Решение по делу № 2-6369/2018 ~ М-5379/2018 от 18.04.2018

К делу №2-6369/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года                     г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующей            Токаревой М.А.

секретаря                    Кондратюк А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Соловьевой С.А. к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Соловьева С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей, просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 64 453,60 руб.; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» сумму оплаченную в счет вознаграждения банку в размере 16 100,40 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку в размере 64 453,60 руб.; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» неустойку в размере 16 113,40 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке <данные изъяты> годовых. В дополнение к вышеуказанному договору между истцом и ПАО «ВТБ 24» было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». В последствии со счета истца №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), была списана страховая премия Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 567 руб., в т.ч. вознаграждение Банка - 16 113,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 64 453,40 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Полагает, что действия ответчика нарушаются ее права в связи с чем обратилась в суд с иском.

Представитель истца по доверенности Битуева М.З. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО ВТБ по доверенности Воронина Ю.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав стороны, их доводы и возражения, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу – исковые требования обоснованы, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке <данные изъяты> годовых.

В дополнение к вышеуказанному договору между истцом и ПАО «ВТБ 24» было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

В последствии со счета истца №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), была списана страховая премия Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 567 руб., в т.ч. вознаграждение Банка - 16 113,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 64 453,40 руб.

В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а Истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования.

Подписывая предложенную форму заявления, Истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

В условия Договора включено условие страхования Истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. А согласно п. 5 этого же Указа, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, согласно п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с Правилами и Тарифами ООО СК «ВТБ Страхования» Страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования (Полиса (далее — Договор)) в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения — период времени 5 (пять) рабочих дней с даты заключения Договора, в течение которого Страхователь - физическое лицо (далее - Страхователь) вправе отказаться от Договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, при соблюдении следующих условий:

заявление на отказ направлено Страховщику (почтой или лично в подразделение (офис) Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора;

на дату отказа от Договора (подачи заявления) страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления Договора в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по Договору, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Договор прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от Договора в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется в полном объеме или частично, пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора, в зависимости от условий Договора. Возврат осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от Договора с указанным пакетом документов.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил ООО СК «ВТБ» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, которое получено им ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ООО СК «ВТБ» следует, что истцу необходимо обратиться в ПАО «ВТБ 24», так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ» договор страхования не заключался.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в ПАО «ВТБ 24», однако и от Банка пришел отрицательный ответ, где говорится о том, что Банк не может однозначно идентифицировать Истца по подписи, и рекомендуется обратиться в обслуживающий офис Банка с документом, удостоверяющим личность. Истец незамедлительно обратилась в отделение Банка, однако и там получила отрицательный ответ.

Принимая во внимание положения норм действующего законодательства, предусматривающие право на односторонний отказ от договора, а также, что заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направленное истцом в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, то есть в установленный срок, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии.

В связи с чем в пользу истца подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 64 453,60 руб.; с ПАО Банк «ВТБ 24» сумма, оплаченная в счет вознаграждения банку, в размере 16 113,40 руб.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки.

Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Поскольку требования истца не удовлетворены до настоящего времени не удовлетворены, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.

В связи с чем в пользу истца подлежит взысканию неустойка с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 64 453,60 руб.; с ПАО Банк «ВТБ 24» в размере 16 113,40 руб..

Ответчиками ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки не заявлено. Основания для снижения размере неустойки не имеется.

В силу с п.6 ст.13. Закона «О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п. 46 постановления № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф в связи с несоблюдением требований потребителя в добровольном порядке с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 64 453,60 руб.; с ПАО Банк «ВТБ 24» в размере 16 100,40 руб..

В соответствии с ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги). Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче судье искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии ст. 336.19 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина от которой истец освобождён, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3778,14 руб.; с ПАО Банк «ВТБ 24» в размере 1166,8 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Соловьевой С.А. к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Соловьевой С.А. денежные средства в размере 53 340 (пятьдесят три тысячи три сорок) руб. 20 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ» в пользу Соловьевой С.А. денежные средства в размере 198 360 (сто девяносто восемь тысяч триста шестьдесят) руб. 80 коп.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в доход государства государственную пошлину в размере 1166,8руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ» в доход государства государственную пошлину в размере 3778,14руб.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: