Решение по делу № 2-393/2015 (2-5446/2014;) ~ М-5591/2014 от 19.12.2014

№2 -393/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2015 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего федерального судьи Кушнаревой Г.Ю.,

С участием ответчика, истца по самостоятельным требованиям Шеина А.В.

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный Банк» к Шеину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Российский сельскохозяйственный Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Сидорову С.В., Шеину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 23.08.2013 года между истцом и ответчиком Сидоровым С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. Ответчик обязался полностью вернуть оплаченный кредит 26.07.2018 г. в суммах и сроки, установленными графиком погашения кредита. В обеспечение обязательств по кредитному договору, был заключен договор поручительства с Шеиным А.В. В настоящее время обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены. Последний платеж был произведен 10.07.2014 года.

Таким образом, по состоянию на 28.10.2014 года (дату подачи искового заявления) задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 263269 руб. 11 коп., из них задолженность по просроченному основному долгу 20339руб. 00 коп., по срочному основному долгу 228 813 руб. 50 коп., задолженность по процентам, начисленным на срочный основной долг 12671 руб. 19 коп., по процентам, начисленным на просроченный основной долг 601 руб. 52 коп., задолженность по пени, начисленным на просроченный основной долг 601 руб. 52 коп., пени, начисленные на просроченные проценты 260 рублей 06 коп., просит взыскать указанную задолженность с ответчиков в солидарном порядке ( л.д. 2-4).

Учитывая, что ответчик Сидоров С.В. умер 29 августа 2014г. (л.д.63), а исковое заявление ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» поступило в суд 19.12.2014г., судом вынесено определение о прекращении производства по делу в части требований банка, заявленных к Сидорову С.В.

Представитель истца ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.156), в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 2-4). В дополнительных пояснениях по иску, поступивших в суд 14.05.2015 года, представитель истца указала, что по результатам заявления банка на осуществление страховой выплаты ЗАО СК «РСХБ – Страхование» установлено, что Сидоров С.В. в 2012 года регулярно обращался к кардиологу поликлиники по поводу стенокардии. Данное событие произошло до момента присоединения к Программе коллективного страхования и является ограничением по приему на страхование. В соответствии с условиями Программы и п. 1.7. Договора, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие заболеваниями сердца. Страховая компания информировала Банк по электронной почте о том, что договор страхования в отношении Сидорова С.В. является недействительным. Сидоров С.В. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 по 31 августа 2013 года.( л.д.169).

В судебном заседании ответчик Шеин А.В., не оспаривая сумму дола, возражал против заявленных требовании, поскольку Сидоровы С.В. был заключен договор страхования и долг по кредиту должен быть возмещен страховой выплатой.

Кроме того, ответчиком Шеиным А.В. в ходе судебного разбирательства заявлен иск к страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы долга по кредиту в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» (л.д.135).

Определением суда от 09.02.2015г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.78).

Представитель ответчика ЗАО «РСХБ-Страхование» О.А. Назарова, действующая на основании доверенности от 09.10.2014 г. (л.д.90), будучи уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В поступившем в суд отзыве представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» возражала против взыскания денежных средств со страховой компании, указав при этом, что вместе с заключением кредитного договора Сидоров С.В. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, тем самым Сидоров С.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012г. между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Сидоров С.В. умер 29.08.2014г. 30.12.2014 года банк обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факт смерти Сидорова С.В. Из представленных меддокументов, в том числе выписки из амбулаторной карты КГБУЗ «Ачинская городская поликлиника №1 Сидоров С.В. в 2012 году – до заключения кредитного договора и соответственно, присоединения к Программе страхования – регулярно обращался к кардиологу по поводу стенокардии. В соответствии с условиями программы страхования от несчастных случаев и болезней, п. 1.7. договора коллективного страхования, не подлежат страхования и не являются застрахованными лица, в том числе лица, получавшие когда – либо лечение по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования, заболеваний сердца. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежит возврату. В связи с сообщением Сидоровым С.В. при подаче заявления от 26.08.2013 года о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым заболеваниям, а также в связи с грубым нарушений условий Программа, ЗАО СК «РСХБ – Страхование» направило в Банк письмо об исключении Сидорова С.В. из списка застрахованных лиц и о возврате страховой премии за заемщика. Кроме того, как следует из акта медицинского исследования труба, смерть Сидорова С.В. наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности. Следовательно, заболевание стенокардия, диагностированное у Сидорова С.В. в 2012 году, то есть до заключения кредитного договора и соответственно, присоединения к Программе страхования явилась прямой и непосредственной причиной его смерти. Считает, что ЗАО СК «РСХБ – Страхование» полностью соблюдены условия ст. 943 ГК и Правил, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, права и обязанности страхователя, не являющиеся страховыми, которые являются обязательными для застрахованного, отсутствие/невыполнение которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Учитывая сокрытие Сидоровым С.В. факта установленного ему в 2012 году диагноза стенокардии у ЗАО СК «РСХБ – Страхование» отсутствуют обязательства перед страхователем, связанные с выплатой страхового возмещения по факту смерти застрахованного от ранее диагностированной болезни, о которой Страховщик не был уведомлен. Считает, что смерть Сидорова С.В. наступила от заболевания, диагностированного у него до наступления договора страхования, что не является страховым случаем (л.д. 171-171).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрена ответственность поручителя, по которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно нормам 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

26.08.2013 года Банком и Сидоровым С. В. было заключено Соглашение № согласно которому последнему был выдан кредит в сумме 300 000 руб. под 23, 85% годовых сроком до 26 июля 2018 года.(л.д. 21-22). В силу условий названного Соглашения, погашение выданного кредита должно было осуществляться ответчиком по графику о гашении основного долга и процентов помесячно, до полного погашения.

Согласно п.7 стороны договорились, что датой платежа является 10 число каждого месяца. График погашения Кредита (основного долга) и уплаты процентов являются неотъемлемой частью Соглашения (приложение 1 и 2 ) ( л.д.21).

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный платеж по кредиту составляет 5084 руб. 75 коп. ( л.д. 34).

На основании п.6.1 Правил кредитования физических лиц, с которым Сидоров С.В. был ознакомлен и согласен ( п.10), кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки, определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени определяется в Соглашении( л.д.41)

В счет обеспечения исполнения обязательств Сидоровым С.В. кредитного договора, между Банком и Шеиным А.В. заключен договор поручительства от 26.08.2013 года № (л.д. 28-33), согласно которому (п. 1.1, 2.2.) Шеин А.В. обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение Сидоровым С.В. своих обязательств по кредитному договору, отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по уплате процентов за пользование кредитором, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, а также поручитель отвечать и за досрочный возврат кредита, в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным кредитным договором.

Кроме того, в соответствии с п. 1.7 договора поручительства, Шеин А.В. дал согласие безусловно отвечать за Сидорова С.В. перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора, а также в случае смерти Должника, не устанавливая каких – либо ограничений и не требуя согласования с Поручителем новых условий кредитного договора. Причем изменение этих условий возможно как по соглашению Кредитора и Должника, заключенному между ними без участия (согласия) Поручителя, так и в одностороннем порядке Кредитором, когда такое право ему предоставлено кредитным договором.(л.д. 29).

Согласно представленному расчету (л.д.43), подтвержденному выпиской из лицевого счета заемщика (л.д44-48), последний платеж по кредиту был произведен заемщиком 10.07.2014 года, задолженность кредитному соглашению по состоянию на 28.10.2014 года (дата расчета задолженности) составляет 263 269 рублей 11 коп., из которых:

- срочный основной долг – 228813 руб. 50 коп.,

- просроченный основной долг- 20339 руб. 00 коп.,

- проценты, начисленные на срочный основной долг – 12671 руб. 19 коп.,

- проценты, начисленные на просроченный основной долг – 601 руб. 52 коп.,

- пени, начисленную на просроченный основной долг- 583 руб. 84 коп.

- пени на просроченные проценты- 263269 руб. 11 коп.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, признан обоснованным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Заемщик Сидоров С.В умер 29 августа 2014 года (л.д. 63, 142), то есть до направления банком искового заявления в суд ( направлено 17.12.2014 года ( л.д. 52),

Исполнение Сидоровом С.В. обязательств по кредитному договору было также обеспечено присоединением последнего к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением Сидорова С.В. от 26.08.2013 года на присоединение к Программе коллективного страхования(л.д. 73, 101-102).

Сидоров С.В. подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования (далее – «Договор страхования»), заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней и установление IилиII группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

Также в заявлении Сидоров С.В. указал, что просит назначить банк выгодоприобретателем по договору страхования, на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Получив информацию о смерти заемщика Сидорова С.В., банк 30 декабря 2014 года обратился в страховую компанию о выплате страховой суммы в связи со смертью заемщика(л.д. 72 оборот), однако ЗАО СК «РСХБ -Страхование» отказано в выплате страхового возмещения банку и исключении Сидорова С.В. из числа застрахованных лиц по указанным в отзыве основаниям.

Исследовав представленные документы, суд считает доводы ЗАО СК «РСХБ – Страхование» об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения обоснованными в связи со следующими установленными обстоятельствами.

При подписании данного заявления Сидоров С.В. указал, что на момент подписания указанного заявления он, в том числе, не получал лечения по какому – либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих двух лет.

Также Сидоров С.В. подтвердил ( п. 7. Заявления), что вся информация является полной и достоверной. Ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Также Сидоров С.В. указал, что с Программой страхования (п. 8), являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиями Программы страхования не имеет и обязуется её выполнять. Программу страхования получил.

Согласно Программы коллективного страхования заемщиков, которую Сидоров С.В. получил и был с ней ознакомлен, страховым случаем являлось, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договоров страхования или до истечение 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованными лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти.

При этом, не является страховым случаем события, произошедшие вследствие болезни, развившейся или / и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также её последствий, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения договора страхования и принятого Страховщиком на страхование.

Согласно условий программы коллективного страхования, срок страхования в отношении конкретно застрахованного лица, равен сроку кредита, указанному в кредитному договоре, но не более пяти лет.

Как следует из амбулаторной карты Сидорова С.В., выданной КГБУЗ «Ачинская городская поликлиника №1», в 2012 году он неоднократно обращался за получением лечения к врачу - кардиологу по поводу стенокардии, ишемической болезни сердца (л.д. 177-180).

Кроме того, согласно представленной истории болезни Сидорова С.В. и ответа на запрос суда, в период с 25.01.2012 года по 09.02.2012 года ( 15 дней), он находится на стационарном лечении в кардиологическом отделении КГБУЗ «Ачинская межрайонная больница №1» по поводу лечения ишемической болезни сердца, стенокардии (л.д. 160, 183).

Согласно акту медицинского исследования трупа №992 от 29.09.2014 года, смерть Сидорова С.В. наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности ( л.д. 136-140). Согласно «Справочника врача скорой и неотложной помощи» (под редакцией Л.С.Шварца) стенокардия является клиническим синдромом острой коронарной недостаточности.

Учитывая, что стенокардия и ишемическая болезнь сердца были диагностирована у Сидорова С.В. в 2012 году, то есть до заключения кредитного договора 26.08.2013 года, суд приходит к выводу, что смерть Сидорова С.В. наступившая в результате заболевания – острой коронарной недостаточности не является страховым случаем по договору страхования от 26 августа 2013 года.

Кроме того, как указывалось ранее, заемщик Сидоров С.В. не сообщил имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая обстоятельства, а именно, получение лечения в стационарном медицинском учреждении в кардиологическом отделении непрерывно в течение 15 дней и более, на протяжении предшествующих двух лет.

Таким образом, заемщик Сидоров С.В., подписав заявление о присоединении к программе страхования, подтвердил отсутствие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, указанных в этом заявлении и его ответ о том, что он не получал лечение по какому - либо заболеванию в стационарном медицинском учреждении, непрерывно в течении 15 дней, не соответствует установленным по делу обстоятельствам, то есть при заключении договора страхования Сидоровым С.Ф. страховщику сообщены недостоверные сведения о состоянии здоровья, в связи с чем, им нарушены условия программы и срыт факт наличия заболевания сердца.

Установленные обстоятельства в их совокупности являются основаниями, освобождающими страховщика от выплаты страхового возмещения.

Учитывая изложенное, исковые требования Шеина А.В. о взыскании с ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

В соответствии п. 1.7 договора поручительства от 26 августа 2013 года Шеин А.В. дал согласие в случае смерти должника отвечать по обязательствам перед кредитором, сумму долга по кредитному договору в размере 263269 руб. 11 коп.

С учетом установленных обстоятельств и требований закона, требования истца о взыскании суммы долга с Шеина А.В. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 5832 руб. 69 коп. (л.д.5) также подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма, оплаченной истцом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с Шеина А.В. в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» долг по кредитному договору в сумме 263269 руб. 11 коп. и судебные расходы 5832 руб. 69 коп., а всего 269101 (Двести шестьдесят девять тысяч сто один) руб. 18 коп.

В удовлетворении исковых требований Шеина А.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Кушнарева Г.Ю.