Решение по делу № 2-41/2018 (2-583/2017;) ~ М-522/2017 от 18.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2018г. Абанский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Кизиловой Н.В.,

при секретаре Волковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Абан Красноярского края гражданское дело по иску Ходкиной В. Н. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ходкина Н.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 22.05.2013г. между заемщиком - Х и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №1349141/0230, по условиям которого заемщик подключается к программе добровольного страхования, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. В этот же день заемщик произвел оплату за подключение к указанной программе в размере 7284,2 руб. Кроме того, заемщиком было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Страховая сумма 77000 рублей. 31.03.2015г. между заемщиком - Х и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №1549141/0094, по условиям которого заемщик опять же был подключен к программе добровольного страхования, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Была произведена оплата за подключение к указанной программе в размере 6600 рублей. Заемщиком было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия периода страхования. Страховая сумма определяется на день распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и ее размер равен сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора. 24.07.2015г. Х умер. Причина смерти - <данные изъяты>. Смерть Х наступила неожиданно, так как на протяжении последних двух лет он не жаловался на ухудшение состояния здоровья, кроме жалоб на зрение и головную боль. Регулярно проходил медицинское освидетельствование (последнее в 2014 году), что также свидетельствует о его удовлетворительном состоянии здоровья на момент заключения кредитных договоров. Она (Ходкина В.Н.) приняла наследство, открывшееся со смертью Х, и в августе (точную дату не помнит) 2015 года обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату для покрытия остатка кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам №1349141/0230 от 22.05.2013г. и №1549141/0094 от 31.03.2015года, приложив все документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате. В соответствии с правилами программы страхования №5, страховщик обязан был произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней после получения заявления, т.е. не позднее 30.09.2015г. Поскольку решения об отказе в страховых выплатах от ответчика она не получила, она полагает, что страховые выплаты были своевременно направлены для покрытия остатка кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам №1349141/0230 от 22.05.2013г. и №1549141/0094 от 31.03.2015г. Однако в ноябре-декабре 2017 года, когда АО «Россельхозбанк» обратился в Абанский районный суд с исками о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам №1449141/0557 от 04.12.2014г., №1349141/0230 от 22.05.2013г., заключенным между Х и АО «Россельхозбанк», она узнала, что страховые выплаты не были направлены на погашение вышеуказанных кредитов №1349141/0230 от 22.05.2013г. и №1549141/0094 от 31.03.2015г., а покрытие остатков кредитной задолженности и погашение процентов по этим кредитам производилось ответчиком из средств, поступаемых в банк в виде платежей по третьему кредиту №1449141/0557, заключенному 04.12.2014г. между Х и АО «Россельхозбанк». По данному кредиту заемщик не был подключен к программе страхования (обязательства по этому договору обеспечивались договором поручительства физического лица - Р). Средства, поступаемые в банк на погашение долга и процентов по кредитному договору №1449141/0557 от 04.12.2014г. зачислялись в произвольном порядке на два лицевых счета: лицевой счет 40817-810-3-4914-002411, открытый на имя Х, и на счет №40817-810-6-4914-0005053, открытый на имя Р. В настоящее время оба иска находятся на рассмотрении в Абанском районном суде. Страховая сумма по договору страхования от 22.05.2013г. - 77000 рублей и страховая сумма по договору страхования от 31.03.2015г. - 118532,14 рублей, до настоящего времени не выплачены. Общая сумма страховых выплат составляет по ее расчетам 195532,14 руб. В соответствии со ст.395 ГК РФ с 30.09.2015г. по 13.12.2017г. на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 38863,71 руб. Поскольку нарушено ее право потребителя на получение своевременного полного страхового возмещения, считает, что ей причинен моральный вред в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», который оценивает в сумме 5000 рублей, в связи с чем, просит взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в ее пользу страховую выплату по договору страхования от 22.05.2013г. - 77000 рублей, страховую выплату по договору страхования от 31.03.2015г. - 118532,14 рублей, а всего - 195532,14 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 38863,71 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Истец Ходкина В.Н. о месте и времени рассмотрения дела уведомлена 27.01.2018г., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Курипко Е.А. о месте и времени рассмотрения дела уведомлен 24.01.2018г. электронной почтой, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление указал, что 30.05.2014г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) и Х (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор №1349141/0230, согласно которому Х был предоставлен кредит в размере 70000,00 рублей сроком до 22.12.2017г. В день оформления Кредитного договора 22.05.2013г. между Заемщиком и СОАО «ВСК» был заключен договор страхования. Заемщику был выдан полис №. Согласно указанному полису страхователем и застрахованным лицом, является Х, выгодоприобретателем назначен АО «Россельхозбанк» (являющемся Банком-кредитором по кредитному договору). Страховщиком является СОАО «ВСК». Согласно свидетельству о смерти Х умер 24.07.2015г. 26.11.2015г. СОАО «ВСК» в адрес Банка направило письмо о предоставлении письма с указанием размера ссудной задолженности на дату наступления страхового случая; письма с указанием ФИО/наименования получателя выплаты на дату наступления страхового случая - 24.07.2015г. 26.11.2015г. Банк, как выгодоприобретатель направил в СОАО «ВСК» заявление на получение страховой выплаты по кредитному договору, а также справку о задолженности. 19.08.2016г. Банком повторно были направлены заявление на получение страховой выплаты по кредитному договору и справка о задолженности. 15.09.2016 в телефонном режиме сотрудник СОАО «ВСК» пояснил, что для принятия решение о выплате страхового возмещения требуются выписка из мед. карты за весь период, выписной эпикриз из <данные изъяты> МРБ, акт вскрытия трупа. 19.10.2016г. Банком, с целью самостоятельного получения выписки медицинской карты, был направлен запрос в <данные изъяты> МРБ, которая 28.10.2016г. в предоставлении указанной информации отказала, так как в силу ст.13 Федерального закона от 21.11.2011г. №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Таким образом, у Банка нет правовых оснований для получения указанных документов. В свою очередь сотрудник Банка данную информацию неоднократно передавал родственникам (Х, Ходкина В.Н.) в телефонном режиме. Однако указанные документы наследниками Х не были предоставлены ни в адрес Банка, ни в адрес СОАО «ВСК».    31.03.2015г. между АО «Россельскохозбанк» и Х был заключен кредитный договор №1549141/0094, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в размере 100000,00 рублей сроком до 30.03.2018г. В день оформления кредитного договора Заемщиком добровольно было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Согласно п.4 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, а также программе коллективного страхования выгодоприобретателем, назначен АО «Россельхозбанк», являющемся Банком-кредитором по кредитному договору. Согласно п.1 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, а также программе коллективного страхования страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». Банк, как выгодоприобретатель направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на получение страховой выплаты по кредитному договору. Согласно ответу от 28.01.2016г. Х в июне 2012 находился на лечении, в результате обследования в декабре 2014г. был выставлен диагноз: <данные изъяты> Так же указано, что в июне 2013г. и марте 2014г. Х был обследован, в результате чего выставлен диагноз <данные изъяты>. Разработанный страховщиком бланк заявления по договору кредитного страхования применительно к правилам ст.944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявление на присоединение к программе коллективного страхования о факте обращения за медицинской помощью и наличии заболеваний определенных в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования от 31.03.2015г. относятся к существенным обстоятельствам в момент присоединения к программе коллективного страхования. При заполнении заявления на присоединение к программе страхования Х указал на отсутствие факта обращения за медицинской помощью и получения лечения до присоединения к программе коллективного страхования, по которым он проходил обследование и лечение, сообщив при этом ложные сведения. На основании изложенного, страховщик исключил Х из списка застрахованных лиц, а также вернул уплаченную страховую премию. После поступления денежных средств в Банк (19.08.2016г.) страховая премия в размере 3630,00 рублей зачислена на счет Заемщика - №.    Заявляют о злоупотреблении истцом правом в силу того, что, наследниками застрахованного лица не предпринимались достаточные меры (в соответствии с условиями Договоров страхования) по предоставлению полного пакета документов необходимого для принятия решения о страховой выплате. АО «Россельхозбанк» не является Страховщиком, в связи, с чем не является плательщиком страхового возмещения, ввиду чего Банк является ненадлежащим ответчиком. Более того, Ходкина В.Н. в своем исковом заявлении просит взыскать страховое возмещение в свою пользу, несмотря на то, что выгодоприобретателем по обоим договорам страхования является Банк. На основании изложенного, учитывая, что денежные средства по Кредитным договорам были выданы в полном объеме (подтверждается выпиской по счету) требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами считает необоснованным и незаконным.     Истцом не предъявлено каких-либо доказательств причинения морального вреда, что в силу положений ст.56 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в данной части иска. На основании изложенного считает доводы истца не состоятельными, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители СОАО «ВСК», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о месте и времени рассмотрения дела уведомлены 24.01.2018г. электронной почтой, в судебное заседание не явились, причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

22.05.2013г. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Х заключено соглашение о предоставлении последнему кредита на неотложные нужды в сумме 70000 рублей на срок до 22.12.2017г.

Из правил кредитования следует, что при согласии заемщика в период действия договора последний осуществляет страхование жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться банк, предоставляет в банк договор страхования, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии.

Согласно представленного страхового полиса № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Х заключил договор страхования с СОАО «ВСК», из которого следует, что страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, по причинам иным, чем несчастный случай. Срок страхования с 00 часов 21.05.2013г. до 24 часов 21.12.2017г. страховая сумма 77000 руб., страховой взнос 7284,20 руб.

24.07.2015г. Х умер, что подтверждается имеющейся в материалах гражданского дела копией свидетельства о смерти от 03.08.2015г., выданного <данные изъяты> территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края.

26.11.2015г. СОАО «ВСК» уведомило ответчика о наступлении события – 24.07.2015г. смерти заемщика Х, что подтверждается уведомлением №1882 от 26.11.2015г.

26.11.2015г. АО «Россельхозбанк» обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования №13757CICRS015 от 22.05.2013г., предоставив справку от 26.11.2015г. о задолженности по состоянию на 24.07.2015г.

19.08.2016г. ответчик повторно обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату, что подтверждается приобщенным к материалам дела заявлением.

Как следует из ответа КГБУЗ «<данные изъяты>» ОАО «Россельхозбанк» отказано в предоставлении выписки из медицинской карты, выписного эпикриза, акта медицинского исследования трупа на Х, поскольку не допускается разглашение врачебной тайны, в том числе после смерти человека в соответствии со ст.13 Федерального закона РФ от 21.11.2011г. №323-ФЗ.

Доказательств оказания содействия ответчику в сборе необходимых медицинских документов, а также их предоставления страховщику, истцом Ходкиной В.Н. суду не представлено.

Кроме того, 31.03.2015г. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Х заключено соглашение №159141/0094 по условиям которого банк предоставил Х кредит в сумме 100000 рублей на срок до 30.03.2018г.

П.9 указанного соглашения установлена обязанность заемщика Х оформить заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

Из условий соглашения (п.15) также следует, что Х согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 6600 руб.

Как следует из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщика кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, Х заявил, что на момент подписания заявления не страдает от заболеваний, в том числе головного мозга, ему известно, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования подпадал под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него (Ходкина) с момента распространения на него условий договора страхования. При этом возврату ему подлежит часть страховой выплаты, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем.

Аналогичные условия содержатся также в договоре коллективного страхования №32-0-04/5/2014 от 26.12.2014г.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро№1, в том числе лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от заболеваний сердца, легких, головного мозга, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Кроме того, согласно условиям указанной программы получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.

28.01.2016г. ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» направило ответчику уведомление о недействительности договора страхования в отношении Х и исключении последнего из списка застрахованных лиц за период с 01.03.2015г. по 31.03.2015г., основанием чему послужил факт нахождения Х в июне 2012г. на стационарном лечении по поводу <данные изъяты>, в декабре 2014г. обследован неврологом, выставлен диагноз: <данные изъяты>, в июне 2013г. и марте 2014г. Х был обследован, выставлен диагноз <данные изъяты>.

Изложенное также подтверждается представленной истцом копией амбулаторной карты стационарного больного на имя Х.

24.07.2015г. Х умер, что подтверждается свидетельством о смерти выданным <данные изъяты> территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 03.08.2015г.

Причиной смерти Х стал <данные изъяты>, что подтверждается протоколом паталогоанатомического вскрытия № от 27.07.2015г.

Таким образом, в ходе разбирательства дела по существу нашел свое подтверждение тот факт, что на момент включения Х в списки застрахованных лиц по договору страхования являлся лицом, имеющим заболевания: <данные изъяты>, что подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты Ходкиной В.Н. страхового возмещения, поскольку в данном случае договор страхования считается незаключенным.

В силу ст. 22 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» каждый имеет право получить в доступной для него форме имеющуюся в медицинской организации информацию о состоянии своего здоровья, в том числе сведения о результатах медицинского обследования, наличии заболевания, об установленном диагнозе и о прогнозе развития заболевания, методах оказания медицинской помощи, связанном с ними риске, возможных видах медицинского вмешательства, его последствиях и результатах оказания медицинской помощи (п. 1) Пациент либо его законный представитель имеет право непосредственно знакомиться с медицинской документацией, отражающей состояние его здоровья, в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, и получать на основании такой документации консультации у других специалистов (п. 4) Пациент либо его законный представитель имеет право на основании письменного заявления получать отражающие состояние здоровья медицинские документы, их копии и выписки из медицинских документов. Основания, порядок и сроки предоставления медицинских документов (их копий) и выписок из них устанавливаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (п. 5).

Согласно заявлению на присоединение в Программе коллективного добровольного страхование от 31.03.2015г. Х не сообщил страховщику о наличии у него каких-либо заболеваний. Напротив согласился с текстом заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на страхование, является полной и достоверной.

Согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования страховым случаем является страховое событие, описанное в Программе, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенных в Программе страхования.

Таким образом, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Программе.

Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность ЗАО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, что не противоречит положениям ст. ст. 3, 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Кроме того, согласно указанным выше договорам страхования в качестве единственного выгодоприобретателя указано ОАО «Россельхозбанк», страховщиками являются ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и СОАО «ВСК», ответчик стороной в договорах страхования не является, в связи с чем требование истца о взыскании страховых выплат в ее пользу с ОАО «Россельхозбанк» являются необоснованными.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении N 1626-О от 24.10.2013 года, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

В тексте договора страхования, страхового полиса застрахованное лицо Х выразил согласие на то, что по данным договорам страхования в качестве основного выгодоприобретателя будет выступать Банк и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по кредитным договорам в пределах страховой суммы в случае его смерти.

Как правильно отмечено ответчиком, АО «Россельхозбанк» не является страховщиком, в связи с чем не является плательщиком страхового возмещения.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, на истце лежит бремя доказывания выдвигаемых им доводов.

В связи с изложенным суд считает, оснований для удовлетворения исковых требований Ходкиной В.Н. не имеется.

Руководствуясь ст., ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.01.2018░.

░░░░░