Решение по делу № 2-3503/2014 ~ М-3506/2014 от 13.08.2014

2-3503(2014)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ачинск, ул. Назарова 28 «Б» 18 сентября 2014 года

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи А.Ю. Хлюпина,

при секретаре Локтишевой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Костяшиной О.С., Костяшину Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АИЖК» обратилось в суд с иском к Костяшиной О.С. и Костяшину Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что в соответствии с условиями Кредитного договора № *** от 18.09.2012 г. (далее - Кредитный договор) заемщикам-залогодателям Костяшиной О.С. и Костяшину Н.А. (далее - Ответчики) Коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» (ОАО) предоставило кредит в размере *** (***) рублей на срок 180 месяцев, для приобретения в собственность Ответчиков квартиры, общей площадью 45,9 кв.м. расположенной по адресу: Красноярский край, *** (далее - Квартира).

Государственная регистрация права собственности Ответчиков на Квартиру произведена 24.09.2012 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю, Ачинский отдел. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как заемщиками и залогодателями, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю - Коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» (ОАО) (далее -Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 24.09.2012 года за № **. Законным владельцем Закладной и, соответственно, залогодержателем и кредитором в настоящее время является ОАО «АИЖК».

Начиная с января 2014 г. ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользованием им производятся Ответчиками в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права Истца на своевременное и должное получение Истцом причитающихся ему денежных средств, предусмотренных Закладной и Кредитным договором.

Ответчикам было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность, также Ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Каких-либо действий по урегулированию задолженности Ответчики не совершили.

До настоящего времени Ответчики не выполнили требование Истца об оплате допущенной просроченной задолженности, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 6.2.4.2. Закладной вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Размер суммы, подлежащей уплате Истцу по состоянию на 15.07.2014 г. составляет ** (***) рублей ** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основному долгу) - ** (**) рублей * коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -** (**) рублей *** коп., атакже начисленные пени в размере ** (**)рублей ** коп.

Кроме того, в соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора на остаток суммы по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,6% годовых по день вступления решения суда в законную силу.

Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в размере 80% от оценки Квартиры, указанной в Закладной и в отчете независимого оценщика № ** от 29.08.2012 г., а именно - ** (***) рубля ** коп. (Рыночная стоимость Квартиры по Оценке составляет ** (***) рубль).

Представитель истца ОАО «АИЖК», извещенный о дне слушания дела, в зал суда не явился. В поступившем заявлении представитель истца О.В., дело просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, настаивал на их удовлетворении.

Ответчики Костяшина О.С. и Костяшин Н.А., надлежащим образом уведомленные о дне слушания дела, что подтверждается телефонограммами, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено. Ответчики Костяшин Н.А. в телефонограмме указал, что возражает против рассмотрения дела в его отсутствии, однако обоснованных доводов об уважительности причин невозможности явки в судебное заседание, также как и ходатайств об отложении рассмотрении дела в определенные сроки в суд не представил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствии. Кроме того в телефонограмме указал, что возражает против удовлетворения исковых требований и доводов второго ответчика о согласии с иском. Ответчик Костяшина О.С. ранее в предыдущем судебном заседании указала на согласие с иском, представленным расчетом задолженности, а также предложенной банком оценкой квартиры в целях его реализации, порядком реализации. С учетом изложенного суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренном ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «АИЖК» подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Согласно ч. 2 ст. 48 вышеуказанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из ч. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что 18.09.2012 года между Коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» (ОАО) и Костяшиным Н.А. и Костяшиной О.С. как заемщиками заключен договор кредитный договор *** с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым Коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» (ОАО) предоставил ответчикам кредит в размере ** руб. сроком на 180 месяцев под 13,3% годовых (п.1.1. договора) для целевого использования - приобретения в собственность Костяшина Н.А. и Костяшиной О.С. квартиры, находящейся по адресу: Россия, Красноярский край, ***, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика Костяшиной О.С. (п.2.1 договора), а заемщики, согласно п. 4.1. договора, обязались возвратить кредит и уплатить проценты на сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, установленном в разделе 3 договора. Согласно п.п. 1.3.1 -1.3.4. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека приобретаемой квартиры, в том числе в силу закона. В соответствии с п. 1.4. договора права кредитора подлежат удостоверению закладной (л.д.24-39).

Также обеспечением исполнения обязательств ответчиков Костяшиной О.С. и Костяшина Н.А. по договору является личное страхование заемщика, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением предметом ипотеки, по условиям которых первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.п.1.3.2 – 1.3.4).

Согласно п. 3.5 договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование им путем безналичного ежемесячного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных Поручений на расчетный счет кредитора. А также путем внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора. Пунктом 3.9 договора установлен порядок расчета ежемесячного платежа.

В силу п. 4.4.1 договора Займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, закладной, в том числе просрочки ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу, более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2. договора Займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении требования ответчиком владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. В силу п. 4.4.4 договора Кредитор имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа и процентов, Заемщик уплачивает Займодавцу пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Во исполнение условий договора кредита денежные средства ответчикам в размере ** руб. были перечислены первичным кредитором – Коммерческим Банком ИНВЕСТРАСТБАНК (Банк ИТБ (ОАО) 12.09.2012 года.

Кроме того, во исполнение условий договора кредита составлена закладная (л.д. 40-44), которой удостоверены права ОАО КБ ИНВЕСТРАСТБАНК по обеспеченному ипотекой обязательству. В настоящее время на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки от 28.12.2011 г. владельцем данной закладной является ОАО «АИЖК», о чем имеется соответствующая отметка в закладной.

Указанная выше квартира была приобретена ответчиками Костяшиной О.С. и Костяшиным Н.А. в собственность по договору купли-продажи, право собственности зарегистрировано УФРС по Красноярскому краю 24.09.2012 года (л.д.52).

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по состоянию на 15.07.2014 г. следует, что задолженность ответчиков Костяшиной О.С. и Костяшина Н.А. составила – ** руб., в том числе задолженность по основному долгу - ** руб., задолженность по процентам *** руб., задолженность по начисленной и неуплаченной пене – **руб. (л.д. 7-13). Ответчиками представленный ОАО «АИЖК» расчет задолженности не оспорен ответчиками, такой расчет признается судом обоснованным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ.

Как видно из распечатки истории платежей, Костяшиной О.С. и Костяшиным Н.А. в период с сентября 2012 по июль 2014 г. было допущено 196 дней просрочки (л.д.7-13).

В связи с допущенными нарушениями ответчикам Костяшиной О.С. и Костяшину Н.А. как залогодателям истцом в 2014 году направлялось требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, полученные ответчиком (л.д.67,68,70), однако требование о возврате всей суммы займа до настоящего времени не исполнено.

Согласно выписке из ЕГРН, выданной Ачинским отделом УФСГРК, по состоянию на 12.09.2014 г. квартира, расположенная в г. **** считается находящейся в залоге.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, совокупная сумма неисполненных обязательств за период с момента заключения договора до 15.07.2014 года составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру на основании п. 4.4.4 кредитного договора и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания суммы долга на заложенную квартиру суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: г. ***, в размере 80% от рыночной стоимости, ** рублей, в соответствии с отчетом об оценке ООО «**» от 29.08.2012 г., поскольку о намерении произвести иную оценку ответчик не заявил.

Суд считает также обоснованными заявленные исковые требования об определении подлежащих выплате процентов за пользование займом в размере 12.6 %, начиная с 16 июля 2014 года и по день вступления решения суда в законную силу по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ и ст. 3 ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором не установлено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в частности основанной суммы долга по кредитному договору или иному обязательству, процентов, а также уплату сумм, причитающихся залогодержателю : в возмещение убытков и \ или в качестве неустойки ( штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства ; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренными обеспеченным ипотекой обязательством ибо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество ; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. В связи с этим, требования истца о начислении процентов 12,6% годовых за пользование займом на сумму основного долга по кредиту в размере *** руб. начиная с 16.07.2014 года являются обоснованными. Однако с учетом пределов исковых требований суд полагает необходимым указать в решении на определение подлежащими выплате процентов на период до вступления решения суда в законную силу, с учетом того, что иск не содержит указание на необходимость по день фактического исполнения решения суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из платежного поручения истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 23786,90 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков (л.д. 6).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АИЖК» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № **** от 18.09.2012 г.

Взыскать с Костяшиной О.С. и Костяшина Н.А. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «АИЖК» сумму долга по договору займа ***(**) рублей ** копеек.

Взыскать с Костяшиной, О.С. и Костяшина Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «АИЖК» возврат государственной пошлины по ** (***) рубля ** копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество по закладной от 18 сентября 2012 года на квартиру, принадлежащую Костяшиной О.С. и Костяшину Н.А., расположенную по адресу Красноярский край, ***, установив начальную продажную цену *** (** **) рубля ** коп., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить размер суммы, подлежащей уплате Открытому акционерному обществу «АИЖК» из стоимости реализованного заложенного имущества в размере **(***) рублей ** копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ** руб., неуплаченных процентов за пользование кредитом **руб., а также начисленные пени в размере ** (**) рублей ** коп.

Начиная с 16 июля 2014 года по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12.6 % годовых на остаток основного долга по кредиту.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья А.Ю. Хлюпин

«согласовано» судья А.Ю. Хлюпин