Решение по делу № 2-315/2012 (2-5260/2011;) ~ М-5214/2011 от 28.12.2011

№ 2-315 (2012)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2012 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

с участием ответчика Ковжик Л.В.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ковжик Л.Г. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Ковжик Л.В. о взыскании долга по кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты>., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ковжик Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлениях условиями, данные заявления следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитные договоры, договоры банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № от ДД.ММ.ГГГГ, а также путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. и в размере <данные изъяты>. соответственно. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графиках платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлениях, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выписками по расчетным счетам. В соответствии с п. 9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. На 24.11.2011г. задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, которая складывается из: суммы основного долга – 53725,58 руб., процентов за пользование кредитом – 1249,48 руб., комиссии за расчетно-кассовое <данные изъяты>. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на 25.11.2011г. составила <данные изъяты>, которая складывается из: суммы основного долга – <данные изъяты>. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) общую сумму задолженности по двум кредитным договорам в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 2-4).

В ходе рассмотрения дела от представителя ОАО НБ «ТРАСТ», действующего на основании доверенности № 762/2011 от 20.07.2011г., выданной сроком на один год (л.д. 74), Куимова Л.В., поступило уточненное исковое заявление, в котором представитель истца просит взыскать с Ковжик Л.В., с учетом произведенных ею платежей в январе и феврале 2012 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на 24.02.2012г., в размере <данные изъяты>., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 100).

Представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки (л.д. 114), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 100).

Ответчик Ковжик Л.В. в судебном заседании по исковым требованиям в уточненной редакции возражала в части взыскания задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в следующем объеме по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ Ковжик Л.Г. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, кредитный договор, договор банковского счета, заключены сторонами в офертно-акцептной форме. В соответствии с Заявлением, Банк предоставил Ковжик Л.Г. кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, под 14% годовых, а Ковжик Л.Г. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> не позднее 15 числа каждого месяца (л.д. 6-12).

ДД.ММ.ГГГГ Ковжик Л.Г. вновь обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, договор банковского счета, заключены сторонами также в офертно-акцептной форме. В соответствии с Заявлением, Банк предоставил Ковжик Л.Г. кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, под 16% годовых, а Ковжик Л.Г. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> не позднее 21 числа каждого месяца, согласно графику платежей (л.д. 41- 45).

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив Ковжик Л.Г. кредиты в сумме <данные изъяты> под 14% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в сумме <данные изъяты> под 16 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как Ковжик Л.Г. обязанность по своевременному возврату кредитов, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.

Согласно Заявлениям о предоставлении кредитов на неотложные нужды, подписанным Ковжик Л.Г. , ответчик понимал и согласился с тем, что порядок предоставления кредита указан в данных Заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), действующих на момент исполнения её обязательств по возврату кредита, с Условиями в редакции, действующей на момент подписания Заявлений и с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ковжик Л.Г. была ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. 2.8, 2.10 и 2.11, 2.14 Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, клиент обязался погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения.

Однако, в связи с несвоевременным внесением ответчиком Ковжик Л.Г. платежей, задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.02.2012г. составляет <данные изъяты>, включая <данные изъяты>, что подтверждается представленными стороной истца расчетами, которые проверены судом и признаны достоверными (л.д. 107-112).

Задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.02.2012г. составляет <данные изъяты>, включая задолженность <данные изъяты>, что подтверждается представленными стороной истца расчетами (л.д. 101-106).

При этом, в заявленный к взысканию расчет суммы долга и процентов Банком включена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Вместе с тем, суд считает обоснованными доводы ответчика Ковжик Л.Г. о том, что взыскание суммы задолженности за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не законно.

Из материалов дела следует, что указанным договором на Ковжик Л.Г. возложена обязанность уплачивать истцу ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,89 % от суммы предоставляемого кредита, т.е. в размере 800,41 руб. в месяц (п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита, л.д. 41).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Поскольку предоставление Банком денежных средств Ковжик Л.Г. , исходя из положений статьи 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, комиссии за обслуживание кредита помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по расчетно-кассовому обслуживанию ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссии за обслуживание кредита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей Закона РФ "О защите прав потребителей".

Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.

Из материалов дела видно, что Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание кредита в сумме <данные изъяты>), погашено ответчиком за указанный период комиссий в размере <данные изъяты>, сумма непогашенных комиссий составляет <данные изъяты> (л.д. 101). В связи с ничтожностью условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих обязанность по уплате вышеназванной комиссии, сумма в размере <данные изъяты> подлежит исключению из общей суммы задолженности <данные изъяты> по указанному кредитному договору. По вопросу взыскания выплаченной денежной суммы за расчетно- кассовое обслуживание ответчик Ковжик Л.Г. обратилась с исковыми требованиями в отдельном судебном производстве, что объективно подтверждается сообщением мирового судьи судебного участка № 4 г Ачинска ( л.д. 81), заочным решением мирового судьи судебного участка № 4 в г Ачинске и Ачинском районе ( л.д. 82-83)

Как следует из п. 9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение Ковжик Л.Г. обязательств по погашению кредита, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований, с ответчика Ковжик Л.Г. подлежит взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), а всего с ответчицы Ковжик Л.Г. подлежит взысканию сумма задолженности по двум кредитным договорам в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны, пропорционально удовлетворенной части иска.

С учетом вышеуказанных требований закона возврату в пользу истца подлежит уплаченная им государственная пошлина в сумме (<данные изъяты> рублей.

Общая сумма к взысканию составляет 143839,71 + 4076,79 = 147916,50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ковжик Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитным договорам в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.В. Гудова