Решение по делу № 2-2696/2019 ~ М-2028/2019 от 07.06.2019

       2-2696(2019)

         24RS0002-01-2019-002710-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 года Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

    с участием ответчика Тихомировой С.В.,

    представителя ответчика Чурбанова Р.А.,

    при секретаре Лукьяновой Ю.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Азиатско-Тихоокеанского банка (публичного акционерного общества) к Тихомировой С. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

             УСТАНОВИЛ:

      Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Тихомировой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 369 413,47 руб., судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 01.03.2017 г. между Банком и Тихомировой С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. под 27,6 % годовых сроком на 63 месяца. В нарушение заключенного между сторонами договора ответчик надлежащим образом не исполняла обязательства по оплате кредита, с 01.06.2018 г. допустила просрочку платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, от погашения которой в добровольном порядке ответчик уклоняется. Задолженность Тихомировой С.В. перед Банком на 15.04.2018 г. по сумме основного долга составила 270 181,08 руб., задолженность по процентам – 89 646,39 руб., по неустойке 530 855,66 руб. Банк в одностороннем порядке снизил размер неустойки до 9 586 руб. Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по договору банк просит взыскать с нее сумму долга с неуплаченными процентами, всего в сумме 369 413,47 руб., а также возврат уплаченной при обращении в суд госпошлины в размере 6 894,13 руб. (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела, не явился. В исковом заявлении представитель истца Рузайкина В.С., действующая по доверенности 29.04.2019, дело просит рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 3,43).

Ответчик Тихомирова С.В. и ее представитель Чурбанов Р.А., допущенный к участию в деле по ходатайству ответчика, по исковым требованиям возражали частично, просили в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму взыскиваемой неустойки, полагая ее несоразмерной допущенному заемщиком нарушению обязательства. Ответчик Тихомирова С.В. дополнительно суду сообщила, что в просрочка платежей была допущена ею по причине потери работы и значительного снижения дохода, в связи с чем она ранее обращалась в банк с просьбой о предоставлении «кредитных каникул» и с ней 30.11.2017 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору с графиком, в котором уплата ежемесячных взносов с декабря 2017 по февраль 2018 г. не предусматривалось. Несмотря на это, исполнять обязательства по договору в полном объеме в дальнейшем она не смогла, последний платеж по договору был произведен ею в апреле 2018 г.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 01.03.2017 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Тихомировой С.В. путем подписания заявления на получение кредита, Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» было заключено кредитное соглашение №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 27,6% в год по 01.03.2022 (л.д. 13-19).

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» предусмотрено, что погашение заемщиком обязательств производится в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанного в графике.

    Согласно параметрам кредита и графика погашения, аннуитетный платеж по договору был установлен 1 числа каждого месяца, начиная с апреля 2017 в размере 9 275,8 руб., последний платеж в сумме 9 274,98 (л.д.20-21).

    Выдача кредита была произведена 01.03.2017 г. путем зачисления на счет заемщика денежных средств в сумме 300 000 руб. Факт поступления денежных средств в распоряжение ответчика подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8-10). Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору.

30.11.2017 сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 01.03.2017, в котором согласован новый график погашения кредита и уплаты процентов по 9 423 руб. ежемесячно с марта 2018 г., срок погашения кредита продлен до 01.06.2022, периодические платежи с декабря 2016 по февраль 2017 г. графиком не предусмотрены.

В силу п. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Принимая во внимание опубликованные на официальном сайте Банка России за период с 01.07.2016 года по 30.09.2016 года среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в 20,927 % годовых, имеющие отношение к потребительским кредитам свыше 1 года без обеспечения суммой до 300 000 руб., заключенным в 1 квартале 2017 г., установленная договором процентная ставка в 27,6 % годовых не превышают установленное законом ограничение.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплате процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

С момента получения кредита ответчиком в счет его погашения и уплаты процентов было внесено 104 600 руб., из которых 29 818,92 руб. зачислено Банком в счет основного долга, 73 243,46 руб. – в погашение процентов, 1 537,62 – в счет погашения неустойки (л.д. 6-7).

Последний платеж был произведен ответчиком 28.04.2018 г., следовательно, на момент обращения Банка в суд в мае 2019 г. Тихомировой С.В. неоднократно нарушались обязательства по своевременному погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с Тихомировой С.В., Банком за период с 02.03.2017 г. по 15.04.2019 г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 162 889,85 в соответствии с расчетом (л.д.6-7), из них непогашенная задолженность по процентам составляет 73 243,46 руб.

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга и процентов.

Согласно п. 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки, штрафа, пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму Кредита не может превышать 20% годовых).

Суд считает неустойку за просрочку уплаты основного долга, процентов, начисленную банком исходя из 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки необоснованной.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 01.09.2014), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В то же время, Банк в соответствии с предоставленным ему правом в одностороннем порядке уменьшил суммы неустоек, размер которых в 9 586 руб., определен исходя из 20 % годовых (0,0548% за каждый день просрочки).

При этом, исходя из размера неуплаченной суммы основного долга Тихомировой С.В. в 270 181,08 руб. и процентов 89 646,39 руб., суд полагает сумму неустойки за неисполнение ответчиком денежного обязательства, начисленную всего в сумме 9 586 руб. соразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом за период просрочки, в связи с чем, оснований для ее уменьшения на основании ст. 333 ГПК РФ не усматривает.

При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика Тихомировой С.В. составляет 270 181,08 руб. + 89 646,39 руб. + 9 586 руб., всего 369 413,47 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 6 894,13 руб. (л.д.4,5).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, взыскать с Тихомировой С.В. в пользу Банка сумму долга по кредитному договору 369 413,47 руб., возврат госпошлины в сумме 6 894,13 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Тихомировой С. В. в пользу Азиатско-Тихоокеанского банка (публичного акционерного общества) сумму долга по кредитному договору 369 413,47 руб., возврат государственной пошлины в сумме 6 894,13 руб., всего 376 307 (триста семьдесят шесть тысяч триста семь) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Е.А.Ирбеткина

Решение в законную силу не вступило.