Решение по делу № 2-693/2013 ~ М-796/2013 от 15.05.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июня 2013 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Попову В. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Попову В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, ответчику Попову В.С. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых с условием уплаты по возврату кредита ежемесячных платежей равными частями не позднее 14-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Попов В.С. нарушает взятые на себя по соглашению о кредитовании обязательства в части внесения ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов за пользование денежными средствами. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком по возврату кредита составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, штрафа и неустойки в сумме <данные изъяты> На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ представитель истца просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Попова В.С. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Михайловская О.В. не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, на иске настаивает в полном объеме.

Ответчик Попов В.С. в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласился полностью, размер задолженности не оспаривает.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к Попову В.С. с кредитным предложением, в котором предложило ответчику заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на его имя счет кредитной карты и осуществит кредитование в пределах установленного лимита кредитования в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, беспроцентным периодом пользования кредитом в течение 100 календарных дней и с условием о внесении минимального платежа, включающую в себя сумму, равную <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом (л.д. 11).

Из содержания кредитного предложения во взаимосвязи с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что кредитное предложение является офертой.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Попов В.С. акцептовал оферту ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем подписания кредитного предложения, поручив тем самым банку открыть на его имя счет кредитной карты и осуществить кредитование счета кредитной карты на предложенных условиях, с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами и договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и согласен.

Как следует из Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 14-16) банк открывает клиенту счет карты с фиксированным ежемесячным платежом после принятия банком решения о заключении соглашения о кредитовании на основании анкеты-заявления, оформленной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита (пункт 3.1.).

Клиент поручает банку списывать в бесспорном порядке со счета карты с фиксированным ежемесячным платежом денежные средства, эквивалентные суммам расходных операций, совершенным по карте, в счет погашения задолженности пор соглашению о кредитовании и ошибочно зачисленные денежные средства (пункт 3.5.).

В соответствии с разделом 4 Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдает клиенту карту с фиксированным ежемесячным платежом и ПИН к ней при принятии положительного решения о возможности кредитования Счета кредитной карты на условиях, изложенных в Соглашении о кредитовании при личном обращении клиента в банк.

За обслуживание карты с фиксированным ежемесячным платежом банк взимает комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 5.1. Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет предоставление кредита при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта.

Лимит овердрафта устанавливается в соответствии с соглашением о кредитовании и указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 5.3.).

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом (пункт 5.4.).

Размер ежемесячного платежа по кредиту устанавливается банком в дату выдачи банком первого кредита и указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Размер ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и начисленных процентов при условии пользования только первым кредитом (пункт 5.7.).

В соответствии с пунктом 5.10. Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» под датой погашения задолженности, установленной и указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о кредитовании со счета кредитной карты с фиксированным платежом и зачисления на счет банка.

На основании пункта 5.11. за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанные банком в соответствии с п. 5.12. настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

Согласно п. 5.13. Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии, предусмотренные тарифами и неустойки (при наличии) не входят в состав ежемесячного платежа/минимального платежа и оплачиваются клиентом сверх суммы ежемесячного платежа/минимального платежа.

При предоставлении кредита банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита (пункт 5.15.).

Согласно разделу 6 Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется клиентом в соответствии с настоящими Общими условиями и тарифами.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан вносить денежные средства в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 6.2.).

Внесение денежных средств в целях погашения задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом, с которого банк осуществляет их бесспорное списание. Для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании клиент обеспечивает наличие на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании с учетом штрафа и пеней, предусмотренных п. 8.2.-8.4. настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

На основании пп. 7.1.1., 7.2.1. банк обязуется предоставлять клиенту кредит в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании, а клиент обязуется в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные настоящими общими условиями и тарифами банка в порядке и сроки, установленные соглашением о кредитовании.

Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании в соответствии с законодательством РФ (пункт 8.1.).

При нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (пункт 8.2.).

При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (пункт 8.3.).

За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> (пункт 8.4.).

На основании п. 9.1. предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

В силу пункта 9.4. предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и расторгнуть соглашение о кредитовании в случае возникновения просроченной задолженности, при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий договора, заключенного между сторонами.

При расторжении соглашения о кредитовании по указанным основаниям банк направляет клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании, и одностороннем расторжении соглашения о кредитовании с даты, указанной в уведомлении (пункт 9.5.).

Клиенту не позднее 3 рабочих дней с даты получения уведомления необходимо перечислить на счет карты с фиксированным платежом сумму задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 9.6.).

В соответствии с условиями кредитного предложения соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты (пункт 2).

Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты <данные изъяты> (пункт 9), комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты <данные изъяты> от суммы операции за каждую транзакцию, через банкомат или кассу стороннего банка - <данные изъяты> от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка (пункты 11, 12).

На основании пункта 13 кредитного предложения обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами банка.

Активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен (пункт 14).

Полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа составляет <данные изъяты> годовых (пункт 14).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику путем открытия на его имя счета кредитной карты и осуществления кредитования счета кредитной карты в пределах лимита, установленного в сумме <данные изъяты>, выполнило, кредитному соглашению присвоен номер №

Судом также установлено, что ответчиком кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, сумма использованного кредита составляет <данные изъяты>, данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, и подтверждаются справкой банка по кредитной карте (л.д. 8) и выпиской по счету (л.д. 9).

В соответствии условиями кредитного предложения, Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» согласованном сторонами, льготный период использования кредита составлял до ДД.ММ.ГГГГ, сумма обязательного ежемесячного платежа <данные изъяты>

В течение льготного периода Попов В.С. сумму задолженности по кредитной карте не погасил, минимальные платежи в указанной сумме не вносил, что им подтверждено в судебном заседании.

Ответчиком не оспаривается, что всего по счету кредитной карты им уплачено <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - комиссия за обслуживание текущего счета и <данные изъяты> в счет погашения основного долга, что подтверждается также сведениями в расчете задолженности ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 7).

Таким образом, судом установлено, что ответчик производил погашение задолженности по кредиту с использованием кредитной карты с нарушением условий кредитного предложения и Общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми он ознакомлен, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>, состоящая из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойки за несовременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Суд приходит к выводу о существенном нарушении Поповым В.С. условий соглашения о кредитовании, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, расчет задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 7) судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, суд считает, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании является обоснованным и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать в пользу истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Попова В.С. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, состоящую из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойки за несовременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать Попова В.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по госпошлине в заявленной сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Попова В. С. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойку за несовременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья                                                                                                             Охорзина С.А.