Решение по делу № 2-997/2018 ~ М-341/2018 от 07.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2018 года                                                  г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                        ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Вотиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Турбину № о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Национальный банк «Траст» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Турбину С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 09 марта 2007 года между банком и Турбиным С.И. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, содержащимся в заявлении, ответчику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в размере – 32790,73 руб., на срок 130 месяцев, под 23,00 % годовых. В анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы и условия являются неотъемлемой частью заявления и анкеты. Банк исполнил свои обязательства, в том числе открыл банковский счет №. В соответствии с условиями договора, Турбин С.И. обязался производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. Принятые на себя обязательства по гашению кредита и уплате процентов заемщик не исполнил. Задолженность заемщика по кредиту за период с 09 марта 2007 года по 27 января 2018 года составляет 63909,47 руб., в том числе: сумма основного долга – 29338,71 руб., проценты за пользование кредитом – 21001,75 руб., комиссии – 13569,01 руб. В добровольном порядке заемщик, образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2117,00 руб. (л.д. 2-3).

Представитель истца НБ «Траст» (ПАО), извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 51), в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик Турбин С.И., извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.50), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д.48).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования НБ «Траст» (ПАО) подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 26 января 2007 года Турбин С.И. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о заключении с ним договора об открытии банковского счета и предоставлении ему в пользование кредитной карты (оборот л.д.18, л.д. 19).

На основании указанного заявления, 09 марта 2007 года между банком и Турбиным С.И. был заключен договор №, согласно которому Турбину С.И. был открыт специальный карточный счет № и 22 марта 2007 года предоставлена кредитная карта №, с кредитным лимитом – 26000,00 руб., а Турбин А.С. обязался вернуть сумму займа и уплатить проценты в размере и сроки, установленные тарифами и условиями предоставления и обслуживания карт (л.д.14,18).

Согласно движению по лицевому счету, карта была активирована ее держателем 26 марта 2007 года (л.д.14-15).

     С условиями предоставления и обслуживания карт НБ «Траст» (ОАО), тарифами ответчик был ознакомлен, о чем имеются его подписи в заявлении на предоставление кредита, условиях и тарифах.

    В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт ОАО НБ «ТРАСТ» с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате плат, штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими условиями (л.д. 21-23).

    Пунктом 1.21 Условий предусмотрено, что расчетный период - временной период, в конце которого Банк осуществляет формирование счета-выписки. Продолжительность расчетного периода определяется тарифами.

    Платежным периодом является временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального взноса. Продолжительность расчетного периода определяется тарифами (пункт 1.17 Условий).

    В соответствии с п. 4.3, 4.4 Условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Начисленные за расчетный период проценты по кредиту отражаются в выписке, выставляемой клиенту к оплате в платежном периоде, следующем за расчетным периодом.

    Согласно п. 4.9 Условий, обязательства по внесению минимального взноса считаются исполненными в момент зачисления денежных средств в сумме не менее минимального взноса на счет.

    При неуплате минимальных взносов клиентом в течение 3 (трех) и более платежных периодов подряд, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, банк имеет право по своему усмотрению предпринять действия по аннулированию кредитного лимита объявления всей суммы задолженности срочной к платежу. Объявление задолженности срочной к платежу производится путем направления клиенту заключительного счета-выписки (п. 4.12)

    Пунктом 6.1.5 Условий предусмотрено, что клиент обязуется своевременно вносить на счет средства в сумме не менее чем указанная в выписке сумма минимального взноса, в порядке и в сроки, определенные настоящими условиями.

     В соответствии с п. 7.2.4 Условий банк имеет право изменять условия и/или тарифы, оповещая при этом клиента в порядке определенном п. 2.4.

     Согласно п. 2.4. Условий в случае изменения банком условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введение в действие таких изменений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в помещениях банка.

Тарифным планом, с которым был ознакомлен Турбин С.И. предусмотрено, что минимальный взнос при погашении кредита равен 5% кредитного лимита, проценты за пользование кредитом составляют 15 % годовых, комиссия за предоставлении копии чеков, подтверждающих операции по счету – 300,00 руб., ежемесячная комиссия за выдачу возобновляемого кредита - 1,75 % от суммы кредита, штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального взноса (по факту возникновения) за 1-й раз не взимается, 2-ой – 300,00 руб., 3-й -500,00 руб., комиссия за операцию получения денежных средств с использованием карты в банкоматах банка, кассах банка за счет предоставляемого кредита - 2 % от суммы операции, комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 4% от суммы операции, но не менее 80,00 руб. (оборот л.д.23).

В указанном тарифном плане предусмотрено, что карта предоставляется в пользование сроком на 2 года.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика, ответчик Турбин С.И.принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, платежи по кредиту своевременно и в полном объеме не вносил, последний платеж был осуществлен в декабре 2014 года (л.д.9-13,14-15).

По состоянию на 25 января 2018 года задолженность заемщика по кредиту составляет 63909,47 руб., в том числе: сумма основного долга – 29338,71 руб., проценты за пользование кредитом – 21001,75 руб., комиссия за ведение счета – 13569,01 руб. (л.д. 14-15).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиками не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга 29338,71 руб. + проценты за пользование кредитом в сумме 21001,75 руб., всего – 50340,46 руб.

Требования банка о взыскании комиссии за ведение счета в размере 13569,01 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Так, согласно статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из статьи 30 этого же Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2.1.2 ранее действовавшего Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производилось в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях указанного положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

По смыслу приведённых норм счёт по учёту ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Следовательно, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учётом изложенного, а также принимая во внимание, что нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта не предусмотрено, суд приходит к выводу, что действия истца по открытию и ведению текущего банковского счёта ответчика самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут, а относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита.

В связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

Ответчиком Турбиным С.И. заявлено о применении срока исковой давности на обращение банка в суд с указанными требованиями.

     В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

     Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае заключенный с Турбиным С.И. кредитный договор от 09 марта 2007 года предусматривает ежемесячные минимальные платежи, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж произведен 15 декабря 2014 года более платежей кредиту от ответчика не поступало, в связи с чем о нарушении своего права и возникновении просроченной задолженности кредитору стало известно с 10 января 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности в судебном порядке истек 15 декабря 2017 года.

            В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса РФ, с учетом разъяснений, изложенных п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15, Пленума Верховного суда РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», основанием для перерыва срока исковой давности и срока обращения в суд является не только предъявление в суд в установленном порядке искового заявления,

а также и подача кредитором в суд заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением установленных законом требований.

    С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Турбина С.И. суммы задолженности НБ «Траст» (ПАО) обратилось к мировому судье в августе 2017 года (л.д. 33), то есть в пределах срока исковой давности.

В Ачинский городской суд с настоящим иском банк обратился после отмены судебного приказа должником, в феврале 2018 года, то есть в пределах трехгодичного срока.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Исходя из указанной нормы закона, требования НБ «Траст» (ПАО) о взыскании с Турбина С.И. понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2078,41 руб. (л.д.4,5) подлежат частичному удовлетворению в размере 1710,21, исходя из размера удовлетворенных требований - 50340,46 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые Национального банка «Траст» (публичное акционерное общество) удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Турбина № в пользу Национального банка «Траст» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 50340,46 руб., судебные расходы в размере 1710,21 руб., всего 52050 (пятьдесят две тысячи пятьдесят) рублей 67 копеек.

       Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                Г.А. Киняшова