.6.16.1 Правил страхования срок к Страховщику с требованием о расторжении Договора страхования не обращалась(л.д.14-15).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не установлено пунктом 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из материалов дела, 09.02.2013 года между Сивковой Т.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор N на получение денежных средств в размере 60763,00 руб.(л.д.5).

При заключении кредитного договора, на основании заявления Сивковой Т.В. ответчиком с нею был заключен договор страхования финансовых рисков путем вручения Сивковой Т.В. страхового полиса. Выгодоприобретателем по договору страхования является Сивкова Т.В.Страховая премия в размере 9763,00 руб. была включена в сумму кредита. (л.д.16-17).

Страховыми рисками по данному договору являются расторжение трудового договора по инициативе работодателя по п.1,2 ст.81 ТК РФ, прекращение служебного контракта на основании п.6 ст.33 и п.4 ст.31 ФЗ «О государственной гражданской службе РФ», досрочное увольнение с военной службы по п.3 ст.51 ФЗ «О воинской обязанности и военной службе»

Истец была ознакомлена с условиями страхования, не оспаривала договор страхования, а также обстоятельства, признаваемые в качестве страховых событий.

В случае неприемлемости перечисленных условий договора страхования, в том числе и неприемлемости заключения самого договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В феврале-марте 2014 года Сивкова Т.В. досрочно погасила кредит. 02.06.2014г. Сивкова Т.В. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от всех услуг и исполнения всех договоров и возврате в полном объеме выплаченной суммы(л.д.6).

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями в интересах Сивковой Т.В. КРОО ЗПП «Общественный контроль» сослалась на то, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату потребителю, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (потери работы по инициативе работодателя) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, из условий договора страхования усматривается, что в соответствии с п. 6.16. Правил страхования, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п.6.16.1 Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно п. 6.16.1 Правил страхования, в случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения Договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от Договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копни собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, договор страхования предусматривает возможность возврата страховой премии только в случае предоставления заявления об отказе от договора в течение 21 календарного дня со дня заключения Договора страхования.

Однако в судебном заседании установлено и истцом подтверждено, что страхователь Сивкова Т. В. своим правом в предусмотренный п.6.16.1 Правил страхования срок, не воспользовалась, к страховщику с требованием о расторжении Договора страхования не обратилась.

Истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что договором страхования финансовых рисков установлены условия по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита при иных условиях.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной страховой премии, и как следствие, об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Сивковой Татьяны Викторовны к ООО «Дженерали ППФ общее страхование» о взыскании страхового взноса отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Е.П. Матушевская

Согласовано к размещению на сайт 21.09.2015 г.

Судья Матушевская Е.П.