Решение по делу № 2-203/2016 (2-5629/2015;) ~ М-5262/2015 от 09.12.2015

Дело № 2-203(2016)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2016 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Семенов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее -Банк) о защите прав потребителя, признании условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 13.10.2014 г. между ним и Банком был заключен договор кредитования счета, который составлен по типовой форме банка «Заявление клиента о заключении договора кредитования» и является договором присоединения. В соответствии с условиями данного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита. При этом, договором предусмотрено взимание Банком комиссии при погашении кредита за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей. Считает условие о взимании комиссии за прием денежных средств через кассу банка противоречащим закону, поскольку операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, осуществляются Банком бесплатно. Такое условие договора нарушает его права, как потребителя, в связи с чем, просит признать условие договора кредитования в части, предусматривающей взимание Банком платы (комиссии) за прием (внесение) денежных средств через кассу банка ничтожным. За нарушение Банком прав потребителя просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей мотивируя тем, что установление комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка затрудняет надлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, является для заемщика обременительным (л.д. 1-4).

Истец Семенов А.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен. Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем 13 октября 2014г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка.

Как следует из материалов дела, 13.10.2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Семеновым А.В. был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно которому истцу был предоставлен индивидуальный кредит в сумме 206000,00 рублей сроком на 60 месяцев под 26,5 % годовых сроком на 60 мес., оформленный в виде заявления клиента о заключения договора кредитования (оферта), а также Заявления Семенова А.В. о заключении Договора кредитования, в котором Семенов А.В. заявил о своем согласии заключить с ним Договор кредитования счета, вид кредита – кредитная карта (INSTANT) с лимитом кредитования 20000 рублей, сроком действия – до востребования, с уплатой 28% за пользование кредитом. Условием договора кредитования счета предусмотрено взиманием Банком платы за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей (л.д. 6).

Как следует из выписки по счету, данная карта активирована истцом Семеновым А.В. 30.10.2014г., ему выдан кредит с текущего счета по договору № от 13.10.2014 г. в сумме 18882,00 рублей. В дальнейшем Семеновым А.В. производились платежи по договору кредитования счета в счет погашения кредита, при которых Банк за период с 26.11.2014 г. по 08.07.2015 г. шесть раз производил списание комиссии за прием наличных денежных средств каждый раз по 110 рублей, а всего на сумму 660 рублей.

Суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Как установлено судом, условия, изложенные в заявлении-оферте о предоставлении кредита, в том числе предложение заемщика о заключении договора кредитования счета, сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают оплату комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и не предусматривают возможность Заемщика отказаться от данной услуги.

Предлагая заемщику оплачивать услуги за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, Банк тем самым предлагал потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку комиссионное вознаграждение за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя, а само условие, являясь ничтожным, не подлежит применению.

Таким образом, условие указанного выше договора кредитования счета, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка ущемляет его права как потребителя, поскольку данные действия Банка не создают для заемщика какого-либо имущественного блага, а значит, не могут быть признаны самостоятельными услугами. В связи с чем, суд считает необходимым признать условия договора кредитования счета заключенного 13.04.2014 г. между Семеновым А.В. и Банком, устанавливающие заемщику обязанность по оплате комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В данном случае, как было указано выше, факт нарушения прав потребителя установлен. Принимая во внимание характер причиненных истцу Семенову А.В. нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, суд считает возможным определить ко взысканию компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. Данный размер компенсации морального вреда отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит к взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет 500 рублей (1000 х50%).

Всего в пользу истца Семенова А.В. подлежит взысканию сумма 1500 рублей (1000 рублей моральный вред, 500 рублей штраф).

Также с ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Ачинска 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Семенова А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования счета №, заключенного 13 октября 2014 года между Семеновым А.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка- 110 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Семенова А.В. компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф 500 рублей, а всего 1 500 (одну тысячу пятьсот) рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета муниципального образования г. Ачинск государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.А. Дорофеева